10 Stvari koje će banka pitati kada vam je potreban poslovni zajam

Taj bankovni kredit koji želite za svoju tvrtku? Pa, banka će mnogo htjeti prije nego što ti daju.

Smatrate li to zastrašujućim? Ja isto. Doista sam bio razočaran kada sam trebao prvi bankovni zajam tvrtke za financiranje potraživanja od više od milijun dolara - od poznatih distributera, a ne manje - i završili smo s potpisivanjem založnog prava na obiteljskoj kući kako bismo dobili zajam.

"Rekli smo:" Čekaj, mi smo korporacija, zašto nam je potrebna osobna jamstva? "

Rekli su:" Ako ne vjerujete u svoje poslovanje, onda i mi ne. "

Mi rekao je: "Čekaj, to su dobra potraživanja, već provjerili kreditne ocjene tih distributera, zašto nisu dovoljno?"

Rekli su: "Ako ne vjeruješ … (vidi gore)." točka sam shvatila istinu u staroj ciničnoj šali koja kaže da će vas banke posuditi novac samo ako to ne trebate.

Jedna od prvih stvari koja je pretjerano optimistična i otkrivaju kako traže sredstva jest da banke ne planove poslovanja s fondom. U svojoj obrani, bilo bi protiv bankarskog zakona ako bi to učinili. Banke se bave novcem depozitara. Želite li da vaša banka investira vaš saldo tekućeg računa u pokretanje? Ne bih. I ne bi ni američki bankarski regulatori.

Vidi također: 3 prepreke za dobivanje bankovnog zajma i kako ih nadvladati

Slušajte Peter i Jonathan o ovom članku razgovarajte u našoj prvoj epizodi The Bcast:

Kliknite ovdje da se pretplatite na Bcast na iTunesu "

Dakle, evo što možete očekivati ​​od banke da traži kada se prijavite za komercijalni zajam za svoju tvrtku. Naravno, povremeno će biti iznimke od svake pravilnosti, ali ovdje je opće pravilo:

1. Collateral

Kao što sam objasnio gore, banke posuđuju novac startupima. Jedna od iznimki od pravila je da savezna Small Business Administration (SBA) ima programe koji jamče dio troškova pokretanja za nove tvrtke pa banke može im dati novac kod vlade, smanjujući rizik banaka.

Vaša tvrtka mora imati tvrd potencijal za koje se može obećati da podupire poslovni zajam. Banke vrlo pažljivo gledaju na tu imovinu kako bi osigurale smanjenje rizika. Na primjer, kada zalog Potraživanja računa podržava trgovinu Banka će provjeriti glavne račune potraživanja kako bi osigurala da su ta poduzeća solventna; i oni će prihvatiti samo dio, često 50 ili ponekad 75%, potraživanja za povrat kredita. Kada dobijete zajam za zalihu, banka će prihvatiti samo postotak inventara i prvo će udariti puno guma kako bi se uvjerio da nije stari i zastarjeli inventar.

Potreba za kolateralima također znači da većina vlasnici malih poduzetnika moraju založiti osobnu imovinu, obično stambeni kapital, kako bi dobili poslovni zajam.

Vidi također: Kompletan vodič za SBA zajmove

2. Poslovni plan

Postoje iznimke, ali velika većina zahtjeva za komercijalne kredite zahtijeva dokument poslovnog plana. Danas to može biti kratko - možda čak i mršav poslovni plan - ali banke i dalje žele standardni sažetak tvrtke, proizvoda, tržišta, timova i financija.

Vidi također: Uvođenje planiranja lean: Kako planirati manje i rastu brže

3. Sve financijske pojedinosti vaše tvrtke

To uključuje sve trenutne i prošle zajmove i dugovanja, sve bankovne račune, investicijske račune, račune kreditnih kartica i, naravno, prateće informacije uključujući porezne identifikacijske brojeve, adrese i potpune podatke za kontakt.

4. Potpune pojedinosti o potraživanjima na računu

To uključuje starenje, podatke o računu (za provjeru njihovog kredita) i povijest prodaje i plaćanja.

