Šest šifranih pogrešaka IRA štedljivači bi mogli napraviti

Papir ili plastika? Mac ili PC? Roth IRA ili tradicionalni IRA?

Prva dva izbora uglavnom su stvar osobne sklonosti, treći strogo od poreza - ili ste vjerojatno rekli. Ali analiza Investmentmatomea otkriva da znajući hoće li se odlučiti za Rotha preko tradicionalnog IRA-ja, to je više nego nužno. Za one štediše koji žele maksimizirati doprinose i koji svake godine ne ulažu zasebno svoje tradicionalne IRA porezne uštede, Roth je bolji izbor.

Rothova prednost u ovim okolnostima nije trivijalan: u nekoliko poreznih scenarija u kojima tradicionalna IRA porezna ušteda nije uložena, vrijednost poreza nakon oporezivanja Rotha iznosi šest znamenki ispred vrijednosti tradicionalne IRA-e.

Preispitivanje starih pretpostavki o IRA-ima

Opći savjet o IRA-i ide ovako: Ako je vaša porezna stopa niža nego što očekujete da odete u mirovinu, Roth IRA - koji ne nudi odmah porezni odbitak, ali dopušta distribuciju bez poreza u mirovini - pravi je izbor za ako ne prelazite ograničenja dohotka za Roth. Ako očekujete da će porezna stopa pasti u mirovinu, standardni savjet kaže da ide s tradicionalnim IRA-om, koja kasnije nudi porezni odbitak za doprinose u zamjenu za oporezive distribucije.

U SAD-u 25% kućanstava ima tradicionalni IRA, dok samo 17% ima Roth, prema podacima 2016. podataka Instituta investicijskog društva. Ti brojevi obuhvaćaju sve razine dohotka; ali na dohodcima koji su trenutno prihvatljivi za sudjelovanje u Rothu, tradicionalna IRA i dalje vodi značajnom maržom.

Dok analiza Investmentmatomea pokazuje da Roth IRAs može imati smisla mnogim štedišama, posebno onima koji maksimalno godišnje daju IRA doprinos (5.500 dolara ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina), valja napomenuti da niže razine doprinosa i različite tretmani tradicionalne IRA porezne uštede mogu dovesti do ishoda koje favoriziraju tradicionalni IRA.

Sada porezi sada nasuprot porezima

Zašto Roth osvaja tako često? To se odnosi na vrijednost dolara u Roth IRA u odnosu na vrijednost dolara u tradicionalnom IRA. Dolar je dolar, zar ne? Ne kada se taj dolar oporezuje.

Kada stavite novac u Roth IRA, stavljate poreze nakon oporezivanja, što znači da vam doprinos više košta: iznos doprinosa i porez na te dolare.

Uz tradicionalni IRA, vaš novac ide u pretax, što znači da je vaš trošak samo iznos doprinosa, a vi svibanj dobiti porez odbitak, ovisno o vašem prihodu. To ga čini čini se da je tradicionalni IRA bolji posao, au kratkom roku, to je.

Ali kad povučete 30.000 dolara iz tradicionalnog IRA u mirovini, IRS dobiva mali dio te tortine - koliko malo ovisi o vašoj budućoj poreznoj stopi, ali nekoliko tisuća dolara da budete sigurni. Kad povučete 30.000 dolara iz Roth IRA-e, stavljate 30.000 dolara u svoj džep jer ste platili poreze naprijed.

Kako ulaganje poreznih ušteda može pomoći tradicionalnim IRA-ima

Kako bi se uračunalo taj porezni teret u mirovini, tradicionalni IRA potrebna je veća ravnoteža kako bi bila jednaka vrijednosti Roth IRA-e. Budući da je ograničenje doprinosa na tim računima jednako - da je 5.500 dolara kombinirana granica između dva - jedini način da se izgradi veći saldo na maksimalnim razinama doprinosa jest dopuniti ga doprinosom zasebnom računu ulaganja.

