Iznenađujuće podrijetlo vašeg 401 (k) |

Mi mislimo na 401 (k) planove kao temelj tretira umirovljenja Međutim, ovi planovi, nazvani po odjeljku u Kodeksu unutarnjih prihoda, zapravo su više razvijeni slučajno nego dizajnom. Kada su zakonodavci prvobitno utvrdili Zakon o prihodu iz 1978. godine, cilj je bio ograničavanje rukovoditelja u nekim tvrtkama od prevelikog pristupa prednosti planova odgođenog novca. (Zašto, pitate? Od 1950-ih, tvrtke su se borile s Internal Revenue Service kako bi se omogućilo više novca da se ožbukati daleko u takvim planovima.)

Slučajno rođenje 401 (k) može se pripisati Ted Benna, Godine 1980. savjetnik za korist koristio je njegovo tumačenje zakona kako bi stvorio 401 (k) plan svog vlastitog poslodavca, The Johnson Cos., Koji je omogućio zaposlenicima na puno radno vrijeme da financiraju račune s porezima prije oporezivanja i odgovarajućim doprinosima poslodavca. Benna je zatim zatražila od Ministarstva unutarnjih poslova da promijeni neka predložena pravila koja su u konačnici dovela do rasprostranjenog prihvaćanja 401 (k) planova od strane poslodavaca početkom 1980-ih. "Znala sam da će to biti veliko, ali ja nije sigurno predvidio da će to biti primarni način da će ljudi skupiti novac za mirovinu 30 i više godina kasnije ", izjavio je Benna, sada polupraćenik i predsjednik udruge 401 (k), časopisu Workforce.

The 401 (k) se povećava: 30-godišnja vremenska linija

Početkom osamdesetih godina planovi 401 (k) dostupni su samo u nekolicini velikih tvrtki, kao što su Johnson & Johnson. Danas ih nudi 94% privatnih poslodavaca.

Plan 401 (k) je mirovinski račun koji možete pristupiti samo preko poslodavca. Doprinosite dio plaće na plan i ako odlučite staviti taj doprinos u tradicionalni 401 (k), to se ne oporezuje dok ne povučete novac, dopuštajući ulaganjima da rastu s vremenom bez oporezivanja. (Napomena: platit ćete kazne ako iskoriste novac prije određene dobne granice za odlazak u mirovinu, kao što je definirano planom.) I, kao dodatni bonus, mnogi će poslodavci odgovarati vašem doprinosu.

U svojoj relativno kratkoj povijesti - samo 30 godina! - 401 (k) planovi su imali mnoge događaje:

1978:

Kongres donosi Zakon o prihodu iz 1978, koji uključuje odredbu koja omogućuje zaposlenicima da se izbjegne oporezivanje na dio prihoda koji odluče primati odgođena naknada, a ne izravna plaća. Odredba postaje Internal Revenue Code Sec. 401 (k).

1981: The I.R.S.

1982: Nekoliko tvrtki - kao što su Johnson & Johnson, PepsiCo i Honeywell - počinju s 401 (k) planovima ponuditi svojim zaposlenicima 401 (k) planove. Do 1983, gotovo polovica svih velikih poslodavaca ili nudi plan 401 (k) ili razmišlja o tome da ponudi jednu, prema Institutu za istraživanje zaposlenika.

1984: Zakon o poreznoj reformi iz 1984. zahtijeva ispitivanje "nediskriminacije" kako bi se spriječilo 401 (k) planove da se omogućuju visoko nadoknadivi zaposlenici nad radnicima iz ranga i datoteke.

1996: Imovina u planovima 401 (k) premašuje 1 trilijun dolara, s više od 30 milijuna sudionika.

2001: Zakon o ekonomskom usklađivanju rasta i poreznih olakšica iz 2001. godine predviđa doprinose za učesnike 50 i više godina, kao i stvaranje Roth 401 (k) s, koji dopuštaju oporezivanje

2006: Zakon o mirovini iz 2006. godine dopušta poslodavcima da automatski upisuju zaposlenike u planove 401 (k), a nude zadana sredstva kao zadanu opciju.

Današnji 401 (k: 51 milijuna Amerikanaca ima više od 3,5 trilijuna dolara uloženo u 401 (k) planove, što je više nego dvostruko 1,6 trilijuna dolara u imovini prema planovima iz 2002. godine, prema Institutu za investicijsko društvo.

Sredstva u planovima 401 (k) predstavljaju 18% tržišta umirovljenja u SAD-u od 19,4 bilijuna dolara.

Prosječna bilanca računa u planu 401 (k) dosegnula je 80.900 dolara u prvom tromjesečju ove godine. Prema Fidelity Investments, veliki administrator plana 401 (k), koji je za 75% u odnosu na 46.200 dolara za vrijeme tržišta niži u prvom tromjesečju 2009.

