Razumijevanje osiguranja kuće

Pitanje i odgovor - Kućno osiguranje pod uvjetom - Dr Safet Kuduzović

Sadržaj:

U ovom članku
Zašto trebate osiguranje kućanstava
Što osiguravajuće kuće i ne pokriva
Osnovni dijelovi osiguranja kuće
Standardna pokrivenost
Zajednički opcionalni pokrivači
Odabir granica pokrivenosti i odbitaka
Trošak zamjene nasuprot stvarne vrijednosti gotovine
Razumijevanje deductibles
Koliko biste trebali postaviti svoj odbitni iznos?
Trošak osiguranja od kuće
Što je sljedeće?
Štedi novac na kuće osiguranja s ovih 7 savjeta
Čitaj više o povezivanju vlasnika kuća i auto osiguranja
Provjeri Investmentmatome vodič za najbolje osiguravajuće kuće

Vaš dom je više nego samo krov nad glavom. Šanse su da je to vaša najvrednija investicija, a jedna koju vjerojatno ne možete priuštiti zamijeniti ako pogodi katastrofe. Zbog toga je važno zaštititi se kod osiguravajućih kuća.

U ovom članku

Zašto trebate osiguranje kućanstava Što je i nije obuhvaćeno Što je uključeno u pravila o vlasnicima kuća Odabir iznosa pokrivenosti Trošak osiguranja od kuće

Zašto trebate osiguranje kućanstava

Kupnja osiguranja od kuće nije zakonom propisana, ali ako imate hipoteku, vjerovnik će vjerojatno zahtijevati da osiguravate kuću kako bi zaštitili njegovo ulaganje.

Čak i ako nemate hipoteku, osiguranje od kuće je gotovo uvijek mudra kupnja koja može zaštititi svoje financije na različite načine.

Ovdje su glavne funkcije kućnog osiguranja:

Popravite svoj dom, dvorište i ostale građevine: Ako je vaš dom bio izravnavan jakom olujom ili spaljen na zemlju, možete li si priuštiti da se obnovi iz džepa? Osiguranje kuće pokriva obnovu za vraćanje vašeg mjesta i imovine na svoju bivšu slavu.

Popravak ili zamjena osobnih stvari: Mnoge politike pokrivaju vaše stvari ne samo unutar kuće, već i na putu. Dakle, da li vam je namještaj uništen u vatri ili vaš vjenčanik nestane iz noćnog ormarića hotela, vaša pokrivenost može pomoći u popravljanju ili zamjeni.

Obrišite pitanja osobne odgovornosti: Ako gost iziđe i pada na vaš šetalište i tuži, vaš pas ugriza posjetitelja ili ste slučajno povrijedili nekoga izvan kuće, osiguranje od kuće može vam pomoći pokriti druge ozljede i troškove pravnih troškova.

»VIŠE: Zašto vaš pas treba osiguranje od odgovornosti

Što osiguravajuće kuće i ne pokriva

Dva uobičajena tipa politika kućanstva su HO-2 i HO-3. HO-2, koji je manje sveobuhvatan, je policy "named-peril", što znači da pokriva specifičan popis problema.

16 opasnosti obuhvaćene politikom HO-2 su:

1. vatru ili munje 2. dim 3. Krađa 4. Vandalizam 5. Vjetrenje i tuča 6. Štete uzrokovane vozilima 7. Štete od zrakoplova 8. Težina leda, snijega i snijega 9. Zamrzavanje kućanskih sustava 10. Neredi 11. Eksplozije 12. Predmeti koji padaju 13. Vulkanske erupcije 14. Prekoračenje ili ispuštanje vode 15. Štete od umjetno generirane električne struje 16. Iznenadno suzenje, pucanje ili ispupčenje doma
Za zaštitu koja nadilazi ove 16 problema, razmotrite HO-3 politiku. Planovi HO-3 su "otvoreni rizici", što znači da pokrivaju sve rizike osim onih koje vaša osiguravatelj isključuje. Vaša osobna imovina, međutim, još uvijek je pokrivena pod nazivom opasnost.

Za najširu zaštitu postoji HO-5 kućno osiguranje, koje pokriva vaše stanovanje i vaše osobno vlasništvo za sve probleme osim onih koji su posebno izuzeti.

Ipak, postoje problemi u kojima neće biti pokriveno kućno osiguranje, kao što su štete nastale zbog:

Poplava

Potresi

klizišta

Kalup

infestacije

Nosite i suzu

Nuklearna opasnost

Vladina akcija

Međutim, odvojeno možete kupiti osiguranje od poplava ili potres. U stanju uragana, možda ćete trebati i odvojeno osiguranje od vjetrenjača.

