Hoće li bankovni zajam za plaćanje biti sigurniji?

"Sigurniji" payday zajam zvuči poput oksimorona. Kritičari su obilježili te zloglasne kredite s visokim troškovima kao dugačke zamke koje uzrokuju da se zajmoprimci sve dublje ulove u rupu.

Zahvaljujući nedavnoj regulatornoj promjeni, sada banci mogu ponuditi male i kratkoročne zajmove koji bi mogli biti manje opasni za zajmoprimce. Ostaje li se vidjeti da li će banke zapravo to učiniti.

Pravi potezi mogli bi uštedjeti Amerikancima s niskim i umjerenim prihodima milijarde dolara godišnje. Krivi potezi mogli bi stvoriti još jedan ponor za one koji se već bore.

Visoki rizik za zajmoprimce - i zajmodavce

Payday krediti reklamiraju se kao način za ljude da se u kratkom roku s novcem u hitnoj krizi u žurbi. Ljudi posuđuju relativno male iznose, obično $ 300 do $ 400, i plaćaju naknadu od $ 45 do $ 60 za zajam koji bi trebao trajati nekoliko dana do sljedeće paycheck. Takvi zajmovi imaju efektivnu godišnju kamatnu stopu od 300%.

Problem je u tome što, unatoč visokim troškovima zajmoprimatelja, zajmodavci ne mogu puno profitirati, ako postoje, na male kredite ako moraju poduzeti skupe rizike, kao što su kreditne recenzije i provjera prihoda. No, zajmovi koji su napravljeni bez obzira na sposobnost povratka neke osobe mogu biti opasni, budući da ljudi završavaju s produljenjem zajmova i plaćaju bogatstvo u naknadama. Prosječni klijent za payday zajam platio je godišnje 520 dolara u iznosu od 375 dolara, prema The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, direktor potrošačke financije Pew-a, proučavao je široko tržište malih dolara na tržištu kredita i preporučuje dva ispravka koja bi tim zajmovima mogla profitirati bez grabežljivosti:

• Dopustite zajmoprimcima da isplatu njihovih stanja tijekom nekoliko mjeseci kao obročni krediti, a ne zahtijevaju da se saldo odjednom isplaćuje, i
• Ograničite mjesečnu isplatu na 5% prihoda dužnika.

Bourke procjenjuje da čak i djelomični pomak prema zajmovima s tim promjenama može spasiti potrošače s niskim i umjerenim prihodima svake godine 10 milijardi dolara.

Dosad, nitko u Washingtonu, čini se, ne sluša.

Odgovor, a ne rješenje

U petak, 5. listopada, Ured za financijsku zaštitu potrošača objavio je pravilo koje bi zahtijevalo od zajmodavaca da utvrde sposobnost zajmoprimaca da vrate zajmove s malim dolarima - zahtjev za potpisivanje koji bi mogao pokrenuti većinu payday zajmodavaca iz poslovanja.

Istoga dana, CFPB je najavio svoje pravilo, regulator najvećih banaka nacije, Ured nadzornika valute, koji je omogućio bankama da ponovno ponudimo sličan kreditni proizvod malog dolara. Umjesto da banke daju nova pravila koja bi mogli učiniti zajmove sigurnijom, OCC je jednostavno ukinuo svoje prethodne smjernice koje su bankama otežale ponuditi uopće.

Banke su prije nekoliko godina eksperimentirao s kratkoročnim kreditima, nudeći ono što su pažljivo nazvali "proizvodima za predujmove depozita" korisnicima koji su imali potrebu za brzim gotovinom. Unatoč različitom imenu, predujmovi za polog su radili puno kao payday krediti. Ljudi su mogli posuditi nekoliko stotina dolara za naknadu i vratiti zajam svojim novim plaćama.

CFPB je u 2013. upozorio da je sama priroda payday kredita i depozita napredovala često stvorila dugačke zamke. Zajmoprimci često nisu mogli priuštiti da otplate cjelokupnu ravnotežu i tako posuđuju iznova i iznova.

Studija CFPB pokazala je da gotovo polovica zajmoprimaca za plaćanje dana posjeduje više od 10 transakcija svake godine, dok korisnici koji su uplatili depozite obično imali nepodmireni dug devet mjeseci od godine.

"Kad jednom uđu, ne mogu izaći", kaže Rebecca Borne, viša savjetnica za Centar za odgovorno posuđivanje, zagovornik potrošača.

Regulatori su započeli upozoravati banke protiv uplata depozita. Šest velikih banaka koje su im ponudile - Wells Fargo, američka banka, Peta treća banka, Financial Regions, Bank of Oklahoma i Jamna banka - ukinuli su kredite 2014. godine.

Iako banke sada mogu nastaviti kredite malih dolara, nije jasno da će. Pravilo CFPB-a je jedna potencijalna prepreka, iako njegova budućnost nije jasna sada kada je ravnatelj agencije podnio ostavku.

Također, kritičari su učinili takav dobar posao u izjednačavanju depozita s payday kredita koje banke neodlučan da se vrate na tržište, kaže David Pommerehn, suradnik opći savjetnik i potpredsjednik Udruge potrošačkih bankara koji predstavlja velike banke.

"To ne vrijedi za njihov rizik reputacije", kaže Pommerehn.

U idealnom slučaju, ljudi bi uštedjeli novac za hitne slučajeve, a ne pretvoriti se u visoke cijene kratkoročnih kredita. No, budući da su mnogi propali - 44% američkih odraslih osoba kažu da ne mogu podići 400 dolara u žurbi - regulatori i zakonodavci trebali bi osigurati sigurnu i pristupačnu alternativu.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.