Zapušite naknade koje jedu daleko u vašu bogatstvo

Prema novoj Investmentmatome studiji, Amerikanci mogu platiti više od 369.000 dolara u bankarskim i investicijskim troškovima tijekom njihovog vijeka trajanja. Što je još gore, većina ih ne shvaća: istraživanje je pokazalo da Amerikanci u prosjeku vjeruju da će potrošiti samo 2,244 dolara na te naknade tijekom svog života.

Naša analiza web lokacije također je otkrila sekundarni utjecaj - smanjenje potencijalnih investicijskih vraća tijekom vremena zbog naknada, produbljujući ukupni gubitak na više od milijun dolara.

Iako izbjegavanje tih naknada u potpunosti nije realno ako planirate ulagati bilo koji od vašeg novca - i trebali biste! - Postoje načini da potrošite manje vašeg teško zarađenog novca na plaćene naknade.

Kako izbjeći bankarske naknade

Investmentmatome studija je prekinuo financijsku naknadu u tri osnovna kanala: bankarske naknade, 401 (k) naknade i IRA naknade. Otkriveno je da Amerikanci mogu platiti gotovo 18.000 dolara za naknade za bankovni račun - od kojih se većina može izbjeći - tijekom njihovog vijeka trajanja. Evo kako izbjegavati troškove održavanja, prekoračenja i bankomata.

Naknade za održavanje: Računi za provjeru i štednju mogu oboje dolaziti s mjesečnim naknadama za održavanje, koje banka naplaćuje za privilegiju da imaju račune. Jedan od načina izbjegavanja naknada za održavanje je poduzimanje radnje koju vaša banka zahtijeva da ih se odrekne.

Mnoge banke odbijaju mjesečnu naknadu za održavanje na računima za provjeru ako imate određeni iznos izravno pohranjen na svoj račun svaki mjesec ili održavate minimalni dnevni saldo. Na štednim računima vaša banka može odustati od naknade za održavanje ako održavate minimalnu ili prosječnu dnevnu saldu ili postavite automatski mjesečni prijenos s povezanog tekućeg računa.

Određene banke - mnoge od njih samo banke koje posluju na mreži - nemaju naknade za održavanje na računima čekova ili štednji. Dakle, ako ne želite skočiti kroz obruče kako biste izbjegli naknade, možete se prebaciti na banku koja ih jednostavno ne naplaćuje. Nekoliko izbora u ovoj analizi najboljih računa za provjeru ne naplaćuje mjesečne naknade.

Naknade prekoračenja: Zaštita od prekoračenja, koja se pokreće pri prebacivanju vaše kartice bez dovoljno sredstava na vašem tekućem računu radi pokrivanja transakcije, nije obavezna. Ako ste se već uključili jer niste znali da je to bilo neobavezno ili da niste razumjeli alternativu, možete se odjaviti i izbjeći prateću naknadu. Pravo upozorenje ipak: Vaša će transakcija biti odbijena ako odustane od prekoračenja.

Ako želite izbjeći naknade za prekoračenje i odbijene transakcije, neke banke omogućuju vam povezivanje vašeg štednog računa s vašim tekućim računom i prenijeti novac između ove dvije ako vam previše naplati. No, pobrinite se da vaša banka nudi besplatne transakcije prekoračenja, budući da neke naplaćuju i za tu uslugu.

ATM naknade: Kada upotrebljavate bankomat drugog bankovnog sustava, možda ćete dobiti dvije naknade - jednu od banke i jednu od banke domaćina. To se može izbjeći samo korištenjem bankomata koji su u mreži vaše banke ili prebacivanjem na banku koja nadoknađuje naknade za ATM.

Kako smanjiti troškove 401 (k)

Vaš račun 401 (k) mogao bi vas koštati gotovo 207.000 dolara tijekom vašeg vijeka trajanja, prema Investmentmatome studiji. Uvijek ćete platiti neke naknade s 401 (k), ali promatranje nekoliko jednostavnih troškova može vam uštedjeti dosta dugo.

Dobra vladavina uloga prilikom vrednovanja ulaganja u vašu 401 (k) je ta da prihodni fondovi nisu automatski loši fondovi. Visoka troškovna sredstva neće vam nužno dovesti do vaših ciljeva bilo brže, pogotovo kada visoke naknade unose u investicije. Pri odabiru investicijskih fondova za svoje 401 (k), obratite pozornost na omjer troškova svakog fonda.

Omjer troškova uzajamnog financiranja: Omjer troškova uzajamnog fonda je godišnja naknada koja se naplaćuje kao postotak vaše investicije. Omjer troškova od 1% može se činiti nizak, ali s vremenom to povećava značajnu količinu. Odaberite sredstva s omjerima niskih troškova (neki od najjeftinijih sredstava naplaćuju manje od jedne četvrtine od 1% godišnje) pod uvjetom da imaju dobru izvedbu izvedbe.

Loša strana 401 (k) ograničena je na opcije fonda koje vaša tvrtka odabere. Međutim, to ne znači da ne možete sakriti opcije koje imate za izbore s najnižom naknadom.

Ako vaša tvrtka 401 (k) nudi samo opcije visoke cijene, vjerojatno biste trebali staviti veću uštedu u mirovinu na pojedinačni račun za mirovinu ili IRA, što vam daje više izbora. Međutim, ako vaša tvrtka nudi utakmicu na vašem 401 (k) doprinosu, uvijek uštedite barem dovoljno da biste dobili punu utakmicu. To je trenutni povrat ulaganja, a ne možete dobiti nigdje drugdje.

Kako smanjiti IRA pristojbe

Amerikanci mogu platiti oko 145.000 dolara u IRA pristojbi tijekom svog života, ali opet, ove naknade mogu se značajno smanjiti odabirom odgovarajućih sredstava. Za razliku od 401 (k) s, IRA-i su postavljeni preko brokera koji nije povezan s vašim poslodavcem, pa ćete vjerojatno imati mnogo širi raspon sredstava za odabir s IRA-om.

Kao i kod vašeg 401 (k), trebali biste procijeniti račune uzajamnog financiranja i favorizirati niske troškove sredstava. Svi savjeti o omjerima rashoda iznad u odjeljku 401 (k) također se primjenjuju ovdje. Osim toga, možete potražiti sredstva bez prodajnih tereta ili naknada za transakcije kako biste dodatno smanjili troškove.

Opterećenja prodaje uzajamnih fondova: Opterećenja za prodaju su naknade ili provizije na nekim, ali ne i svim, investicijskim fondovima. To se može izbjeći odabirom sredstava bez opterećenja.

Naknade za transakcijske fondove: Broker može naplatiti naknadu za transakcije kada kupujete ili prodate investicije. Ako odaberete investicijske fondove bez transakcija, možete u potpunosti izbjeći ovaj trošak, smanjivši ukupne troškove ulaganja u životni vijek. Većina pružatelja IRA nudi osiguravajuće fondove koji će vam omogućiti filtriranje sredstava bez prodajnih opterećenja ili transakcijskih naknada.

Ako ustanovite da vaš davatelj nedostaje opcija fonda, nemojte se bojati trgovine. Ovaj pregled najboljih pružatelja IRA-e naglašava brokere s izuzetnim mogućnostima ulaganja - uključujući bogate izbore u besplatnim fondovima - kao i nekoliko drugih kategorija dobitnika.