Razgovarajte sa svojim osiguravateljem ako imate određenu zabrinutost zbog rizika vezanih za vremenske prilike u vašem području ili drugih opasnosti koje nisu zastupljene u vašim pravilima. U mnogim slučajevima možete dodati što se zove odobrenje vašoj politici - što će vjerojatno koštati dodatni - kako bi pružila više zaštite.

Osnovni dijelovi osiguranja kuće

Politika vlasnika kuća sastoji se od nekoliko različitih oblika - neki koji su automatski uključeni i drugi koje možete dodati.

Standardna pokrivenost

Zaštita stanova: Pokriva oštećenja kući i priključenih konstrukcija, kao što je garaža.

Zaštita drugih objekata: Obuhvaća samostalne strukture na vašem posjedu, poput ograde, autoputa ili alata.

Dodatni troškovi života: Također se naziva "gubitak upotrebe", to pomaže pri plaćanju privremenog preseljenja i osnovnih troškova života kao što su jela ako pokriven gubitak prisiljava vas da napusti svoj dom za vrijeme popravaka.

Pokrivenost osobnim nekretninama: Plaća se za popravak ili zamjenu stvari koje su ukradene ili oštećene u pokrivenom gubitku - sve od vašeg namještaja do vaših zavjesa do vaših jela.

Pokrivenost odgovornosti: Ispuni ako ste pronađeni odgovorni za druge ozljede na vašem posjedu ili izvan kuće.

Pokrivenost medicinskim plaćanjima: Obuhvaća troškove liječenja ozljeda za goste koji su ozlijeđeni na vašem posjedu ili osobe koje vas ili članovi vaše obitelji slučajno ozlijedite dok ste izvan kuće. Ova pokrivenost pokreće bez obzira tko je kriv.

Zajednički opcionalni pokrivači

Pokrivenost kopiranja vode: Pokriva oštećenja uzrokovana prljavom cijevi ili drugim pitanjima koja se odnose na vodovod Vaše prebivališta. Imajte na umu da ova pokrivenost ne obuhvaća poplave, samo vodu koja dolazi iz temelja. Ovisno o osiguravatelju, ova pokrivenost može biti uključena automatski.

Poboljšana zaštita stana: Većina osiguravatelja nudi dodatnu pokrivenost strukturi vaše kuće. U slučaju da vaša izvorna ograničenja pokrivenosti nisu dovoljna ili ako postoji trošak izgradnje, povećani pokrivenost boravka pomaže vam da ne morate umočiti u svoju štednju kako biste izgradili svoj dom.

Pokrivanje troškova krađe identiteta: Pomaže vam da vam nadoknadi troškove koji nastanu prilikom oporavka od krađe identiteta. Ovisno o osiguravatelju, ovo pokrivanje može uključivati i pomoć od savjetnika za krađu identiteta, koji se može nositi s vjerovnicima i sakupljačima računa i eventualno vratiti vašu kreditnu sposobnost.

Zakazano odobrenje osobnog vlasništva: Obuhvaća vrhunske stavke koje premašuju ograničenja vašeg osobnog vlasništva, poput nakita ili likovne umjetnosti.

Ovo je samo grebanje površine. Vaą agencija ili tvrtka za osiguranje mogu vam reći o ostalim vrstama dostupnosti koje odgovaraju vašim okolnostima.

Odabir granica pokrivenosti i odbitaka

Kada se radi o ograničenjima boravka za vašu kuću, želite pokriti troškove obnove vašeg doma. Nemojte to zbuniti s kupovnom cijenom ili tržišnom vrijednošću nekretnina. Naknada za obnovu temelji se na lokalnim troškovima izgradnje. Ako osiguravate dom za vrijednost tržišta nekretnina, riskirajte da nemate dovoljno sredstava za popravke, a sami biste morali platiti razliku. Ili možda završite pretjerano osiguranim.

Da biste dobili procjenu troškova obnove, pomnožite kvadratnu količinu vašeg doma s lokalnim troškovima izgradnje po četvornom nogu. Vaša kućna agencija za osiguranje ili osiguravatelj bi trebali biti u mogućnosti pomoći pri izračunavanju troškova zamjene.

Ako osiguravate svoj dom samo za njegovu tržišnu vrijednost nekretnina, riskirajte da nemate dovoljno sredstava za popravke.

Za osobnu imovinu obično želite ograničenja pokrivenosti koja iznose najmanje 50% iznosa pokrivenosti stanjem, a vaš osiguravatelj može automatski postaviti ograničenje na taj način. Međutim, možete smanjiti tu granicu ako je potrebno ili kupiti dodatnu pokrivenost ako smatrate da ograničenje nije dovoljno za pokrivanje vaših stvari.

Najbolji način za utvrđivanje koliko bi se trebalo poduzeti da biste zamijenili sve vaše stvari je uzimanje temeljite kuće inventara. Zapis inventara može također postati praktično kasnije ako morate podnijeti zahtjev i trebate točno znati što ste izgubili.