• Benna, koji se naziva "Otac 401 (k) "zapravo je kritiziralo njegovo stvaranje od kasnog dana, ukazujući kako danas postoje prevelike mogućnosti ulaganja i da njihova složenost negativno utječe na sudionike planova 401 (k)." Ovo čudovište je izvan kontrole. otišao na tri opcije, potom na šest, potom na sedam, a zatim na 15 - daleko je veći od onoga što su se većina sudionika uspjela nositi ", izjavio je Benna za časopis SmartMoney. "I nisam uvjeren da imamo dodatnu vrijednost tako što ćemo se složenijima."
• Izvorni plan 401 (k) imao je samo dvije mogućnosti ulaganja: dionički fond i fond koji je jamčio povrat sličan novčanom tržištu. Tipični 401 (k) sada nudi 19 sredstava. Neki poslodavci rade na pojednostavljenju 401 (k) planova ograničavanjem broja sredstava na izborniku ulaganja u plan, kao i automatskim upisom radnika u ciljane fondove, koji prilagođavaju portfelj dionica i obveznica kao sudionik približava mirovinu radi smanjenja rizika. Danas gotovo 70% 401 (k) planova nudi zadani fond kao zadani izbor, s oko 12% 401 (k) sredstava uloženih u takva sredstva.
• Učinak 401 (k): Jesu li ti planovi Ubojstva mirovina?

Kako su 401 (k) planovi napredovali, tradicionalni mirovinski planovi su se smanjili. Prema Odjelu za rad, od 1980. do 2008., udio privatnih radnika koji su sudjelovali u tradicionalnim mirovinskim planovima smanjio se sa 38% na 20%.

Za poslodavce, planovi 401 (k) su više privlačniji jer cijene manje od tradicionalnih mirovinskih planova i ne vode iste računovodstvene i investicijske rizike. Neki 401 (k) kritičari čak kažu da će radnici biti bolji u tradicionalnim mirovinama. "Mi znamo nakon 30 godina ovog 401 (k) eksperimenta da ljudi pogoršavaju 401 (k) nego što bi imali ako im novac je bio u tradicionalnom planu ili je bio u običnom računu za umirovljenje vanilije ", rekla je Teresa Ghilarducci, direktorica Schwartzovog centra za analizu ekonomske politike u New School for Social Research, u travnju Frontline PBS-a.

Ali mirovine su bile nikada kao široko dostupna kao 401 (k) planova. "Čak iu" dobrim starim danima "kada su svi navodno imali mirovinu, stvarnost je da većina radnika u privatnom sektoru nije", piše Nevin Adams iz Centra za istraživanje mirovinskog dohotka na Institutu za istraživanje zaposlenika. "Čak i među onima koji su radili za poslodavca koji je ponudio mirovinu, većina u privatnom sektoru nije radila dovoljno dugo da jedan poslodavac akumulira potrebne razine usluge za punu mirovinu."

Kao rezultat toga, bilješke Adams, većina radnika koji se mirovine još uvijek oslanjaju na kombinaciju socijalne sigurnosti i osobne štednje, pored prihoda od mirovine za financiranje njihovog odlaska u mirovinu … i broj planova 401 (k) nastavlja rasti.

Kako napraviti Većina Vaših 401 (k)

Unatoč rastu 401 (k) planova, procjenjuje se da je američka tvrtka trenutno u štednji procijenila 6 6 trilijuna dolara, u usporedbi s onim što će zapravo trebati u mirovini, prema analizi Centra za umirovljenje na Boston Collegeu.

Ovaj manjak trebao bi maksimalizirati mirovinske račune, poput planova 401 (k), prioritet. Od 2013. godine možete doprinijeti do 17.500 dolara u plan 401 (k) i staviti 5.500 više ako ste 50 ili starije.

Ako ne nadzirete svoj 401 (k), trebali biste razmotriti povećavajući vaš doprinos za 1% svakih šest mjeseci. Za većinu nas, to je oko $ 20 do $ 50 po paycheck, koji vjerojatno ne bi propustiti mnogo. Budući da većina poslodavaca automatski oduzima 401 (k) doprinos iz vašeg plaća, to čini dodatnu uštedu lakšem na želudac.

Vaš će poslodavac također ponuditi da vam pomogne uštedjeti više: oko 95% 401 (k) planova daje dopunske doprinose, a prosječni doprinos tvrtke iznosi 2,5% plaće zaposlenika. Odgovarajuća pravila između 401 (k) planova razlikuju se ovisno o tvrtki, ali najčešći je dolar za dolar od najviše 6% plaće zaposlenika.

Odgovor investiranja:

Čak i ako imate dobar plan 401 (k), najvažnija stvar za učiniti je početi štedjeti više sada jer je teško nadoknaditi izgubljeno vrijeme kada je u pitanju izgradnja zdrave mirovine nestati jaje.