Pitajte Brianne: Čuo sam da trebam izgraditi kredit. Kako početi?

Dobro došli u "Pitajte Briannu", stupac Q & A koji pomaže pripremi 20-tak vremena za traženje posla, upravljanje novcem i upravljanje studentskim zajmovima. Svaki drugi tjedan, nova "Ask Brianna" će se pozabaviti ovim temama sa savjetima koje sam pokupio tijekom pisanja o tim stvarima.

Imam pitanje? Pošaljite je na [email protected], a ja ću vam poslati moj najbolji odgovor. Vaše pitanje može se pojaviti u budućem stupcu.

Kreditna kartica nije neograničeni fond sredstava za odjeću i odmore, ali niti je to siguran put do financijske propasti. Korištenje kreditne kartice ispravno je ključan način za izgradnju kredita, koncept koji je manje zbunjujući nego što se čini. Dobio sam ovo pitanje od mnogih studenata i gradova:

Nikad nisam imao kreditnu karticu, ali čuo sam da je važno da dobijem jednu tako da mogu izgraditi kredit. Što to znači, i kako mogu početi?

Odgovor:

Postoje tri načina za izgradnju bonusa ako nikada niste imali kreditnu karticu: pitajte nekoga kome vjerujete, kao član obitelji, da vas doda kao ovlašteni korisnik na svoj račun kreditne kartice; dobiti nezaštićenu karticu s ko-potpisnikom; ili dobiti osiguranu kreditnu karticu plaćanjem gotovinskog depozita.

Ako ste poput mene, moglo bi potrajati neko vrijeme da se približi ideji da je kreditno odgovorno korištenje sada jedan od najboljih načina da se postavite za budući financijski uspjeh. Odrastajući se, čuo sam za člana obitelji koji je izbacio svoju kreditnu karticu na zlonamjernu zbirku alternativnih CD-ova iz 90-ih godina; Vidio sam kako koledž prijatelji plaćaju sve svoje troškove života s kreditnim.

Zavjetovao sam se da nikad neću otići u takav dug i da sam bio zbunjen kad mi je otac naposljetku rekao da bih bolje preuzeo i počeo sam "izgraditi kredit" od svoje. Kao i uvijek, imao je pravo. Evo zašto:

• Bez bonusa nemate kreditnu ocjenu - broj između 300 i 850 koji govori bankama, zemljoposjednicima i drugima s kojima možete poslovati s financijskim pouzdanošću. Što je veći rezultat, to bolje. Izvrsna kreditna ocjena - nazvana i vašim rezultatom FICO - dobit će vam nižu kamatnu stopu na hipoteku, auto kredit ili privatni studentski kredit te će vam pomoći da dobijete stan na konkurentnom tržištu nekretnina.
• Vaša kreditna ocjena sastoji se od nekoliko čimbenika, no najvažnije je da li plaćate račune na vrijeme i koliko dugova imate. Pobjednički i pravi način da poboljšate svoj rezultat jest redovito upotrebljavati kreditnu karticu i isplatiti saldo na vrijeme svaki mjesec. (Duljina vaše kreditne povijesti i mješavina računa koje posjedujete - uključujući zajmove i kreditne kartice - čine manji postotak vašeg rezultata.)
• Plaćanje računa s kreditnim karticama na vrijeme pomoći će vam da izgradite dobre financijske navike. To će vam dobro poslužiti kao što ste stariji i trebate donositi velike odluke o novcu, poput načina na koji možete uštedjeti umirovljenje i koliko ćete potrošiti na kuću. I, kao bonus, postoji mnogo nagrada kreditnim karticama vani koja će vam zaraditi bodove na kupnju koju napravite, koje možete koristiti da biste dobili diskontirane zrakoplovne karte i druge pogodnosti.

Sada kad znate zašto je potrebno izgraditi kreditnu povijest, evo kako to učiniti.

Opcija br. 1: Pokrenite kao ovlašteni korisnik na drugom računu

Pitajte roditelja, sestru, značajnu drugu ili drugu pouzdanu odraslu osobu s velikim kreditom ako se možete pridružiti svom računu kao ovlaštenom korisniku. To znači da je primarni vlasnik kartice dao dopuštenje za korištenje njegove ili njezine kreditne kartice. Dobit ćete karticu u svoje ime, ali tvrtka vas neće smatrati odgovornom za plaćanje računa svaki mjesec; to je do primarnog nositelja kartice da to učini. Ta vam metoda pomaže u izgradnji kredita kada ne biste mogli sami dobiti istu vrstu kartice.

