Bake i baka i planiranje koledža - pravi način

Brett Tushingham

Saznajte više o Brettu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Bake i djedovi su obično spremni pomoći s troškovima fakulteta kada je to moguće. Sjećam se da je moja baka nešto malo za moju prvu godinu u školi. Znajući ono što sada znam, vjerojatno je da je dar negativno utjecao na moju buduću financijsku pomoć.

Pravila koja okružuju financijsku pomoć temeljenu na potrebama mogu biti zbunjujuća i neodoljiva za većinu. Pogledajmo neke načine kako bake i djedovi mogu pomoći platiti za koledž bez negativnog utjecaja na podobnost njihovih unučadi za pomoć na temelju potrebe.

529 Računi - 529 računi su jedan od mojih omiljenih automobila štednih uloga. Kombinacija poreznih olakšica i fleksibilnosti čine ih vrlo privlačnima. Međutim, tko je vlasnik računa i kada se poduzimaju distribucije, vrlo su važni čimbenici u svrhu pomoći.

Neki djed i baka pridonijet će 529 računu u ime roditelja ili unuka. Budući da se 529 računa računa kao roditeljska imovina prema smjernicama Slobodne prijave za Federalne studentske potpore, ta sredstva mogu smanjiti iznos potpore za koje student ima pravo. Ima sličan učinak prema smjernicama za CSS profil. Obično je najbolje da djed i baka utvrdi plan 529 u svojem vlastitom imenu, tako da neće utjecati na ispunjavanje uvjeta temeljenog na potrebama na FAFSA-i.

Posebna se pažnja treba voditi i kada se izvrši 529 distribucija. Premda su 529 planova u vlasništvu roditelja uključeni u izračun potpore, kvalificirane distribucije koje se koriste za plaćanje troškova obrazovanja za studente nisu uključene u narednu godinu. Međutim, distribucije 529 u vlasništvu baka i djedica smatraju se "neoporeznim dohotkom" i mogu smanjiti studentsku potporu. Najbolje rješenje za unuke koji neće pohađati diplomski studij bilo bi poduzimanje raspodjele kada su u svojoj mlađoj ili višoj školskoj godini. To je zbog novih "Prior-Prior" pravila koja koriste studentovu drugu godinu kao konačnu "bazu" godinu za procjenu prihvatljivosti pomoći.

Pokloni - Kada je riječ o financijskoj pomoći, djed i baka treba biti oprezan s darovima. Darovi dani unučadi ili izravno u školu računat će kao "neiskorišteni dohodak" i mogli bi smanjiti iznos nagrada. Slijedom pravila "Prior-Prior", najbolje vrijeme za izradu darova nalazi se u junioru ili starijoj godini koledža unučadi. Sve dok se diplomski studij ne planira, darovi primljeni u posljednje dvije godine koledža bit će isključeni iz izračuna pomoći.

Ako student treba novac za brucošne ili druge godine, onda bi najbolja opcija bila darivanje roditeljima, što bi manje računalo u izračun financijske pomoći.

zapošljavanje - Ako bilo koji od bake i djedova posjeduje posao, onda bi moglo biti smisla unajmiti unuke umjesto stvaranja darova. Savezna pomoć formula omogućuje studentima da skloni 6.300 dolara prihoda (za 2015.) iz njihovog izračuna pomoći. Student bi mogao koristiti sredstva za plaćanje troškova koledža, isplate studentskih zajmova ili financiranje Roth IRA-e. Naravno, posao bi trebao biti legitiman, što znači da posao mora biti potreban za posao, a plaća mora biti prikladna.

Obje strane imaju koristi. Djedovi i bake ne samo da pomažu unučadi plaćati fakultet, već i primaju porezni odbitak na plaću koju plaćaju, što zamjenjuje dar koji su namjeravali učiniti svejedno. Student dobiva dohodak bez poreza do 6.300 dolara zahvaljujući standardnom odbitku bez ikakvog negativnog utjecaja na potpore.

Jedan od prvih koraka u procesu planiranja koledža trebao bi biti utvrditi da li vaše dijete ispunjava uvjete za pomoć pri školama na potrebama u školama po svom izboru. Ako je odgovor ne, onda nije bitno tko posjeduje imovinu, prima prihod ili kada se darovi obavljaju u svrhu pomoći.

U tom trenutku vaš fokus trebao bi se prebaciti na pomoć za zasluge, porezne olakšice kao što je američka prilika za porezne olakšice i kako najbolje iskoristiti svoje osobne resurse kako bi platili vaš udio u trošku. College vjerojatno će biti jedno od vaših najvećih investicija. Budite proaktivni i planirajte u skladu s tim.

Brett Tushingham je financijski savjetnik i osnivač Tushingham strategije bogatstva u Wilmingtonu, Sjeverna Karolina.

Slika putem iStock.