(A ako ne znate što su vaša potraživanja, Ako ste imali nekoga, znali biste ga, ili pročitajte naš vodič da biste saznali.)

5. Dovršite pojedinosti o naplati računa

To obuhvaća većinu istih podataka kao i za Potraživanja računa i dodatno će htjeti reference za kredit, tvrtke koje prodaju vašoj tvrtki na računu koje mogu jamčiti za vaše ponašanje plaćanja. Ako trebate znati više o platnim računima, samo pročitajte naš vodič koji jednostavno objašnjava stvari.

Vidi također: Vlasnici malih tvrtki, počnite pratiti vaše financijske pokazatelje

6. Potpuna financijska izvješća, po mogućnosti revidirana ili pregledana

Bilanca mora sadržavati popis svih vaših poslovnih sredstava, obveza i kapitala, a najvažnija je najnovija bilanca. Izjave o dobitima i gubitcima trebale bi se normalno vratiti najmanje tri godine, ali iznimke mogu biti povremeno, ako nemate dovoljno povijesti, ali imate dobre kredite i imovinu kako biste založili kao kolateral. Također ćete morati opskrbiti koliko profitabilnih i povijesnih gubitaka kao i vi, do tri godine unatrag.

Što se tiče revizijskih izjava, "revidirane" izjave znači da ste platili nekoliko tisuća dolara kako biste imali CPA ih i preuzmu formalnu odgovornost za točnost. CPA-ovi se tuže zbog loših revizija. Što je veći posao, to je vjerojatnije da ćete revidirati izjave spremne kao dio uobičajenog tijeka poslovanja iz razloga vezanih za odgovornost vlasništva i izvješćivanja.

Nakon što su izjave pregledane puno jeftinije, više kao tisuću dolara, jer CPA-ovi koji pregledaju vaša izvješća imaju manju odgovornost ako ste je pogrešno shvatili. Banke neće uvijek zahtijevati revidirane ili čak preispitane izjave jer uvijek zahtijevaju kolaterale, imovinu u riziku, pa se brinu više o vrijednosti imovine koju založite. Sve vaše osobne financijske pojedinosti

To uključuje brojeve socijalnog osiguranja, neto vrijednost, pojedinosti o imovini i obvezama kao što su vaš dom, vozila, investicijski računi, računi kreditne kartice, auto krediti, hipoteke, cijela stvar. tvrtke s više vlasnika ili partnerstva, banka će tražiti financijske izvještaje od svih vlasnika koji imaju značajne dionice. I da, kao što sam to implicirao u uvodu ovog članka, to vodi osobnom jamstvu. Očekujte da ćete potpisati osobno jamstvo u sklopu procesa zajma.

8. Informacije o osiguranju

Budući da se radi o smanjenju rizika, banke će često tražiti novije tvrtke koje ovise o ključnim osnivačima da se osiguraju protiv smrti jednog ili više osnivača. A fino ispis može usmjeriti isplatu na smrt da prije ode u banku kako bi isplatila zajam.

9. Kopije prošlih prijava

Mislim da je ovo sprečavanje više zbirki knjiga - što mislim da bi inače bila prijevara - ali banke žele vidjeti porezne prijave tvrtki.

10. Sporazum o budućim omjerima

Većina komercijalnih zajmova uključuje ono što nazivamo zajamskim ugovorima, u kojima se društvo obvezuje zadržati neke ključne omjere - brzi omjer, trenutni omjer, dug prema dionici - primjerice unutar određenih ograničenja. Ako vam financijska sredstva spadaju ispod tih specifičnih razina u budućnosti, onda ste tehnički neplaćeni za zajam.

Jeste li znali da je ovaj članak dio našeg Vodiča za zajmove za male tvrtke i našeg vodiča za plakate? Sve što trebate znati o izradi parcele, sve na jednom mjestu.

Trebate li pomoć u pronalaženju kredita? Pogledajte Bpans Loan Finder.