Omotavanje kroz labirint mirovinskih mogućnosti

Audrey Jones

Saznajte više o Audrey na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nije bilo previše godina da će zaposlenici tvrtke primiti zlatni sat nakon umirovljenja, kao i provjeru mirovine svaki mjesec za ostatak svog života. U novije vrijeme, mogućnosti umirovljenja su postale brojnije i zbunjujuće. Financiranje mirovina postalo je opterećeno poslodavcima, a administracija je postala toliko složenija da se tvrtke više vole riješiti te odgovornosti u cijelosti. Kao rezultat toga, vidjet ćemo ono što je još uvijek zbunjujuća mirovinska opcija: jednokratna raspodjela. To ne znači da opcija paušalnog iznosa nije vrijedna razmatranja; daleko od toga, ali shvatite da je to način na koji tvrtka prenosi odgovornost prema vama. Više o tome kasnije.

Tradicionalna mirovina pruža isplate za ostatak života zaposlenika nakon umirovljenja. Odgovornost za to plaćanje leži na bivšem poslodavcu umirovljenika. Umirovljenici žele osigurati da će se isplate trajati zauvijek - ali s mnogim novčanim mirovinama nedovoljno financiraju, to nije nužno zajamčeno. Dakle, možda želite više kontrole.

Ravni život nasuprot zajedničkom i preživjelom

Ako volite tradicionalna plaćanja, imate izbora. Oženjena osoba mora odlučiti hoće li poduzeti opciju "ravno život" ili opciju "zajednički i preživjeli". S ravnim životom dobivate plaćanja dok ne umrete, ali vaš suprug ne dobiva nikakvu korist nakon smrti. U zajedničkoj i preživjeloj opciji dobivate manje isplate nego s ravnim životom, ali vaš suprug nastavlja primati isplate nakon što umre. Aktuar izračunava koliko bi trebalo biti odbijeno od "izvorne" mirovine za financiranje doprinosa supružnika nakon smrti. To se može postići na različite načine - iu mnogim slučajevima u vašu korist.

Sljedeća razmatranja ukazuje hoće li umirovljenik dobiti životno osiguranje. Ako ne, onda je najbolje ostati s opcijama plaćanja tvrtke ili možda podmiriti paušalnu uplatu. Ako ste osigurani, možda imate još jednu mogućnost. To uključuje proces u dva koraka:

• Prvo, saznajte koliko novca treba vaš suprug nakon smrti - drugim riječima, ono što mora biti vaš supružnikova "preživjela mirovina".
• Zatim, saznajte što bi premija bila za životno osiguranje da financira obiteljsku mirovinu nakon smrti.

Ako je cijena premije manja od razlike između zajedničkih i preživjelih i ravnopravnih tradicionalnih opcija, onda dobijte osiguranje i poduzmite pravedan život. Dobit ćete veća plaćanja dok ste živi, ​​a supružnik će i dalje primati isplate nakon što umre.

U takvoj situaciji, ako je vaš suprug umro prvi, polica osiguranja mogla bi se jednostavno otkazati. Mnoge tradicionalne mirovine ne dopuštaju promjene nakon što započnu plaćanja, tako da biste mogli imati manju mjesečnu uplatu za život ako ste imali zajedničke i preživjele. (Bilješka: Važno je da imate predloženu politiku životnog osiguranja prije nego što odaberete ovu opciju.)

Gledajući u paušalni iznos

Sada je vrijeme da odredimo može li distribucija paušalnog iznosa biti najbolja. Zapitajte se sljedećih pitanja:

1. Želite li osigurati djecu nakon smrti? Većina tradicionalnih mirovina je samo za umirovljenike i njihove supružnike. Ako imate "životni i 10 godina" opciju, dohodak će otići nasljednicima samo ako umre u roku od deset godina odlaska u mirovinu, a te isplate će se zaustaviti 10 godina nakon datuma kada ste u mirovini.
2. Hoće li vaše zdravlje zabraniti život od prosječnog očekivanog životnog vijeka? Izračuni za mirovine temelje se na prosječnom životnom vijeku. Ne možete primiti punu naknadu za svoju mirovinu ako niste u prosječnom zdravlju.
3. Imate li dovoljno prihoda od drugih izvora za financiranje mirovine? Ako imate prihode iz drugih izvora, možda vam neće trebati zajamčena isplata mirovina.

Ako je odgovor na bilo koje od ovih pitanja od "da", onda je moguća najbolja raspodjela paušalnog iznosa.

Gdje počinjete?

Pitati za pomoć. Tražite savjet od certificiranog financijskog planera koji može početi pregledavati i organizirati vašu nekretninu i financira najmanje šest mjeseci prije nego što odete u mirovinu. Ono što ne znate o svojim mogućnostima može vas povrijediti.

Raspored sastanka s kvalificiranim financijskim planerom samo za naknadu. Uzmite si vremena za postavljanje pitanja. Pojasnite svoje prioritete i osobne sklonosti i posebno razgovarajte o tome što biste željeli ostvariti dok se krećete prema odlasku u mirovinu. Pazite da planer razumije vaše potrebe, a ne samo vaša sredstva. Vaš financijski planer može stvoriti prilagođenu, dugoročnu financijsku viziju koja se temelji na vašim specifičnim okolnostima i željama. Pitajte planera o sastanku "otkrića" koji će vam pomoći da otkrijete svoje financijske želje i profil / osobnost. Većina će pružiti ovu početnu konzultaciju bez naknade. Možete otići na napfa.org kako biste pretraživali planere samo za naknadu u vašem području.