8 kolegij planiranje savjeta kako bi izbjegli overwhelming student zajam dug

James Kinney

Saznajte više o Jamesu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Kao financijski savjetnik, često vidim kako obitelji uzimaju ogromne količine duga za plaćanje dječjeg koledžskog obrazovanja. U mnogim slučajevima dug postaje dugoročno financijsko opterećenje za studente - a ponekad i njihove roditelje.

S pravilnim planiranjem, to ne mora biti slučaj. Evo nekoliko savjeta koji će vam pomoći u planiranju financiranja koledža kako bi vaša djeca mogla izbjeći pretjerani studentski dug i izbjeći ometanje vaših financijskih planova.

1. Početak spremanja rano

Skupljanje značajnih ušteda za plaćanje fakulteta nije tako teško kao što zvuči, ali to zahtijeva čvrsto opredjeljenje rano. Ako vaša djeca još uvijek budu mlada, počnite štedjeti danas; bit ćete u financijskom položaju kad stignete u koledž, a možda ćete u potpunosti izbjeći duga studentskog kredita.

Roditelji koji počnu štedjeti 250 dolara mjesečno u dječjem koledžskom fondu pri porodu i povećati svoj doprinos za 3% svake godine mogli bi akumulirati 134.000 dolara do vremena kada dijete ulazi u fakultet, uz pretpostavku da će godišnji prosjek ulaganja od 7%. To bi bilo gotovo dovoljno za plaćanje prosječne cijene za četiri godine državne koledžske nastave, naknade, sobu i dasku, pod pretpostavkom da se i današnja cijena (oko 80.000 dolara) povećava na gotovo 3% godišnje. Također bi bilo dovoljno da ozbiljno utisnu u trošak privatnog koledža.

2. Postavite proračun i držite ga

Prema nedavnom istraživanju tvrtke Discover Financial Services, pružatelja kreditnih kartica, bankovnih i kreditnih usluga, manje od polovice roditelja izjavilo je da ograničavaju izbor djece za fakultet na temelju cijene. Ali važno je biti realan o tome što možete priuštiti i razgovarati s djecom prije nego što počnete primjenjivati ​​na fakultete. Nakon što postavite ograničenje za ono što možete podnijeti, vaša se djeca i dalje mogu prijaviti na škole koje nisu iz vašeg raspona cijena, ali s razumijevanjem da bi trebale dobiti i pomoć za zasluge.

3. Izbjegavajte privatne zajmove

Samo 30% ispitanika iz Otkrivena istraživanja smatraju se vrlo poznavateljima razlika između saveznih i privatnih studentskih zajmova. Ali važno je razumjeti ključne načine na koje će te dvije vrste kredita utjecati na financije vašeg studenta nakon diplome.

Ako vaša obitelj nema sredstva za plaćanje cjelokupnog troška fakulteta od štednje i tekućeg novčanog toka, trebali biste podnijeti besplatnu prijavu za Federal Student Aid ili FAFSA. Bez obzira koliko novaca roditelji čine, studenti će se kvalificirati na minimum za nepotisnute federalne kredite Stafford, a FAFSA je ključ za otključavanje tih sredstava. Neispravljeni krediti nose istu kamatnu stopu i uvjete kao subvencionirani državni zajmovi, ali kamate će nastati dok je učenik u školi.

Učenici bi uvijek trebali iskoristiti savezne zajmove prije podizanja privatnih zajmova, jer pružaju mnogo blaži uvjete otplate, uključujući mogućnost odgode, produženi rokovi i rasporedi otplate temeljen na prihodima. Privatni studentski krediti obično nude malu fleksibilnost u uvjetima otplate.

Privatni zajmovi također često zahtijevaju od roditelja da potpišu. To može biti loša ideja. Potpisivanje partnera stavlja roditelje na kuku za cijeli saldo kredita ako student ne može platiti zajam. Dok studenti imaju doživotno prihode za plaćanje, roditelji mogu imati tek nekoliko godina rada i često ne mogu priuštiti takvu dugoročnu financijsku obvezu. Studenti bi se trebali pribjeći privatnim kreditima tek nakon što su iscrpili sve ostale izvore financiranja i tek nakon što su pažljivo razmotrili dugoročne implikacije tog duga.

4. Izraditi strategiju pomoći

Obitelji s većom potrebom mogu se kvalificirati za subvencionirane savezne zajmove i radne studijske programe, što može pomoći u pokrivanju nekih troškova. Dok će se samo najpotrebnije obitelji kvalificirati za državne potpore, mnoge škole mogu ponuditi bespovratna sredstva, stipendije ili posebne zajamske pakete temeljene na studentskoj financijskoj potrebi. (Napomena: neke privatne škole zahtijevaju od studenata da podnesu dodatni obrazac za prijavu sredstava na temelju potreba iz ustanove.)

Mnogi studenti također smatraju da je uz pomoć pomoći u meritumu, u obliku bespovratnih sredstava ili stipendija, trošak nekih privatnih škola ne više od troškova državne škole. Škole nude ovaj novac studentima koje najčešće žele privući, što znači da će najbolja trećina kandidata vjerojatno dobiti puno bolje ponude od dna treće. Da biste maksimalno povećali priliku koju djeca mogu iskoristiti za isplatu dobrih paketa pomoći, pozornost usmjeriti na škole za koje su malo prekvalificirane.