Dok se zalihe kućanstva mogu puno raditi, pomoću aplikacije oglasnog prostora poput ovog iz Instituta za osiguranje informacija može se ubrzati.

Trošak zamjene nasuprot stvarne vrijednosti gotovine

Prilikom odlučivanja o kolikoj garanciji kuće kupiti, morat ćete odabrati između zamjenskog troška ili stvarne gotovinske vrijednosti.

Naknadna pokrivenost troškova - skuplja opcija - ne utječe na amortizaciju kada vam nadoknađuje ukradene ili oštećene osobne stvari. Plaća se da zamijenite svoje stvari novim, sličnim stavkama, do ograničenja pokrivenosti.

Stvarna novčana vrijednost, s druge strane, osnovi zahtijeva plaćanja na amortiziranu vrijednost vaših stvari. Drugim riječima, vraća se iznos koji su vaši vrijedni vrijedni u trenutku gubitka. Stvarna novčana vrijednost je jeftinija, ali nudi manje pokrića.

Razumijevanje deductibles

Osiguranje kuće uključuje odbijanje za oštećenje imovine, što je iznos koji se oduzima od plaćanja šteta. Umjesto odabira odbitka za svaku vrstu potraživanja, možete odabrati sveobuhvatni odbitni iznos koji se odnosi na nekoliko incidenata, bilo da je ukraden laptop ili praska.

Svaki put kada primite provjeru zahtjeva, vaš osiguravatelj oduzima vaš iznos koji se može odbiti. Na primjer, ako imate odbitak od 1000 dolara i podnesite zahtjev za popravak krova u iznosu od 10.000 USD, vaš osiguravatelj će izdati iznos od 9.000 USD, a vi ste odgovorni za preostala 1.000 dolara.

Ovisno o osiguravatelju, možda imate zasebnu osobnu odbitku za potraživanja koja uključuju vjetar i tuču. Zahtjevi od odgovornosti uglavnom nemaju odbitnu vrijednost.

Koliko biste trebali postaviti svoj odbitni iznos?

Tipični odbitak za kućno osiguranje je između 500 i 1000 $. Odabir većeg iznosa obično će smanjiti vašu premiju. Međutim, morat ćete se više nositi s financijskim teretom ako se dogodi neki incident. S druge strane, padajući niže s vašim odbitnim sredstvom znači da imate veću premiju, ali vaš osiguravatelj bi pokupio gotovo cijelu karticu nakon incidenta.

Trošak osiguranja od kuće

Da biste odredili cijenu kuće osiguranja, osiguravatelji obično gledaju na sljedeće:

Obnova troškova vašeg doma.

Dob vašeg doma.

Udaljenost između vašeg doma i najbližeg izvora vode.

Ocjena zaštite od požara vašeg grada.

Vaša povijest tvrdnji i povijest tvrdnji drugih u vašem susjedstvu.

Vaše pokrivače, ograničenja i odbitne.

Predmeti namijenjeni zabavi ili rekreaciji, koji predstavljaju najveći rizik od ozljeda, kao što su bazeni ili trampolini.

Prosječna godišnja premija kućnog osiguranja u SAD-u od 2013. iznosi 1.096 dolara godišnje. No, cijene mogu naginjati mnogo veće ili niže ovisno o lokaciji. U Oregonu, Utahu i Wisconsinu, tri najpristupačnija država za kućno osiguranje, cijene su bile između $ 568 i $ 665 godišnje. U međuvremenu, u tri najskuplja država, Florida, Texas i Louisiana, prosječne godišnje stope iznosile su preko 1.800 dolara, prema Institutu za osiguranje.

Ono što ćete platiti za osiguravajuće kuće može se jako razlikovati ovisno o tome gdje živite.

Ako ste zabrinuti da je vaša premija previsoka, postoje jednostavni načini za spremanje osiguranja kod kuće. Na primjer, mnogi osiguravatelji nude popust za grupiranje vašeg doma i auto osiguranja. Možda ćete dobiti nižu stopu ako nitko u vašoj kući ne puši, ili ako imate uobičajene sigurnosne značajke, kao što su protuprovalni alarmi i zaključani bravari.

Prije nego što ste previše naglasili troškove svoje politike, imajte na umu da ovo pokrivenost daje vam značajan prasak za vaš novac. Uostalom, premija koju ćete platiti bit će dio iznosa koji bi koštao obnoviti vaš dom od temelja i zamijeniti sve vaše imovine.

Što je sljedeće?

Želite li poduzeti akciju?
Štedi novac na kuće osiguranja s ovih 7 savjeta

Želite li zaroniti dublje?
Čitaj više o povezivanju vlasnika kuća i auto osiguranja

Želite li istraživati povezane?
Provjeri Investmentmatome vodič za najbolje osiguravajuće kuće