Što je kreditno osiguranje?

Kreditno osiguranje pokriva vaše plaćanje kreditima ili kreditnim karticama u slučaju da postanete u mogućnosti platiti zbog financijskog šoka poput nezaposlenosti, invalidnosti ili smrti.

Iako to zvuči kao osiguranje života ili invalidsko osiguranje, postoji ključna razlika: kreditno osiguranje ne plati ništa; umjesto toga, osigurava samo da zajmodavac i dalje primati isplate. Na taj način može zaštititi vašu kreditnu sposobnost.

Ne možete biti prisiljeni kupiti kreditno osiguranje zajmodavca.

Zajmodavci vam mogu ponuditi mogućnost kupnje kreditnog osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za kredit auto kredita ili auto kredita, neosigurani zajam za otplatu kredita ili subprime kreditnu karticu. Banke i kreditni sindikati također mogu ponuditi ovu opciju s njihovim kreditima. Kreditno osiguranje također se zove "osiguranje od plaćanja" ili "kreditna zaštita". "Dodatak za dobrovoljni otkaz dugova" funkcionira slično; svi ovi proizvodi osiguravaju da zajmodavac primi uplate ako ih ne možete izvršiti.

Investmentmatome ne preporučuje uzimanje kreditnog osiguranja ako već imate tradicionalnu životnu ili zdravstvenu politiku osiguranja koja će pokriti vaše obveze kada nešto pođe krivo. Istraživanja skupina za zastupanje potrošača kao što su Centar za ekonomsku pravdu i Nacionalni centar za zakonodavstvo potrošača pokazali su da su premije kreditnog osiguranja obično skuplje od tradicionalnog osiguranja, a isplate su manji kada se podnesu zahtjevi.

Vrste osiguranja kredita

Postoji pet glavnih vrsta pokrića kreditnog osiguranja:

• Kreditni život: Ostatak kredita daje zajmodavcu u slučaju smrti.
• Kreditna nevoljna nezaposlenost: Ograničen broj mjesečnih isplata zajmodavcu ako izgubite svoj posao bez vašeg krivnje.
• Kreditna nesposobnost (također poznat kao kreditna nesreća i zdravstveno osiguranje): Smanjuje broj mjesečnih uplata zajmodavcu ako postanete onesposobljeni.
• Kreditna osobna imovina: Uobičajeno je ponuđen nakitima ili trgovinama namještajem, ova vrsta osiguranja plaća vjerovniku ako je predmet koji ste kupili ukraden ili uništen.
• Osiguranje obiteljskog dopusta ili osiguranja odsustva: Ograničen broj mjesečnih uplata zajmodavcu, ako morate uzeti dopust iz vašeg posla kako biste se brinuli o članu obitelji.

Zajmodavac može grupirati različite vrste osiguranja u jednu ponudu.

Koliko košta kreditno osiguranje?

Trošak kreditnog osiguranja temelji se na vrsti zajma, vrsti osiguranja koju odaberete, iznosu kredita, roku zajma i državi u kojoj živite. Vi se kvalificiraju za njega kada budu odobreni za zajam. Na cijenu je u velikoj mjeri utjecao komisija koju osiguravatelji plaćaju zajmodavcima, pri čemu premije za kreditno osiguranje obično skuplje od redovitih premija osiguranja.

Na primjer, država Wisconsin procjenjuje da zajmoprimac koji preuzme kreditno životno osiguranje na zajam od 15.000 dolara godišnje plati 301 dolara. Ured Državne odgovornosti SAD-a ustanovio je da su premije za kreditno osiguranje na računima kreditnih kartica u rasponu od 85 centi do 1,35 dolara mjesečno na 100 dolara nepodmirenog iznosa. Na saldo od 5.000 dolara, to osiguranje moglo bi koštati 44 do 67 dolara mjesečno.

Za usporedbu, tradicionalni pojam životnog osiguranja vrijedan 250.000 dolara koštao bi između 141 i 491 dolara godišnje, ovisno o dobi osobe.

Ako odlučite kupiti kreditno osiguranje, mjesečna isplata kredita će se povećati jer ćete platiti kamate i na iznos zajma i na dodanu premiju osiguranja. Za revolving kredite kao što su kreditne kartice, premija se dodaje mjesečnoj izjavi i varira prema vašem saldu.

Je li mi osiguranje kreditnog osiguranja?

Ne preporučujemo kreditno osiguranje ako već imate osiguranje od životnog osiguranja ili invalidskog osiguranja. Tradicionalno pokrivanje je jeftinije i platit će vašu obitelj ako se nešto dogodi, umjesto vjerovnika.

Ako niste sigurni da ćete moći vratiti zajam, koristite novac koji biste platili za kreditno osiguranje za izgradnju hitnog fonda umjesto toga. Čak i malo spremljenih sredstava može vam omogućiti plaćanje tijekom jaza u zapošljavanju ili ako se suočite s neočekivanim manjkom.

Nijedna od ovih opcija nije praktična. U tom slučaju, evo nekoliko stvari koje treba zapamtiti o preuzimanju kreditnog osiguranja:

To je izborno. Po zakonu, zajmodavci vas ne mogu prisiliti na kupnju kreditnog osiguranja za dobivanje kredita. Mogu zahtijevati osiguranje vašeg automobila ili druge imovine koja se koristi kao kolateral, ali vas nije dužan osigurati putem zajmodavca.

To nije uključeno u cijenu vašeg kredita. Zajmodavci će otkriti trošak osiguranja odvojeno od godišnje stope postotka. (Članovi vojske vidjet će troškove uključene u travanj kredita.) Premija osiguranja mogla bi dramatično povećati travanj.

Moglo bi vaš zajam učiniti neupotrebljivim. Zajmodavci često plasiraju kreditno osiguranje potrošačima koji imaju niske kreditne rezultate. Netko s lošom kreditnom ocjenom - ispod 630 - već je vjerojatno da će gurati granice dostupnosti. Nemilosrdni zajmodavci mogu agresivno prodati proizvode poput kreditnog osiguranja za povećanje troškova zajma.

Sljedeći koraci

Federalna trgovinska komisija sugerira da postavljate ova pitanja prije nego što odaberete kupnju kreditnog osiguranja:

• Koliko je premija?
• Hoće li se premija financirati kao dio zajma?
• Možete li platiti mjesečno umjesto financiranja cijele premije kao dio vašeg kredita?
• Koliko bi vaše mjesečno plaćanje kredita bilo manje, bez osiguranja kredita?
• Hoće li osiguranje pokriti cijelu dužinu vašeg zajma i puni iznos kredita?
• Što je točno pokriveno? Što točno nije pokriveno?
• Postoji li razdoblje čekanja prije nego što pokrivenost postane učinkovita?
• Možete li otkazati osiguranje? Možete li dobiti povrat novca?

Amrita Jayakumar je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Više od Investmentmatomea Osobni zajmovi objašnjeni u (Točno) 250 riječi Kako pronaći i podnijeti zahtjev za osobni zajam Get Quote o životnom osiguranju