11 stvari koje biste trebali znati prije nego što dobijete svoju prvu kreditnu karticu

5. Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu

Mnogi ljudi smatraju da se kamate na kreditnu karticu procjenjuju na preostali iznos kartice nakon datuma dospijeća plaćanja. Međutim, ako ne plaćate u cijelosti, prikupit ćete kamate za prosječnu dnevnu saldu tijekom mjeseca.

Recimo da imate saldo kartice od 1000 USD. 11. dan prikupljanja kamata, otplatite 200 USD. Tada 21. dana prikupljanja kamata, otplatite još 350 dolara. Prosječno dnevno stanje iznosilo bi 750 USD.

Ako je godišnja kamatna stopa (APR) kartice 20%, periodična kamatna stopa je 0,0548%. Vaša periodična kamatna stopa izračunava se dijeljenjem Vaše APR za 365. Pomnožite prosječnu dnevnu bilancu periodičnom kamatnom stopom i brojem dana u mjesecu da biste dobili kamate nastale za taj mjesec. U našem slučaju to je 12,33 dolara.

Da biste izbjegli nakupljanje kamate, svaki mjesec morate platiti novi saldo na izvodu kreditne kartice.Minimalna isplata je dovoljna da bi vas držao u dobrom stanju, ali plaćanje kamata nije potrebno ako potrošite unutar svojih sredstava.

Imajte na umu, ako uzmete unaprijed novčanu naknadu, možda ćete morati platiti višu kamatnu stopu i nećete imati prednost u razdoblju odgode. Možda ćete morati platiti povećanu kamatnu stopu ako zaračunate ili potrošite više od kreditnog ograničenja. Te će vam alternative pronaći na web stranici izdavatelja kartice.

»VIŠE: Izgradnja kredita? Kako vam kreditna kartica "brže stiže tamo"

6. Kako se određuju minimalne isplate

Minimalna uplata je najmanji iznos novca koji možete platiti svaki mjesec bez oštećenja povijesti plaćanja i naplate naknada za kasno plaćanje. Postoji nekoliko različitih metoda za izračun minimalnih plaćanja, no ovdje su primarna dva:

• Postotak metode: Vaš izdavatelj može izračunati minimalnu uplatu na temelju postotka salda. To je općenito između 1% i 3%. Dakle, ako imate saldo od 2.000 USD i minimalna uplata iznosi 2% svojeg salda, morat ćete platiti najmanje 40 USD kako biste ostali u dobrom stanju.
• Metoda postotka + kamata + naknade: Vaš izdavatelj može također preuzeti postotak onoga što dugujete, kao i sve primjenjive kamate i naknade. Recimo da imate saldo od 1000 dolara i kamatnu stopu od 18%, a plaćate kasno. Izdavatelj vam može naplatiti minimalnu uplatu u iznosu od 1% na vašem saldu (10 USD), vašem stečenom kamatu (14,79 USD) i naknadi za kasno plaćanje (35 USD). Vaše minimalno plaćanje u ovom slučaju iznosilo bi 59,79 USD.

Ako je saldo relativno nizak, možda ćete morati platiti stan minimalnu uplatu, koja obično iznosi od 25 do 35 dolara mjesečno. No, uvijek preporučujemo da u cijelosti platite saldo do datuma dospijeća.

»VIŠE: Što se događa ako izvršim samo minimalnu uplatu na moju kreditnu karticu?

7. Kako kreditne kartice utječu na vašu kreditnu ocjenu

Kreditne kartice mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu na nekoliko načina. Prije nego što se upoznamo s pojedinostima, pogledajte pet faktora koji idu u vaš FICO bodovni rezultat, najčešće korišteni model bodovanja među zajmodavcima danas:

• Povijest plaćanja (35%)
• Korištenje kredita (30%)
• Duljina kreditne povijesti (15%)
• Vrste računa u upotrebi (10%)
• Novi kredit (10%)

Korištenje kreditne kartice može utjecati na vašu kreditnu ocjenu na nekoliko načina, bilo pozitivno ili negativno. Možete pozitivno utjecati na najvažniji čimbenik kreditne zarade, povijest plaćanja, izvršavanjem plaćanja na vrijeme, 100% vremena. Kasni kreditna kartica vjerojatno neće biti prijavljena u roku od nekoliko dana, ali može se prijaviti uredima i ozlijediti vaš rezultat.

