Roth IRAs može pomoći odbiti 'Ghost of Retirement Future'

Spooky duh scene iz "Božićni Carol" savršene su metafore za prošle, sadašnje i buduće brige koje progone naše mirovinske štednje snove. Za neke, Roth IRAs - koji imaju tendenciju da vide godišnji šiljak u online pretraživanje interesa koji počinju tijekom blagdana - može pomoći zadržati taj "Ghost of Retirement budućnost" u uvali.

Ako ste poput mnogih drugih Amerikanaca, ove godine niste spremili dovoljno sredstava za odlazak u mirovinu - i iduće godine ne izgleda tako sjajno. Nedavna anketa Investmentmatome, koju je provela online Harris Poll, otkrila je da gotovo jedna od tri osobe trenutno ne štedi umirovljenje. Od onih koji imaju plan umirovljenja na radnom mjestu, samo 32% namjeravaju povećati svoj doprinos 2017. godine.

Za one s kvalificiranim dohodovnim razinama, Roth IRA može biti dobar izvor za porezne prihod nakon umirovljenja. Za razliku od tradicionalnih IRA ili 401 (k), gdje doprinosi smanjuju vaš oporezivi dohodak, Roth IRA doprinosi se vrše nakon oporezivanja, pa povlačenja u mirovini su bez poreza. To je "platiti sada, ne platiti kasnije" scenarij koji će vaš budući self će cijeniti, pogotovo ako vaš porezni nosač raste kao vaša karijera napreduje i ako je taj nosač i dalje veći u mirovini. Ovaj Roth IRA kalkulator može prikazati koliko poreza možete uštedjeti.

Sezonski šiljak za aktivnost Roth IRA

Analiza Investmentmatomea pokazuje da opseg pretraživanja za "Roth IRA" počinje vrhunac tijekom blagdana u prosincu. I siječnja kroz rok za podnošenje poreza u travnju je najpopularnije vrijeme za Amerikance da pridonose Roth IRA, prema 2014 analizi investicijskog menadžera T. Rowe Price. IRS dopušta Roth IRA doprinose za poreznu godinu 2016. do roka za podnošenje poreza (18. travnja 2017.).

Godišnji doprinos Roth IRA ograničen je na 5.500 dolara godišnje (6.500 dolara ako imate 50 ili više godina). Nema granica prilikom pretvaranja postojećeg 401 (k) ili tradicionalnog IRA u Roth IRA, ali ćete morati platiti savezne i bilo koje državne poreze na iznos za poreznu godinu u kojoj se pretvorba izvršava.

Važno je zapamtiti da IRS ograničava granice dohotka za Roth IRA. Za poreznu godinu 2016., iznos koji možete pridonijeti počinje se smanjiti na 117.000 dolara prihoda za pojedinačne porezne obveznike i na 184.000 dolara za bračne parove koji zajedno podnesu.

Više fleksibilnosti za rano povlačenje

Da bi bili sigurni, rano povlačenje mirovinske štednje prijeti da će podići Ghost od umirovljenje budućnost, jer to pogoršava utjecaj složene kamate. I mirovinski računi poput 401 (k) i tradicionalne IRA-e imaju 10% kaznu za nekvalificirane isplate prije 59. godine života. No, budući da su porezi već plaćeni za Rothove doprinose, nema kazne za rano povlačenje tih doprinosa. (Investicijske zarade još su jedna stvar - pogledajte naš članak o pravilima povlačenja Roth IRA-e.)

Ako u posljednje dvije godine niste posjedovali kuću, IRS pravila omogućuju vam da povučete do 10.000 USD od Roth ili tradicionalne IRA za kupnju kuće. Ali ćete morati platiti porez na to povlačenje iz tradicionalnog IRA-e; ne tako od Roth IRA računa.

Također, u Roth IRA, ne postoje potrebne minimalne distribucije u bilo kojoj dobnoj skupini, dok tradicionalni IRA ili 401 (k) zahtijevaju da se svake godine povuče novac od 70 ½ godina. To znači da možete zadržati neoporezivi rast investicija i zadržati novac na računu koliko god želite, ili proslijediti račun nasljednicima - i pomoći spriječiti duh buduće mirovine za svoje najmilije.

Kevin Voigt je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.