Da biste to učinili, trebali biste svake godine poduzeti porezne uštede koje je tradicionalno dodijelio IRA doprinos i staviti ga na račun brokera, odabirom ulaganja koja odražavaju ono što je u vašem IRA-ju. Na 25% tekuće efektivne porezne stope i maksimalni doprinos od 5.500 dolara, to bi značilo ulaganje 1.375 dolara u porezne uštede od tog odbitka poreza.

Ulaganje 100% ušteđenih poreza čini tradicionalni IRA vrijedniju opciju od Roth IRA u nekim, ali ne i svim poreznim scenarijima - prvenstveno na očekivane stope poreza za umirovljenje od 20% ili niže. (Više pojedinosti o poreznim stopama potražite u cijeloj studiji Investmentmatomea.)

Ako, s druge strane, uzmete porezne uštede i apsorbiram ga u svoj proračun - bilo zbog toga što jednostavno smanjuje vaš porezni račun, nego i vrijeme za podnošenje podataka, tako da nikad zapravo ne dobivate ruke na nju ili zato što niste znali važnost uložite ga - ne biste završili s onim što ste se mogli nakupiti u Roth IRA-u, bez obzira na vaš porezni nosač. Naravno, tradicionalna porezna ušteda IRA-e ima vrijednost, čak i ako se te uštede ne odlaze u mirovinu - no ta se analiza usredotočuje na porezne vrijednosti IRA-a, a ne na ukupni novčani tijek.

Opet, brojke u analizi pretpostavljaju da štedljivac daje maksimalne godišnje doprinose. Spasitelji koji svake godine čine manje od maksimalnog doprinosa mogu naći tradicionalne IRA-e konkurentnije za svoj porezni scenarij - ili možda ne. (Naša web stranica Roth IRA vs tradicionalni IRA kalkulator vam može pomoći usporediti vrijednosti računa s vašim preferiranim iznosima doprinosa i očekivanom poreznom stopom.)

Još jedan mogući Rothov uspjeh: pravila Roth IRA ne zahtijevaju minimalne distribucije - obvezna isplata predviđena od strane IRS-a - ali tradicionalni vlasnik IRA mora započeti s povlačenjem u dobi od 70 ½. To vrijedi mjeriti ako želite proslijediti novac nasljednicima.

Ključno pitanje za tradicionalne IRA štediše

Prema Nacionalnoj maloprodajnoj federaciji, manje od polovice ljudi koji očekuju da će dobiti povrat poreza u 2017. godini planiraju ga spremiti. Statistike kao što je to, u kombinaciji s malom stopom osobne uštede od 5,5% na nacionalnoj razini, sugeriraju da mnogi ljudi koji maksimiziraju tradicionalni IRA ne smiju ulagati i porezne uštede koje primaju od tog doprinosa.

Dakle, ako ste predani maksimalnom godišnjem doprinosu vašem IRA-u, izbor između Roth ili tradicionalne IRA zahtijeva analizu vlastitih ušteda. Ako odaberete tradicionalni IRA preko Roth IRA-e, morate se obvezati da svake godine štedite taj porezni odbitak kako biste imali priliku doći naprijed.

Neki vrlo disciplinirani štediši moći će to učiniti. Ali za mnoge druge, Roth IRA je bolji izbor.

»VIŠE: Procjenjujte vrijednost vašeg Roth IRA u mirovini s našim web stranicom Roth IRA kalkulatorom.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd je analitičar podataka u Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected].

Ovaj je članak revidiran kako bi se bolje pojasnio utjecaj ulaganja poreznih ušteda iz tradicionalnih IRA-a, što rezultira u nekoliko scenarija u kojima tradicionalni IRA nadmašuje Roth. Također pojašnjava da Roth nadmašuje tradicionalni IRA po najvećoj margini kada štedionik daje maksimalni godišnji doprinos i nema ulaganja u tradicionalne IRA porezne uštede.