Korištenje kredita ili postotak vašeg kreditnog ograničenja koje koristite u bilo kojem trenutku, drugi je najvažniji FICO faktor. Razgovarat ćemo o tome kako to izračunati u sljedećem odjeljku, ali u biti trebate pokušati zadržati saldo duga ispod 30% vašeg kreditnog ograničenja.

Dobi vaših najnovijih i najstarijih računa, kao i prosječna dužina svih vaših kreditnih računa, čine vašu duljinu kreditne povijesti. Što je duže, to bolje. Ovakav faktor možete utjecati na kreditnu karticu tako što ćete zadržati stare račune otvorene i aktivne. I, naravno, budite strpljivi jer izgradnja velike kreditne ocjene traži vremena.

Vrste kredita u upotrebi odnose se na mješavinu različitih vrsta kreditnih računa koje imate, kao što su studentski ili auto krediti ili hipoteka. Raznolikost je poželjna samo za jednu vrstu računa, ali ovaj čimbenik ima mali utjecaj na vaš FICO, pa ne biste trebali odstupiti od kamatnih stopa za podmirivanje duga.

Kada se prijavite za novu kreditnu karticu, rezultat može biti mali. Da biste se borili protiv toga, izbjegavajte prijavu za nekoliko kartica u kratkom vremenskom razdoblju, pogotovo ako već dugo ne gradite kredit.

»VIŠE: Koliko dugo će velika ravnoteža povrijediti moju kreditnu ocjenu?

8. Kako izračunati vašu kreditnu iskoristivost

Postoje dva različita omjera iskorištavanja koja FICO obraća pozornost na: vašu upotrebu linije i agregatnu upotrebu. Korištenje stavki retka postotak je ograničenja određene kartice koja upotrebljavate. Dakle, ako imate kreditnu karticu s ograničenjem od 5.000 USD, a trenutačni saldo iznosi 1.000 USD, imate 20% postotak iskorištenja stavki retka na toj kartici.

Ukupna iskoristivost je ukupna iskoristivost svih vaših kartica. Pretpostavimo da imate tri kreditne kartice:

• Kartica A ima ograničenje od 500 USD i saldo od 120 USD
• Kartica B ima ograničenje od 3000 USD i iznos od 200 USD
• Kartica C ima ograničenje od 1000 dolara i saldo od 800 dolara

Vaša ukupna iskoristivost bila bi ispod 25%, što je unutar prihvatljivih granica.

Oba omjera stavki retka i agregata su važna kada je riječ o vašem FICO bodovima. Držite podalje od 30% u svakom trenutku kako biste pozitivno utjecali na vaš kredit.

»VIŠE: 5 savjeta za osvajanje igre za korištenje kredita

9. Odakle dolaze nagrade

Mnoge kreditne kartice nude gotovinu ili putne nagrade na kupnju. Ove nagrade dolaze od naknada za razmjenu, ili naknade koju banka trgovača banka naplaćuje klijentovoj banci kada koristite kreditnu karticu za kupnju. Naknade za razmjenu razlikuju se, ali obično iznose 2% ili više, što je dovoljno za pokriće nagrada na konkurentnim kreditnim karticama.

Neke kreditne kartice imaju nagrade od 5% ili 6% na određene vrste kupnje. Međutim, ta se vrijednost obično ograničava na određeni mjesečni, tromjesečni ili godišnji iznos dolara.Ako vaše nagrade izgledaju malo previše dobro da bi bile istinite u usporedbi s tipičnim naknadama za razmjenu, provjerite svoju izjavu o koristima za pojedinosti o ograničenju potrošnje.

