401 (k) Planovi, Shopping i Vrhovni sud

Jonathan Broadbent

Saznajte više o Jonathanu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Neki ljudi vole trgovinu - vole izazov loviti najbolje ponude i bodovanje najkvalitetnijih stvari za najnižu moguću cijenu. Možda si ovako. Čak i ako niste, vjerojatno biste i dalje željeli kupca moći u svom kutu pri donošenju odluka o kupnji velikih karata.

Drugi imaju toliko novaca da im nije stalo. Kupuju ono što žele, kada to žele, i ne razmatraju ni cijenu. Vjerojatno ne biste htjeli da takva osoba donese velike odluke o kupnji u vaše ime. Nažalost, to se može dogoditi s jednom od najvažnijih odluka o kupnji vašeg života - koje investicije želite uštedjeti u mirovini.

To je pitanje tako kritično da je Vrhovni sud nedavno napisao u njemu, u odluci koja bi mogla promijeniti 401 (k) planove zauvijek.

Evo kako vaš tipični plan umirovljenja na radnom mjestu nastaje: netko visoko u tvrtki odluči započeti plan 401 (k) ili nešto slično. Struktura plana uspostavljena je unaprijed, obično s kim god je tvrtka odabrala za upravljanje planom, i rijetko se ponovno pogleda. Sve značajke - poput onoga tko dobiva doprinos, kada mogu otvoriti račune, mogućnosti ulaganja i tako dalje - sve su diktirane od strane onoga tko drži novac i provodi plan. Obično naplaćuju novac od investicija.

To znači da, primjerice, društvo za investicijske fondove može ponuditi 401 (k) plan kako bi mogao prodati više svojih proizvoda. To također znači da vjerojatno ne želi ponuditi previše stvarno cool značajke u planu, jer samo povećavaju troškove i smanjuju profit. Što je još važnije, ljudi u tvrtki za investicijske fondove žele vam ponuditi najskuplje investicije za koje misle da mogu pobjeći.

Možete očekivati ​​da ih pokušaju povući ako je samo jedna osoba (koju) ulažete u plan. Ali ti si dio tvrtke vrijedne ljudi. To bi trebalo dati vama i vašim suradnicima kupovnu moć. Razmislite o kupovnoj moći ovako: Zamislite da odete u auto dealer da kupite auto. Pokušat ćete dobiti najbolju moguću cijenu. Sada zamislite kako se pojavljujete u toj trgovini s još sto ljudi koji žele kupiti. Sada možete reći da zastupstvo dolazi na cijenu ili ćete se prebaciti na drugu trgovinu.

Bilo bi lijepo da se ista stvar može dogoditi s vašim 401 (k). Ali prečesto, to ne čini. Bez zainteresirane, kvalificirane i objektivne osobe u vašoj tvrtki ili neutralnog savjetnika za vaš plan, možda nećete imati nekoga tko radi na pregovorima o naknadi.

Tvrtke koje nude 401 (k) planove s ciljem prodaje vaših proizvoda su učinile nekoliko stvari vrlo dobro tijekom godina kako bi zaštitili svoju dobit. Stvorili su takozvanu izravnu ponudu koja tvrtki omogućuje da napravi jednostavan obrazac i, poof, ima plan pun investicija za ponudu i pozivni centar za odgovore na pitanja zaposlenika. Nemojte zanemariti što u konačnici košta ulagače u obliku naknada.

Ovi pružatelji usluga planova također su prepoznali da bi stvarno pametan plan savjetnik mogao pokušati pregovarati niže naknade ili smanjiti troškove ulaganja prelaskom na manje skupo ulaganje. Davatelji planova stvorili su nekoliko načina isplate takvih savjetnika, uz redovitu naknadu koju bi mogli primiti. Razgovarat ćemo o "nadjačanjima" i "troškovima tražitelja" neko drugo vrijeme. Oboje su obični načini odvajanja savjetnika iz jednadžbe cijene i kupnje.

Ovdje dolazi Vrhovni sud. Na jednoglasnom odluku ove godine u slučaju poznat kao Tibble protiv Edison, suci su rekli: Ne tako brzo. Netko mora biti odgovoran za praćenje svega toga kako bi bili sigurni da su naši veliki američki radnici dobro zbrinuti, a ne samo kada su odluke donesene, već u godinama koje dolaze. Drugim riječima, Vrhovni sud je pokazao da netko mora biti odgovoran za donošenje dobrih odluka, a zatim ih ponovno promatrati godinama, a okolnosti se mijenjaju. I kome su oni upućivali? Dobro pitanje! Možda mislite da su to davatelji planova. Ali uglavnom, to su tvrtke koje nude planove - poslodavci. Također se nastoji redefinirati ulogu savjetnika plana i prisiliti ih da rade samo u najboljim interesima svojih klijenata. Na ovome ćete pronaći mnogo više tako da potražite "fiducijarno pravilo".

Izrada svih savjetnika za mirovinu odgovorni za njihovo djelovanje ima puno smisla. Uostalom, dosta tvrtki nema tehničku sofisticiranost i osoblje za podučavanje tekućih pregovora i sporazuma o uslugama. Velike financijske tvrtke se bore natrag, međutim, sugerirajući da je držanje svojih zaposlenika odgovoran za posao koji rade za (i novac koji bi iz) mirovinski planovi u konačnici bi povrijediti mali investitor. Ova je rasprava u tijeku. Pazite na novo novosti i, svakako, pustite svoje zastupnike da znaju kako se osjećate u vezi s tim.

Dakle, zašto nisu izdavatelji proizvoda - pružatelji plana - već odgovorni, pitate? To je lako: jer ugovori koji poslodavci potpišu za pokretanje i održavanje plana posebno nadoknađuju pružatelje usluga.

Zamislite da krenete u trgovački centar s osobnim kupcem, a kako ćete joj predati svoju kreditnu karticu, ona kaže: "Shvaćate da nemam obvezu dobiti vam ništa što vam je stvarno potrebno ili po cijeni može si priuštiti, zar ne? "Sada zamislite da umjesto običnih cipela ili novog kaputa govorite o investicijama koje će u konačnici odrediti vašu sposobnost povlačenja udobno.

Slika putem iStock.