Zašto vam banka ne daje najbolju stopu hipoteke
Налоговый вычет за Проценты по Ипотеке. Нюансы
Sadržaj:
- Investitori voze cijene
- Kreditiranje cijena sada za rastuće stope kasnije
- Dva načina da dobijete stopu rata
- Dobijte savjete od posrednika hipoteke
Stope hipoteke su u blizini svih vremena, a možda je teško zamisliti da će ići niže. No, neki stručnjaci za kredit navode da mnoge banke ne daju zajmoprimcima najniže stope koje zaslužuju.
Riječ je o tome kako banke cijene hipotekarne kredite: složena mješavina dobivanja kredita koji su atraktivni potencijalnim investitorima - često državnim potporama poput Fannie Mae i Freddie Mac - zaštiti profitne marže za višim kamatnim stopama i balansiranje potražnje za kreditima raspoloživo osoblje. Upravljanjem tim varijablama, zajmodavci mogu imati više novca za dobivanje kredita, a ostali profitabilni i konkurentni.
Od svih čimbenika koji utječu na kamatnu stopu vašeg kućnog zajma, većina je izvan vaše kontrole - ali postoje dva koje možete utjecati na nagib najbolje koeficijenata u vašu korist.
Usporedite hipotekeInvestitori voze cijene
"Stope hipoteke nisu toliko diktirane od strane banaka, jer su ih investitori koji kupuju te kredite", kaže Anthony Davenport, bivši inicijator hipoteke, sada savjetnik za upravljanje kreditima i osnivač Regal Financiala u New Yorku. I Davenport kaže da 90% hipotekarnih kredita trenutno kupuje na sekundarnom tržištu od strane Fannie Mae, Freddie Mac ili Savezne uprave za stambena pitanja.
Zajmoprimci žele prodati svoje zajmove kako bi oslobodili više kapitala kako bi posudili i uklonili rizik koji zajmoprimci mogu zadati iz svojih knjiga, tako da cijene njihove hipoteke s cijenama i uvjetima na kojima će ih ti investitori kvazi-vlada kupiti.
Kreditiranje cijena sada za rastuće stope kasnije
Hipoteka industrija postala je tako konkurentna da ima malo prostora, ili želja od strane zajmodavaca, da pad kamatne stope, kaže Eric Smith, još jedan bivši hipoteka izvor i bankarstvo izvršni, sada trener financijske pismenosti u Atlanti. Jedina iznimka, kaže Smith, može biti za velike hipoteke koje lenders često čuvaju na svojim knjigama.
Te hipoteke, koje su poznate kao "jumbo krediti" i 2018. obično su više od 453.100 dolara u većini dijelova zemlje, premašuju ograničenja veličine koju su odredili Fannie i Freddie. Zbog toga ih ne kupuju oni subjekti sponzorirani od strane vlade, tako da se zajmodavci obično drže tih kredita, kao i odnos s bogatim klijentima koji ih izvode.
Držanje portfelja jumbo zajmova i zabrinutost da će se kamatne stope povećati, zajmodavci bi mogli "povećati cijenu [hipoteke] kako bi zaštitila kada se kratkoročne stope počnu razvijati." To pomaže u zaštiti njihove granice zarade o kreditima s niskim kamatnim stopama, kaže Smith.
»VIŠE: Kako izračunati mjesečno plaćanje hipoteke
Davenport dodaje da, za jumbo zajmove banaka, "oni u mnogim slučajevima posuđuju novac od mjesta poput Savezne rezerve u iznosu od 0,25-0,50% i ne prolaze uz štednju kupcima".
Shmuel Shayowitz, predsjednik odobrenog financiranja u riječnom rubu New Jersey, kaže da postoje još dva slučaja kada bi banke mogle malo zaštititi stope. Ponekad zajmodavci čekaju da budu sigurni da će se niža stopa zadržati i da se neće odmah oporaviti, kaže on. To bi ostavilo banci stopu koja je zaključana za kupca koja je niža od sada prevladavajuće stope.
Drugi puta to može biti nastojanje da upravlja hipotekarnom potražnjom kako bi se uklonio zaostatak kredita bez dodavanja radne snage za obradu dodatnog volumena, kaže Shayowitz.
Dva načina da dobijete stopu rata
Dok je malo - da ništa - možete učiniti o dobitima profitima banke ili kako Fannie i Freddie oblikuju pozajmljivanje cijena, Davenport kaže da postoje drugi slučajevi u kojima dužnik možda ne dobiva najbolju stopu koju može dobiti, a ponekad taktički potez ili dva mogu napraviti razliku.
Prvo, hipoteka varira ovisno o dužniku FICO bodova, i, kaže on, tamo je prilagodba kamatnih stopa vrlo stvarna.
"Netko tko ima 740 bodova nije baš vjerojatan ni na koji način više nego netko tko ima 760 bodova, ali će platiti višu kamatnu stopu", kaže Davenport.
Znanje gdje se prekidi cijena spadaju na FICO bodovni rezultat može pomoći dužniku zaraditi značajan popust. Na primjer, ako se zajmodavac popusti s 700 bodova i vaš je 680, možda ćete odlučiti smanjiti saldo kreditne kartice ili dosta dovoljno da biste zaradili rezultat do sljedeće razine.
Drugo, Smith kaže da potrošači koji žele dobiti najbolju kamatnu stopu na hipoteku trebaju kupovati više od jednog zajmodavca i - budući da će zajmodavci vjerojatno citirati kamatnu stopu s različitim popustnim točkama ugrađenim - "dobiti stopu koja se temelji na nultom snižavanju bodova".
Više od Investmentmatomea Izračunajte mjesečno plaćanje hipoteke Nabavite hipoteku prije podnošenja zahtjeva Pronađite posrednika hipoteke
Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.