»VIŠE: Nagrade kreditne kartice namijenjene su potrošnji, a ne gomilanju

10. Koji je EMV čip, zašto je važno - i kada to ne učini

EMV čip je mali mikročip ugrađen u vašu kreditnu karticu koji pomaže u sprečavanju prijevara stvaranjem jednokratnog koda svaki put kada se kartica koristi. To može spriječiti uklanjanje ukradenih podataka o transakciji da bi se koristile za lažne kupnje. Tradicionalne kartice, za razliku, imaju samo nepromjenjive podatke pohranjene na magnetnoj traci. Međutim, EMV čip dolazi u igru ​​samo kada se kartica fizički koristi za transakciju - za kupnju u trgovini, na primjer. Kupnje putem telefona ili na mreži ne uključuju čip.

EMV čipovi imaju dvije glavne metode provjere: čip i potpis, čip i PIN. S karticama čipova i potpisnica, koje su popularnije u SAD-u, vlasnici kartica potvrdjuju svoj identitet potpisom (iako je taj zahtjev u mnogim slučajevima uklonjen). Karticama s čipom i PIN-om, koje su više popularne u Europi, kartice ulaze u četiri do šest znamenki. (Mnogi trgovci u inozemstvu neće prihvatiti kartice samo za magstripe, stoga provjerite jeste li imali smečenu karticu dok ste putovali u inozemstvo.

Pravila koja su stupila na snagu u listopadu 2015. prebacuju odgovornost za neovlaštene transakcije kreditnim karticama bankama koje ne izdaju EMV kartice i trgovce koji nemaju EMV kartice. Pa ipak, još uvijek je prilično uobičajeno da preletaste magnetnu traku kartice umjesto da umetnete čip prilikom kupnje.

»VIŠE: Zašto EMV kartice ne štite vas na bankomatima i plinskim pumpama

11. Koje naknade možete naplatiti?

Postoji mnoštvo potencijalnih naknada za kreditnu karticu koju svibanj morati platiti, ali mnogi od njih se lako izbjegavaju. Ovdje su najčešće naknade:

Godišnja naknada: Godišnje se naknade često naplaćuju na nagradnim karticama visoke vrijednosti, kao i na karticama za višim rizicima s nižim kreditnim rezultatima. Možete ih izbjeći dobivanjem kartice bez godišnje naknade, ali ako je vaša potrošnja dovoljno visoka, kartica s naknadama može povećati nagradu.

Naknada za transfer iznosa: Naplaćuje se kada premjestite saldo s jedne kartice u drugu, obično od 3% do 4%. Transferi salda obično vrše osobe s kreditnim karticama koje su pronašle ponudu za prijenos salda s uvodnom travanjom od 0%. Trebate platiti samo novčanu naknadu ako je kamata koju plaćate na vašoj trenutačnoj kartici veća od naknade za transfer salda koju ćete platiti. A ako se kvalificirate, postoje kreditne kartice bez naknade za transfer salda.

Inozemna naknada za transakcije: Naplaćuje se kad god kupite u inozemstvu, obično između 3% i 4% vaše kupnje. Da biste izbjegli ovu naknadu, možete dobiti kreditnu karticu bez naknada za transakcije u inozemstvu. Ako ikad putujete u inozemstvo, apsolutno morate imati karticu bez tih naknada i po mogućnosti s EMV čipom.

Naknada za kasnu naplatu: Naplaćeno je ako najmanje ne platite minimalno plaćanje do datuma dospijeća na izvodu o kreditnoj kartici, obično oko 35 USD. Izbjegavajte to tako da uvijek izvršite plaćanja na vrijeme.

Prekoračena naknada: Naplaćuje se ako saldo prelazi vašu kreditnu granicu. Morate se uključiti u ovu naknadu prema Zakonu o kreditnoj kartici 2009. godine. Imajte na umu da, ako odlučite ne uključiti ovu naknadu, vaše kupnje mogu biti odbijene u registru ako prelazite ograničenje.

»VIŠE: Amerikanci su zbunjeni zbog naknada za kreditne kartice, nagrade

Donja linija

Naoružani ovim znanjem, idite na našu kreditnu karticu kako biste pronašli najbolju karticu za vas. Alternativno, provjerite naše okrugle okvire da biste saznali više o našim omiljenim kartama u ovoj industriji.