Kako poništiti umirovljenje planova na Vrijeme pada

Što starije tržište bikova dobiva, više priča o kojima ćete vjerojatno čitati o tome kako je ovo strašno vrijeme za povlačenje.

Da, trebamo izvršiti korekciju koja uklanja 20% ili više od vrijednosti zaliha. To bi mogao biti velik problem za ljude koji bi uzimali povlačenje iz investicijskih portfolija, budući da gubici tržišta rano umirovljenje povećavaju šanse za skraćivanje novca.

Odgovor se ne smije zakloniti strahom nego planirati neizbježne krize. Financijski planeri kažu da sljedeće radnje mogu pomoći da vaš novac bude posljednji.

Provjerite jeste li ispravno diversificirani

Dionice su učetverostručile od 9. ožujka 2009., početak trenutnog tržišta bikova. U međuvremenu, vraća se na obveznice i gotovinu i dalje nizak. Ulagači koji nisu redovito ponovno balansirani natrag na ciljanu mješavinu dionica, obveznica i gotovine vjerojatno imaju prevelik broj svojih portfelja u dionicama.

Vrijeme rebalansiranja je sada, prije nego što se tržište pokaže i čini ga teže razmišljati racionalno. Pravo raspodjelu sredstava ovisi o vašim potrebama dohotka i toleranciji na rizik, među ostalim čimbenicima, ali mnogi financijski planeri preporučuju nekoliko godina povlačenja u sigurnije investicije kako bi ublažili poticaj za prodaju kada dionice padnu.

Certified financijski planer Lawrence Heller iz Melville, New York, koristi strategiju "bucket" kako bi izbjegao prodaju na tržištima dolje. Heller obično ima klijente koji u gotovini zadržavaju troškove od jedne do tri godine, plus sedam do devet godina vrijedne obveznice, dajući im deset godina prije nego što moraju prodati sve dionice.

"To bi trebalo imati dovoljno vremena da izvuče korekciju", kaže Heller.

Bliski umirovljenici koji koriste fondove s ciljanim datumom ili kompjuterizirani robo-savjetnici za ulaganje u mirovinu ne moraju se brinuti o redovitom rebalansu - to je automatski. No, možda bi htjeli razmotriti prebacivanje na konzervativni način ako dionice čine više od polovice njihovih portfelja.

Počni manje, ili budite spremni smanjiti

Povijesno gledano, umirovljenici mogu minimalizirati rizik od istjecanja novca povlačenjem 4% njihovih portfelja u prvoj godini umirovljenja i povećanjem iznosa povlačenja po stopi inflacije svake godine nakon toga. Ovaj pristup, koji je pokrenuo financijski planer i istraživač Bill Bengen, postao je poznat kao "pravilo od 4%".

Neki istraživači zabrinuti su da pravilo možda neće raditi u produženim razdobljima niskih prinosa. Jedna je alternativa početak povlačenja na oko 3%.

Drugi je pristup usporavanju prilagodbe inflacije u lošim godinama. Derek Tharp, istraživač s financijskim planom Kitces.com, utvrdio je da bi umirovljenici mogli početi s početnom stopom povlačenja od 4,5% ako bi bili spremni smanjiti svoju potrošnju za 3% - što je ekvivalent prosječnoj prilagodbi inflacije - nakon godina kada im portfelji gube novac.

"Vi zapravo ne smanjite svoju potrošnju. Jednostavno ga ne povećavate za inflaciju ", kaže certificirani financijski planer Michael Kitces.

Isplati dug, povećati socijalnu sigurnost

Smanjenje troškova trims iznos koji umirovljenici moraju uzeti iz svojih portfelja tijekom loših tržišta. Zato je Melissa Sotudeh, ovlašteni financijski planer u Rockvilleu, Maryland, preporučila otplatu duga prije umirovljenja.

Također predlaže klijentima maksimiziranje provjera socijalne sigurnosti. Prednosti se povećavaju za oko 7-8% za svaku godinu, a ljudi odgađaju započinjanje socijalnog osiguranja nakon 62. godine. Što više zajamčenih dohodaka ima ljudi, to će manje morati oslanjati se na njihove portfelje.

Ako je potrebno, dogovorite više zajamčenih prihoda

Idealno, umirovljenici bi imali dovoljno zajamčenih prihoda od socijalne sigurnosti i mirovina da pokriju sve svoje osnovne troškove, kao što su stanovanje, hrana, komunalije, prijevoz, porezi i osiguranja, kaže Wade Pfau, profesor prihoda od umirovljenja na American College of Financial Services, Ako ne, oni mogu biti u mogućnosti stvoriti više zajamčeni dohodak koristeći fiksne anuitete ili obrnuti hipoteka, kaže Pfau, autor knjige "Koliko mogu potrošiti u mirovini?"

Fiksni anuiteti omogućuju kupcima plaćanje paušalnog iznosa društvu za osiguranje obično u zamjenu za mjesečne isplate koje mogu trajati doživotno. Preokrenuti hipoteka daje osobama starijim od 62 godine stariji pristup vlasničkom kapitalu paušalnim iznosima, kreditnim linijama ili mjesečnim plaćanjima, a posuđeni novac ne mora biti vraćen sve dok vlasnik ne proda, ne umre ili se pomiče.

Pokrivanje troškova s ​​zajamčenim prihodom zapravo može osloboditi umirovljenike da preuzmu više rizika sa svojim investicijskim portfeljima, koji s vremenom mogu dati bolji povrat i više novca za provesti ili ostaviti svojoj djeci, kaže Pfau.

"Oni će biti u mogućnosti uložiti agresivnije i još uvijek spavati noću, jer oni ne trebaju taj novac da financiraju svoje svakodnevne troškove umirovljenja", kaže on.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.