3 najveće financijske odluke koje ćete ikada napraviti

Vaše najvažnije financijske odluke ne uključuju koje dionice odaberete ili kako vaš 401 (k) obavlja. Vaši najveći novčani izbori uključuju koliko obrazovanje dobivate, da li se oženite i ostanete u braku i hoćete li kupiti kuću.

Naravno, mnogi drugi čimbenici utječu na vaš uspjeh, a mnogi su izvan vaše kontrole. Stariji ljudi imaju tendenciju da budu bogatiji od mlađih ljudi. Bijela američka kućanstva, u prosjeku, imaju mnogo puta bogatstvo crnih ili latinoamijskih kućanstava. Oni koji su rođeni na vrhu ili na dnu ekonomske slojeve obično ostaju tamo.

Ipak, financijske odluke koje donosite o tim tri ključne aspekte vašeg života mogu imati velik utjecaj na to jesu li u stanju izgraditi financijsku stabilnost.

Koliko obrazovanje dobivate

Ljudi s više obrazovanja imaju tendenciju da zarade više novca i akumuliraju više bogatstava. Jaz između najobrazovanijih Amerikanaca i svih ostalih znatno se proširio posljednjih godina.

Prosječni godišnji prihod za obitelji na čelu s ljudima starijim od 40 i više godina - kada je većina završila svoje obrazovanje - općenito se smanjivala od 1989. do 2013., prema studiji ekonomista iz Federal Reserve Bank of St. Louis. Iznimka je bila osoba s diplomiranim ili stručnim stupnjevima, čiji je medijan u to doba rastao 4% na 116.265 dolara. Ti brojevi su prilagođeni za inflaciju.

Promjene u bogatstvu bile su još dramatičnije u tom 24-godišnjem razdoblju. Do 2013., medijana neto vrijednosti:

• Povećao se 45% na 689.100 dolara za one s diplomiranim ili stručnim stupnjevima
• Rose 3% na 273.488 dolara za one s dvostrukim ili četverogodišnjim stupnjevima
• Padali su 36% na 95.072 dolara za one s visokom školskom diplomom
• Porasla je 44% na 37.766 dolara za one koji nisu završili srednju školu

Ne svaki stupanj isplati se u višoj zaradi, a neki dobro plaćeni poslovi ne zahtijevaju napredne stupnjeve. Ako razmišljate o stjecanju više obrazovanja, američki ministar rada ima korisne informacije, uključujući i one koji stupanj majstora isplaćuju najbolje programe certificiranja koji vode do dobrih poslova i podataka o najbržim zanimanjima.

»VIŠE: 47 Najveće plaće u SAD-u 2017. godine

Bilo da se oženite (i ostanete u braku)

Ljudi koji se žene i ne razvode imaju dvostruko veću vrijednost svojih vršnjaka koji nikada nisu vjenčali, kaže Jay Zagorsky, ekonomist i istraživač na Državnom sveučilištu Ohio, koji je proučavao financijske obrasce tisuća odraslih rođenih 1957. do 1964. godine Što znači da bračni parovi obično imaju otprilike četiri puta bogatstvo kućanstava na čelu s pojedincima. Pojedinačno bogatstvo obično se diže polako tijekom vremena, dok je parove obično spikes nakon braka.

Zagorsky kaže kako je oženjen "je prekrasan način da povećate svoju neto vrijednost", ali upozorava na to da se ne pridruže jedinom zamisli o bogatstvu.

"Ako odlučite da ste pogriješili, razvod će uništiti vaše bogatstvo", kaže on.

Neto vrijednost ljudi koji razvod počinje zaroniti četiri godine prije podjele, Zagorsky je istraživanje objavljeno u 2005 pronađeno. Deset godina kasnije, razvedeni muškarci i žene još uvijek su lošije financijski nego nikad neupuceni. (Pogledajte "Kako razdvojiti financije u razvodu")

Bilo da posjedujete kuću

Odluka koja može imati najveći utjecaj na vaše bogatstvo jest da li kupite kuću - i pridržavajte se tome.

Razlika u bogatstvu između kuće i iznajmljivača je ogromna. Prosječna vrijednost neto vrijednosti domaćih vlasnika u zemlji u 2013. godini iznosila je 195.400 dolara, u usporedbi sa 5.400 dolara za one koji nisu vlasnici, navodi se u anketi Federalnog odbora. Ustajanje domaćih vrijednosti može graditi bogatstvo, naravno, ali isto tako i prisilni štedni aspekt posjedovanja doma.

»VIŠE: Koliko se doma mogu priuštiti?

Akumulirajuća plaćanja i plaćanje hipotekarnih kredita povećat će kapital vlasnika kuće - a time i njihovo bogatstvo. Iznajmljivači bi mogli graditi slično bogatstvo, ili čak i više, ako su uložili u burzu ekvivalent kapara plus bilo kakve uštede od iznajmljivanja umjesto posjedovanja. Malo toga to čini.

Odnos stambenog vlasništva i bogatstva održan je čak iu godinama koje okružuju hipotekarnu krizu koja je uništila trilijune dolara u domovinskom kapitalu i prouzročilo više od 4 milijuna Amerikanaca da gube svoje domove, otkrili su znanstvenici na Zajedničkom centru za studije stanovanja Sveučilišta Harvard. Vlasništvo kuće rezultiralo je nešto manje bogatstvom za manjinske i niže obitelji, no "dobici su u prosjeku još uvijek pozitivni i značajni", napisali su.

Za razliku od braka, homeownership obično ne gubi ljude ako se ne može održati, pokazali su istraživači. Oni koji se vraćaju iznajmljivanju - jer, recimo, izgubili su dom za foreclosure - uglavnom ostaju s istim iznosom bogatstva koje su imali prije kupnje kuće.

Naravno, sve što je istina u prosjeku ne znači nužno da će to biti istina za vas. Čak i ako ste rastavljeni iznajmljivač bez stupnja, možete izgraditi bogatstvo ako pratite potrošnju, redovito spremate i uložite u budućnost. Izgledi mogu biti protiv vas, ali ih možete pobijediti.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.

Uvid u svoje najveće financijske odluke:

• Investmentmatome vodič za izgradnju karijere
• Zaštitite svoje financije tijekom razvoda
• Iznajmljivanje vs. posjedovanje, stanje po državi

Ažurirano 6. ožujka 2018. godine.