'Crna' imena dobivaju lošije odgovore na hipoteke, proučavanje nalaza

Prije nekoliko godina, dobivanje hipotekarnog kredita bio je skroman zadatak. Pričekat ćeš u predvorju banke za časnika za zajam kako bi vas doveo do stola gdje bi se molili za vašu vrijednost. Nije se osjećalo da su banke bile potrebne ili čak željele vašu tvrtku; Činilo se da više vole te čak i razmišljati o zajmu.

A onda je došao veliki online equalizer, web stranice koje osnažuju potrošače da kupuju hipoteke stope, uvjete i zajmodavce, te zapaliti njihove aplikacije. Otišli su dani posuđivanja šešira u rukama - i, barem teorijski, diskriminacija. Ako vas ne mogu vidjeti, zajmodavci se ne mogu diskriminirati, zar ne?

Može biti.

Potraživanja e-poštom za hipoteke

Studije su utvrdile da manjine plaćaju veće stope hipoteka od onih koji to čine - nešto više od četvrtine puta više, u prosjeku. Taj mali iznos može napraviti veliku razliku u ukupnom kamatu isplaćenom tijekom života zajma.

No, kako industrija hipoteka žuri kako bi zadovoljila potrošačke zahtjeve za praktičnom mrežom, mislili biste da e-mail upite i web-bazirane aplikacije mogu malo poništiti teren za igru. Neki su istraživači odlučili saznati dizajniranjem e-mail korespondentnog testa koji je izmjerio razliku u liječenju, ako bilo, između upita e-pošte od podnositelja zahtjeva s različitim rasama i kreditnim rezultatima.

U trogodišnjem studiju objavljenom u siječnju, na čelu s dr. Sc. Andrewom Hansonom, izvanrednim profesorom ekonomije na Sveučilištu Marquette, zajedno s kolegama iz Teksaske kršćanske i države Gruzije, istovjetne poruke e-pošte poslane su poduzetniku hipotekarnih zajmova - "u osnovi, prodavači kredita ", kaže Hanson Investmentmatome - tražeći preliminarne informacije o stambenom kreditu.

"Svaki inicijator hipotekarnog kredita primio je dvije e-poruke", kaže Hanson. "Jedan od osobe s 'bijelim' imenom, druga od osobe s 'crnim' imenom. I pratili smo: Jesu li oni odgovorili niti jednom od njih, niti jednoj od njih? A ako su odgovorili, kako su reagirali? "Odgovori su ocijenjeni prema količini pojedinosti koje su sadržavale ili na praćenje.

Test koristi imena koja su imala "veliku vjerojatnost da se daju samo jednoj utrci", na temelju uzorka rodnih listova za muške bebe rođene u New Yorku 1990. godine, poput Kadeem Jefferson i DaShawn Banks ili Zachary Miller i Jake Krueger.

Svaka je e-pošta dodijeljena i nizak kreditni rezultat, visoku kreditnu ocjenu ili ni kreditnu ocjenu.

Rezultati: Većina zajmodavaca ne diskriminira, ali …

Autori su poslali više od 10.000 e-poruka više od 5.000 izdavatelja zajma. Automatizirani odgovori ili odgovori izvan ureda bili su isključeni iz rezultata.

Na kraju, 1,8% inicijalaca hipotekarnog kredita nije odgovorilo na upite onih s afričko-američkim imenima.

"Sveukupno, većina zajmodavaca ne diskriminira", kaže Hanson. "Ali mi također otkrivamo da za mali segment tržišta - oko 2% zajmodavaca - nalazimo različit tretman. A to dolazi u obliku reagiranja samo na klijenta s bijelim imenom, a ne na klijenta s afroameričkim imenom. Također smo pronašli neku dodatnu diskriminaciju kod zajmodavaca koji odgovaraju na oba ova pitanja, pošto imaju tendenciju da favoriziraju odgovor na bijele."

Prema "naklonosti", Hanson znači da su ovi zajmodavci ponudili više pojedinosti o zajmu, o prijedlozima o primjeni ili drugim korisnim informacijama - uključujući slanje odgovora na praćenje - onima s bijelim imenima.

"Vrlo" relevantan rezultat

Pronalaženje samo 2% stope diskriminacije može zvučati malo, ali Hanson tvrdi da je statistički "visoko" relevantan. Ako ste podnositelj zahtjeva s afričko-američkim imenom, možda nećete dobiti odgovor na vaš zahtjev za informacije o kreditima od tih tvrtki, ili možda svoje kreditne procese odgađaju sporim odgovorom ili čak "budu prebačeni u visoko- zajam za kamate ", kaže Hanson.

"Postoji na tržištu, ali to nije neobuzdan", dodaje on.

S više od 10.000 institucija diljem zemlje, ako je 2% diskriminira, to je prilično značajan broj.

Crno ime jednak je nižoj kreditnoj ocjeni

Možda je većina iznenađujuće, zaključeno je da je stopa odaziva hipotekarnih zajmoprimaca na one s afričko-američkim i bijelim imenima razlikovala za isti iznos od njihovih stopa odaziva podnositeljima zahtjeva s 71 bodom razlike u njihovim kreditnim rezultatima.

"Ako ih izjednačite, razlika u stopi odaziva između bijelaca i Afroamerikanaca u biti je stopa odgovora koja bismo pronašli ako ste poslali aplikacije s 700 bodova u odnosu na 629 bodova", kaže Hanson.

>> više: Hipoteka diskriminacija: Što učiniti ako vam se dogodi

Više od Investmentmatomea:

• Koliko kuća mogu priuštiti?
• Usporedite stope hipoteke
• Pronađite posrednika hipoteke

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Slika putem iStock.