Dug je loš ... ali ti dugovi su strašni

Brian McCann

Saznajte više o Brianu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Amerikanci su zaljubljeni u dug. Ne možemo se spriječiti da kupujemo stvari, čak i ako nemamo novca za njih.

Ovo je loše zbog očitih razloga. Plaćanje duga gužva ostalim troškovima, tako da stvarno ne možete potrošiti novac na ono što želite - potrošite svoj novac na ono što vam koristi se za željom, U biti, trgovujete neposrednu kupnju za tekući tijek plaćanja, smanjujući svoju financijsku fleksibilnost. Gotovo svaka strašna financijska situacija koju vidim posljedica je prekomjernog duga.

Povremeno ćete čuti kako vas ljudi uvjeravaju da postoji "dobar dug" i "loš dug". Mislim da je to strašno pravilo. Bolje što mislite svi dug kao loš. U najboljem slučaju, neki dug nije tako dobar. Ostalo je zaista strašno. Najgore od najgore? Dug kreditne kartice.

Ne-tako dobar dug

Neki dug može biti nužan i, ako se upotrebljavate oprezno, može vam pomoći da ispunite svoje financijske ciljeve. To može uključivati ​​hipoteku s isplatama koje se dobro uklapaju u vaš mjesečni novčani tok. Često, međutim, to može izaći iz kontrole.

Kada sam se prvi put preselio u Kaliforniju - zemlju visoke cijene nekretnina - kupio sam stan u gradu po cijeni koja je bila u mojoj mjeri. Ali zajmodavac mi je potaknuo da posudim mnogo više nego što sam bio spreman preuzeti. Plaćanje bi predstavljalo više od 60% moje plaće.

Ovakav smiješni razmišljanje donijeli su neki financijski savjetnici i industrija nekretnina, koji nas potiču da "kupimo većinu kuća koju si možete priuštiti - rastu u nju". Radije bih kupio samo ono što trebam i znojem što je duže moguće. Ako morate poduzeti ne-tako-dobar dug, ostati daleko od podesivih stopa hipoteka i low-down-plaćanja opcije. Hipoteke mogu biti nužno zlo, ali pazite da zadržite svoje na "nužnom" kraju, a ne "zlu".

Studentski krediti također mogu biti nužno zlo. S obzirom na sposobnost zarade koju diplomu može prenijeti, to može biti pametan potez za posudbu za školu. Ali posudite samo što je potrebno.

Izuzimanje otpada i čišćenje kupaonice su neophodni. Zadržite dug u istoj kategoriji.

Doista strašan dug

Dug koji većina ljudi smatra samo lošim je doista istinsko strašno. Dug kredita i kredita za auto su dva najgora prekršaja.

Novi automobili gube znatnu količinu svoje vrijednosti čim napuste trgovca. Veliko posuđivanje kupnje je loša upotreba novca. Često preporučujem da klijenti uzmu novac koji bi upotrijebili za novu isplatu automobila i uštedjeli sve dok nisu imali najmanje 50% od cijene kupnje automobila. To osigurava da je cilj uistinu važan. Često, nakon što su radili za uštedu novca, odlučili su da novi automobil još nije toliko važan.

Ali ja spasiti većinu moje preziranje za kreditne kartice duga. Ovo je doista strašan dug i u većini slučajeva potpuno je nepotrebno. Razmotrite ovu tablicu iz Federal Reserve Bank of St. Louis, koja uspoređuje ukupni iznos revolving kredita (uglavnom duga kreditne kartice) u ovoj zemlji prema američkoj populaciji:

Nakon financijske krize 2008. izgledalo je da razvijamo dobre navike, a revolving dug počinje opadati. Nedavno se počelo uspon na prethodne trendove. Nikada ne saznamo.

S obzirom da su kamatne stope na kreditne kartice često na sjeveru od 14%, to je užasna upotreba moći zaduživanja. Razmislite o ovome: Ako platite 30 dolara za večeru za pizzu, a zatim nosite dug po godišnjoj kamatnoj stopi od 14%, dugujete oko 45 dolara za tri godine. Doista želite platiti 50% više za svoju pizzu kako bi se izbjeglo plaćanje za to danas? Ako ste zaista zainteresirani za poboljšanje svoje financijske situacije, uklonite dug kreditne kartice što je prije moguće. Stavite dodatni novac u financiranje svojih ciljeva unaprijed.

Radim s puno mladih obitelji. Često novi klijenti imaju hipoteku, studentske kredite, auto kredit i dugove kreditne kartice. To ga čini izazov ispuniti bilo koji dugoročni ciljevi. Isplate duga potiskuju sposobnost obitelji da financira bilo koji dugoročni cilj - uključujući i mirovinu.

Sljedeći put kada budete u iskušenju da posudite, uzmite u obzir duga riječ četiriju slova.

Top slika putem iStock; infographic preko Federal Reserve Bank of St. Louis.