5 savjeta za ulaganje u vaše 50-te

Kada dostignete veliki 5-0, pušeći se rođendanskih svijeća može se osjećati manje kao slavlje i više nalik na trljanje plamena na pramu financijskih obveza. Ovo je desetljeće kada se troškovi djece, starenja roditelja, automobila i domova konvergiraju, a pitanja o umirovljenju započinju velikim.

Odredbe za uštedu za umirovljenje mogu staviti vašu vrijednost portfelja u perspektivu. Na primjer, prema T. Rowe Priceu, po 50 godina, pojedinac bi trebao imati šest puta veću plaću. To je 420.000 dolara za nekoga tko zarađuje 70.000 dolara godišnje.

Ali još bolja prijava za investitore iz srednjeg poduzetništva je pokretanje nekoliko različitih scenarija uštede i ulaganja putem dobrog kalkulatora za mirovinu. Vježba će pružiti točnije rezultate nego kada ste bili mlađi i projicirani troškovi umirovljenja bili su malo fuzzier.

Je li matematika i otkrila da vam nedostaje vaših ciljeva? Ima još vremena za napredovanje. Evo kako.

1. Ispunite izgubljeno vrijeme

Stariji, mudriji i nadamo se da ste bogatiji (ovo su ipak vaše vrhunske godine zarađivanja) mogu nadvladati nedostatke u prošlosti zbog doprinosa doprinosa za porezne povlastice.

IRS dozvoljava dobi od 50 i više godina da nadopunjuju dodatnih 6.000 dolara godišnje na plan umirovljenja na radnom mjestu na vrhu 2018. godine za ograničenje doprinosa od 18.500 dolara i dodatnih 1.000 dolara godišnje za IRA, za ukupno 6.500 dolara.

Ovo ispunjavanje portfelja može značajno poboljšati izglede za mirovinu. Spremanje 6.500 dolara umjesto 5.500 dolara u IRA-u u dobi od 50 do 65 godina i ostvarivanje godišnjeg godišnjeg dohotka od 6% može dodati dodatnih 25.000 dolara na vašu uštedu umirovljenja. Maksimizirajte svoje 401 (k) na poslu i gotovo je 150.000 dolara više.

2. Ostani s dionicama

Investitori svih dobi doživljavaju krvni tlak kada tržište krene, kao što je to učinilo nekoliko puta u zadnje vrijeme. Ali sada nije vrijeme da podignete svoju izloženost zalihama.

Imate godina - desetljeća, pa čak, ako ste u dobrom zdravlju i imate obiteljsku povijest dugovječnosti - da biste vozili uspone i padove dionica. Razmislite o tome da menadžer Vanguard ima 78% imovine u svojem ciljnom mirovinskom fondu uloženom u dionice 2035. godine, a preostalih 22% obveznica.

3. Drill down na diverzifikaciju

Unutar dionica i obveznica dijelova vašeg portfelja, vaš novac bi trebao dalje biti diversificiran kroz klase imovine. Za dionice to znači izloženost velikim, malim i srednjim tvrtkama, uspostavljenim međunarodnim tržištima i nekretninama. S obveznicama dodjeljuje novac u kratkoročnom, srednjoročnom i dugoročnom američkom i međunarodnom obveznicama.

Za DIY investitore, diversifikacija može biti učinjeno s pojedinačnim dionicama, indeksnim investicijskim fondovima ili burzovnim sredstvima. Glavni brokerski centri imaju sredstva za analizu fondova koji pomažu analizirati mogućnosti na temelju vrste fondova, performansi, omjera troškova i drugih čimbenika. Ako upravljanje portfeljem na vlastitim zvukovima poput glavobolje …

4. Razmotrite preuzimanje prečaca za raspodjelu imovine

Kupnja ciljnog investicijskog fonda ili korištenje robo-savjetnika čini posao stvaranja i vođenja odgovarajuće uravnoteženog portfelja.

Target-date fondovi automatski prilagođavaju investicijsku mješavinu dionica i obveznica na temelju onoga što je prikladno za nekoga tko planira otići u mirovinu unutar određene godine. Robo-savjetnici ili računalni investicijski menadžeri stvaraju i upravljaju portfeljem na temelju vaših ciljeva i tolerancije na rizik.

S obje opcije pazite na naknade, što može imati korozivno djelovanje na povrat novca. Tipična naknada za upravljanje u robo-savjetniku počinje s 0,25% vaše imovine godišnje. Troškovi hibridnog fonda prosječno iznose 0,74% godišnje, prema Institutu za investicijsko društvo, iako su najbolji pokazatelji rashoda ispod polovine posto.

" Čitaj više: Pronađite pravi financijski savjetnik za vas

5. Koristite Roth

Dijagnostika se nastavlja kada se radi o poreznim pravilima oko vaših ulaganja. Mladi investitori ponekad preferiraju Roth IRAs (koji nude povlačenja bez poreza) u odnosu na tradicionalne IRA-e (gdje se povlače porez, ali doprinosi mogu biti odbijeni od poreza). To ima smisla jer su vjerojatno u nižem poreznom stupcu nego što će biti u mirovini. No, Roth je i dalje vrijedan alat za umirovljenje za investitore srednjovjekovnih štediša.

Ulaganje u Roth IRA pruža starijim savladaju fleksibilnost niz cestu za povlačenje iz bazena novca s različitim poreznim tretmanima. Roth je također nježniji, porezni, kad je riječ o donošenju novca vašim nasljednicima.

Nemojte se kvalificirati za doprinos Roth IRA-u? Ako vaš poslodavac nudi opciju Roth 401 (k), ne postoje ograničenja prihoda za ispunjavanje uvjeta. Razmislite o podjeli vaših doprinosa između Rotha i tradicionalnih računa kako biste zadržali dio tekuće porezne olakšice.