5. Napravite plan za trošak koledža

Kada se vaša djeca približe školovanju, planirajte gdje će novac dolaziti za svaku godinu školovanja. Pogledajte koliko možete platiti s redovitim novčanim tokovima; koliko je dostupno iz štednje i ulaganja, financijske pomoći, zajmova i nagrada za studij radnog mjesta; i koliko će vaši studenti biti u mogućnosti pridonijeti s radnim odnosima na nepuno radno vrijeme. Što ako vaša djeca trebaju petu godinu da diplomiraju ili zahtijevaju poslijediplomsko obrazovanje da postignu svoje ciljeve? Odakle dolazi taj novac?

Također razmotrite koliko će se dugova akumulirati tijekom visokog obrazovanja svoje djece. Važno je realno razmišljati o utjecaju koji će im dug imati.Ako ne budu u mogućnosti pokriti plaćanja studentskih kredita, na temelju očekivanih prihoda nakon diplome, možda ćete morati uzeti u obzir strategiju niže cijene.

6. Ne odstupite od planiranja mirovine

Ako ste spasili agresivno u vašem 401 (k) sponzoriranom poslodavcu, a vaš plan mirovine je na putu, razmislite o posudbi iz svog plana poslodavca. To bi vam omogućilo da dotaknete sredstva za umirovljenje bez naplate poreza ili kazni. Obično morate vratiti zajmove u roku od pet godina kroz odbitke za plaće. Ovo se može činiti kao dobra ideja jer se plaćate natrag s interesom, ali budite oprezni. Ako napustite svog poslodavca, obično ćete morati vratiti u cijelosti ili će IRS tretirati neplaćenu bilancu kao ranu distribuciju, s porezom na dohodak i ranijim distribucijskim kaznama ako ste mlađi od 59 godina.

U mojoj praksi ustanovio sam da mnogi roditelji sami posuđuju novac, preko roditelja PLUS kredita ili kreditne linije kućanstava, ili preuzimaju sve ili dio duga njihovih djeteta nakon diplome. Možda ćete moći priuštiti plaćanje dugovanja danas, ali hoće li to i dalje biti slučaj nakon odlaska u mirovinu? A ako ste u mirovini, uzimanje duga za plaćanje obrazovanja svoje djece može vam spriječiti da imate novčani tok koji trebate nadoknaditi tijekom ovih važnih završnih radnih godina.

Roditelji bi trebali biti vrlo oprezni u preuzimanju duga ili prisluškivanju mirovinske štednje kako bi pomogli djeci da plate za fakultet. Zapamtite, razmišljanje o vlastitim potrebama nije sebično. Pohađanje manje skupoškoj školi neće uništiti život vašeg djeteta, ali preuzimanjem prevelikog duga, a ne spremanjem dovoljno za umirovljenje kasno u vašoj karijeri, može nepovratno oštetiti vaš budući financijski život.

7. Pomozite svojoj djeci da razumiju dug

Utvrđujem da studenti koji su u skoroj budućnosti nemaju pojma kako će duga studentskog kredita utjecati na njihove financije. Prečesto, dobiveni koledž ne povećava potencijalni dohodak studenata da bi lako pokrili plaćanja studentskih zajmova. No, djeca imaju malo iskustva s proračunom mjesečnog dohotka i stoga nema osnove za donošenje racionalnih odluka u svezi duga studentskog kredita.

Radom sa svojom djecom na realističnom proračunu na temelju očekivanih zarada nakon koledža možete im pomoći da počnu shvaćati kako će dug izgledati u njihovoj financijskoj budućnosti. To ne mora nužno značiti da trebate pustiti svoju djecu da donose odluku o tome koliko dugova treba poduzeti.

8. Razmislite o zajedničkom fakultetu

Ovo je vjerojatno jedini najučinkovitiji način da se smanji ukupni trošak fakultetskog obrazovanja. Djeca često ne shvaćaju ideju, ali ako novac nije tamo, bit će daleko bolji s dvogodišnjom školom za zajednicu, nego da se jako posuđuju u svojim brucošima i drugima. U većini država, učenici dobrih razreda mogu se prebaciti u državnu školu da bi završili četverogodišnji studij.

Dugoročno gledano, budući financijski položaj vaših učenika je mnogo važniji od prava na starije godine. Istina, vaša djeca možda nemaju tipičan doživljaj koledža tijekom prvih nekoliko godina svojeg visokog obrazovanja, ali jamčim da će kasnije biti dovoljno vremena za užurbane zabave.

Sljedeći koraci

Ako vam je potrebna pomoć pri izradi financijskog plana za koledž, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom. Savjetnik može ponuditi alate za planiranje kolegija koji će vam pomoći da razjasnite koledž financije. Vaš savjetnik može vam pomoći da odredite kako se ovaj trošak može uklopiti u svoj plan umirovljenja, a također pomaže djetetu da izbjegne preuzimanja neodoljivih iznosa duga.

James Kinney je certificirani financijski planer i osnivač Financial Pathway Advisors u New Jerseyju.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.