Obratite se tvrtki koja je izdala karticu koju želite upotrijebiti - kao što su Chase, Capital One ili American Express - i pitajte je li izvješće o aktivnostima korisnika autoriziralo glavnim kreditnim uredima; nisu sve tvrtke. Kreditne agencije utvrdjuju vašu kreditnu ocjenu, tako da želite osigurati aktivnost kreditne kartice do njih. Također, dogovorite da svakog mjeseca vratite primarni vlasnik kartice za svoje kupnje ako on nije pristala pokriti troškove u cijelosti.

Opcija br. 2: Preuzmite kreditnu karticu kod sugovornika

Također možete zatražiti novu kreditnu karticu kod sugovornika. Vaš je posao platiti račun svaki mjesec, ali ako ne možete priuštiti plaćanja, izdavatelj kreditne kartice će vašeg sugovornika voditi računa o vašim kupnjama. To znači da kada netko ko-potpisuje na kreditnoj kartici, oni uzimaju puno odgovornosti, stoga budite sigurni da ta osoba razumije rizike.

Imam svoju prvu kreditnu karticu s kolegom sa svojim tatom kao su-potpisivačem, kad sam shvatio da kreditne kartice neće ubiti. Plaćanje tog računa svaki mjesec mi se osjećao kao pravi odrasla osoba i osjećala sam se zdravim pritiskom da ostanem aktualan tako da moj otac ne bi bio zaglavljen s ravnotežom.

Želite više savjeta o novcu, studentskim zajmovima i životu nakon koledža? Nabavite ga izravno tjedno tjedno u newsletteru Investmentmatome Grad.

Opcija br. 3: Dobiti osiguranu karticu

Ako želite dobiti karticu sami, najbolja opcija kada nemate kredit je osigurana kreditna kartica. Plaćate gotovinski polog koji je obično isti iznos kao i vaša kreditna linija.Dakle, ako za kupnju na kartici imate pravo na $ 500, početni polog iznosi 500 USD. Mnoge osigurane kartice imaju i godišnju naknadu.

Cilj osigurane kartice je izgraditi kreditnu povijest tijekom nekoliko mjeseci, postavljanjem troškova na karticu i isplatom na vrijeme, tako da se možete kvalificirati za neosiguranu karticu. Većina kreditnih kartica je nezaštićena, tako da nakon što ispunjavate uvjete za to ćete imati puno toga za odabir. Za te nije potreban gotovinski polog, a vi ćete dobiti i više nagrada i koristi od neosigurane kartice.

Na kreditno izvješće možete pregledati kreditnu aktivnost, koja je dostupna besplatno na AnnualCreditReport.com. Da biste vidjeli stvarni kreditni rezultat - taj magijski broj naveden gore - možda ćete morati platiti naknadu, bilo MyFico.com ili jedan od tri ureda za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti: TransUnion, Equifax ili Experian. Neke kreditne kartice i zajmodavci nude besplatne kreditne rezultate kao opciju, stoga provjerite sa svojim izdavateljem i svim tvrtkama koje ste dobili od auto kredita ili studentskog kredita.

Nakon što vidite da je vaša kreditna ocjena dovoljno povećana, možete zatvoriti svoju osiguranu karticu, vratiti polog i podnijeti zahtjev za novu, neosiguranu karticu.

Što je sljedeće?

Kada budete spremni podnijeti zahtjev za svoju prvu neosiguranu karticu, naš alat za usporedbu kreditne kartice web mjesta može vam pomoći da pronađete najbolju kreditnu karticu za vas. Uključuje studentske kreditne kartice, ako ste na faksu i želite karticu s nagradama i značajkama usmjerenim prema studentima.

Ključna stvar koju treba zapamtiti je da kreditne kartice nisu neprijatelji; koristite ih ispravno, a godinama ćete biti drago što ste uzeli vremena za izgradnju zvjezdane kreditne rezultat.

Sljedeći put ćemo procijeniti vaše mogućnosti kako priuštiti drugu financijsku prekretnicu: Želim ići u grad školu, ali čini se stvarno skupo. Koji je najbolji način za to?

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Pratite je na Twitteru: @briannamcscribe.

Više od Investmentmatomea:

9 načina da dobijete svoj prvi depozit stanova

Kako odabrati pravi plan otplate zajma za Vas

Najbolje proračunske aplikacije za vaš novi proračun