Za bolji povrat štednje, jamstvo na vašoj velikoj banci

Alternative velikim bankama nude neke od najboljih kamatnih stopa koje su potrošači vidjeli u godinama. I napravili su tekuće račune, štedne račune i potvrde o depozitu vrijedan vozilo za ponovno zarađivanje kamata.

U 1980-ima, štedni računi rutinski su platili 5 posto ili više, zahvaljujući povoljnim kamatnim stopama Federalnog rezervi. No gospodarsko bogatstvo desetljeća usporilo je, a od tada je postalo rutina za velike banke da ne plaćaju ništa za štedne uloge.

Unesite samo banke na mreži, koje su se pojavile posljednjih godina. S malo, ako ih ima, fizičkih grana za plaćanje, oni šalju štednju kupcima u obliku višeg godišnjeg postotnog prinosa ili APY. I kreditni sindikati pokazali su bolje povrate za štednju nudeći visoke kamatne stope članovima.

Ove online banke i kreditni sindikati jednako su sigurni za većinu ljudi kao tradicionalni divovi poput Bank of America, Wells Fargo ili Chase, s depozitima do 250.000 dolara osiguranih od strane Federal Deposit Insurance Corp ili National Credit Union Administration.

Viši prinosi na štednim računima

Njihova velika prednost? Kamatne stope. Nekoliko banaka na mreži nude gotovo 2% za depozitne račune, a stope su nastavile rasti u protekloj godini s povećanom konkurencijom. Ally Bank, primjerice, stalno je povećao kamatnu stopu na računu online štednje s 1,25% u listopadu 2017. na 1,90% do listopada 2018. Usklađivanje, Discover Bank, Marcus Goldman Sachs, American Express National Bank i Barclays nude slične stope. Usporedite to s nekim od najvećih tradicionalnih banaka koje nude manje od 0,01% za štedne račune. Prosječna štednja APY za sve banke iznosi 0,09%.

Ako biste stavili $ 1.000 na štedni račun koji je donio 0.01% i dodao $ 100 mjesečno za pet godina, samo biste završili zarađivati ​​3 $ u interesu. Preko 10 godina bilo bi samo 8 dolara. Prebacivanjem istih 1.000 dolara i 100 dolara mjesečno na onu mrežnu banku koja ostvaruje kamatu od 1,90%, zarađivat ćete 399 dolara u interesu tijekom pet godina i 1,435 dolara preko 10, zahvaljujući višoj kamatnoj stopi i složenom interesu, što povećava veće vraća tijekom vremena.

Veće stope za CD-ove

Online banke također vode put za potvrde o depozitu, a to su uštede vozila koja nude veće povrate, ali ih korisnici ne mogu lako pristupiti tijekom određenog razdoblja. Prema podacima Investmentmatomea, nacionalna prosječna stopa na 1-godišnjem CD-u u rujnu 2017. bila je 0,27% za sve banke, dok je prosječna stopa za pet glavnih mrežnih banaka iznosila 1,46%. Do lipnja 2018. nacionalna prosječna stopa za sve banke iznosila je 0,38%, dok je prosjek internetskih banaka porastao na 2,20%.

Više potrošača okreće se kreditnim sindikatima za veće kamatne stope. Neki kreditni sindikati mogu ponuditi veće stope jer su članovi vlasništva, što znači da imaju manje poticaja za generiranje dobiti dioničarima i investitorima od velikih banaka. APY-ovi najbolji kreditni savezi suparnici onih on-line banaka, s Alliant Credit Union, na primjer, trenutno nudi 1,90% za štedne račune.

Plusi i minusi online banaka i kreditnih sindikata

Odluka o dolasku s bankom koja radi samo na mreži ili kreditnom unijom nad tradicionalnom bankom donosi neke značajne prednosti kao i nedostatke.

Osim viših APY-ova, banke koje nude samo one mreže nude više mobilnih funkcija. Međutim, možda ćete morati platiti bankovne naknade ako pokušate povući novac iz strojeva koji nisu mrežni, a vjerojatnije je da se radi o bankama bez vlastitih bankovnih bankomata. Neki svibanj propustiti licem-u-lice usluga korisnicima nudi na fizičkim granama.

Viši APY stope također ponekad dolaze s dodatnim skokovima, kao što je održavanje minimalne ravnoteže.

Nedostaci za kreditne unije mogli bi uključivati ​​sporiji uvod u novu tehnologiju i manje grane pristupa ako se premjestite na novo područje. Kreditni sindikati obično imaju i zahtjeve za članstvom koji ponekad mogu biti ograničavajući.

Ako ste spremni iskoristiti priliku za nekonvencionalan način bankarstva, samo banke i kreditni sindikati koji posluju na mreži mogu biti financijski pametni odlazak od norme.