Vlasnici kuće izgubili 13 milijardi dolara godišnje od strane nefinaniranja

Američki vlasnici kuće nedostaju na najmanje 13 milijardi dolara godišnje, a ne refinanciranje njihovih hipoteka, prema analizi Investmentmatomea o podacima hipotekarnih kredita iz Black Knight Financial Services.

Naša analiza podataka - od Black Knighta iz studenog 2015. pokazatelja hipoteke - pokazuje da bi barem 5,2 milijuna vlasnika kuća s dobrim kreditnim i vlasničkim kapitalom u svojoj imovini moglo mjesečno spasiti prosječno 215 dolara refinanciranjem. Izračunali smo ukupnu nacionalnu štednju množenjem prosječne uštede prema broju kvalificiranih zajmoprimaca.

Ukupna ušteda mogla bi biti čak i veća od 13 milijardi dolara. Izvješće Black Knight koristilo je stopu refinanciranja od 4,71 posto, što je 114 baznih bodova iznad 18. siječnja 2016., stopa od 3,57 posto. Osnovne točke - 100 baznih bodova jednako je 1 postotni bod - pitanje kada se refinanciranje.

Pravilo 1% mijenja se

U prošlosti se kuće refinancirale ako bi mogle dobiti novu stopu barem 1-2%, ili 100-200 baznih poena, nižu od njihove izvorne kamatne stope. Međutim, mnogi zajmoprimci mogu vidjeti znatne uštede refinanciranjem po kamatnoj stopi od 75 bazičnih bodova, ili manje od 1%, čak i kad se uzmu u obzir troškovi zatvaranja.

Refinancija hipoteke u posljednjih je nekoliko godina imala snažan zamah, jer su zajmoprimatelji tražili da iskoriste prednosti kamatnih stopa koje su u prosjeku od 6,03 posto u 2008. godini pa sve do razine od 3,35 posto u prosincu 2012. godine, a od tada nisu popeli. Refinancirani krediti činili su više od 70% svih hipotekarnih zahtjeva od 2010. do 2013., što je rezultiralo prosječnom kamatnom stopom za sve američke hipoteke na 3,84%.

NALAZI JAMSTVO BROKER Razumjeti što možete priuštiti i pronaći najbolji zajam. Dobijte odobrenje i financiranje za 15 dana.

Započnite

USPOREDITE STOPU REFINANCIJE Nabavite personalizirane, refinance rate citate i usporedite hipotekarne kredite od najboljih zajmodavaca.

Provjerite cijene

Države u kojima vlasnici kuća mogu vidjeti najveće uštede, uključujući Kaliforniju, New York i Havajima - sve će vidjeti mjesečne uštede od 300 dolara ili više nakon refinanciranja, prema izvješću Black Knight.

Refinanciranje sinkronizacijskih blokova

Pa zašto s takvim cijenama toliko dugo postoji još uvijek milijuni vlasnika kuća koji nisu iskoristili refinanciranje? Slijedi pogled na neke od izazova s ​​kojima se suočavaju potrošači i na neke načine kako poboljšati vaše šanse za kvalifikaciju za refinanciranje po nižoj kamatnoj stopi.

Niže ocjene kredita i prihoda. Vlasnici kuće čiji se kredit ili dohodak pogoršali otkako su izvadili svoju hipoteku možda neće moći kvalificirati za današnje niže stope. (Studija Black Knight gledala je samo osobe s više od 20% udjela u svojim domovima i kreditne bodove više od 720.)

Gnjavaža i troškovi unaprijed. Mnogi zajmodavci učinit će kuće koji traže refinanciranje skakanje kroz puno obruča, uključujući planine papirologije. Ocjena stranice MyFico.com procjenjuje da refinance od 200.000 dolara dolazi s $ 5.600 u zatvaranju troškova.

Nema dovoljno kapitala. Američka medijana kuća još uvijek nije nadmašila ono što je bilo na vrhuncu 2006. godine, prije Velike recesije. Zajmodavci općenito neće uzeti u obzir prijave za refinanciranje od onih koji nemaju barem 20% udjela u svojoj imovini. Vlasnici kuće koji su preuzeli drugu hipoteku i iskoristili svoju imovinu mogli bi ustanoviti da se ne mogu kvalificirati za refinanciranje.

Nedosljedna povijest radnih mjesta. Da biste dobili najbolje cijene, lenders favoriziraju podnositelje zahtjeva koji pokazuju stabilan posao barem u posljednjih nekoliko godina.

Nedostatak imovine. Zajmodavci vole vidjeti gotovinu i ostalu imovinu na raspolaganju za plaćanje hipoteke u slučaju da izgubite svoj posao. Ako živite u paychecku na paychecku i imate visoku bilancu kreditnih kartica, šanse su da nećete moći dobiti nižu stopu ili, u nekim slučajevima, ni kvalificirati za refinanciranje.

Kako poboljšati svoje šanse

Dobra vijest: Iako je Savezna rezerve počela podizati kamatne stope, i dalje su prilično niske. Ako se ne možete kvalificirati za gore navedene razloge, evo nekoliko koraka koje možete poduzeti.

Povećajte svoju kreditnu ocjenu. Pogledajte ove resurse Investmentmatomea da biste započeli.

Pogledati u FHA krediti. Ovi zajmovi s državnim potporama dostupni su ljudima s nestašnim kreditima. Savezni program HARP je još jedna mogućnost da istražite je li kratko na kapital ili imate manje od izvrsnog kredita.

Razmotrite valjanje u zatvaranju troškova. Većina zajmodavaca omogućuju uključivanje troškova zatvaranja u svoj novi zajam, ali svakako izračunajte koliko će vremena trebati za prekid.

Zaposliti surađivača. Ako vaš prihod ili imovina nisu dovoljni da biste se kvalificirali za refinanciranje, možda ćete moći pristajati na kreditnu povijest voljene osobe. Obojica biste bili odgovorni za zajam, a kuća će poslužiti kao kolateralna.

Ako razmišljate o refinanciranju, provjerite je li točno vrijeme, saznajte kako dobiti najviše ušteđevina i budite sigurni da kupujete više od jednog hipotekarnog zajmodavca.

Više od Investmentmatomea Trebam li refinancirati moju hipoteku? Usporedite stope hipoteke 7 koraka kako bi se povećala štednja refinanciranja hipoteke

Kamran Rosen je analitičar podataka u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].

Slika putem iStock.