Rizni troškovi osiguranja od poplava mogu kupiti kućne kupce

Kada su Nicholas Pinter i njegova supruga kupovali dom, izbjegavale su visokorizične zone poplava "pod svaku cijenu".

Kao što Pinter kaže: "Zašto odabrati potencijalnu katastrofu ako imate izbor?"

Pinter bi znao, s obzirom da je profesor geologije koji proučava poplave na Sveučilištu Southern Illinois.

"Ušli smo i bavili se zajednicama gdje je voda do trećeg kata", kaže on.

Osiguranje od poplave bitna je zaštita u područjima s visokim rizikom, ali cijena se povećava, usprkos nedavnoj kongresnoj akciji za ublažavanje povećanja.

"Postoje neka mjesta gdje premija osiguranja može znatno premašiti trošak hipoteke", kaže Pinter.

Vlada subvencionira stope za oko 20% politika osiguranja od poplava. No, počela je uklanjati ove subvencije 1. travnja, a također nametnula novu nadoknadu za sve osiguranike u sklopu pokušaja smanjenja masivnog duga programa.

U meðuvremenu, nakon superzvijezda Sandy, koja je pogodila 2012, neki zakonodavci vole demontirati savezni sustav osiguranja od poplava, nedavno je izvijestio Newsday.

Dok je budućnost programa osiguranja od poplava neizvjesna, postoje neke stvari koje biste trebali znati prije nego što razmislite o kupnji kuće u području visokog rizika od poplave.

Osnove

Standardno osiguranje od kuće ne pokriva poplave. Tu dolazi Nacionalni program osiguranja poplava. Ljudi mogu kupiti osiguranje od jedne od više od 80 privatnih tvrtki koje prodaju politike u ime savezne vlade.

Potrošači također mogu kupiti od NFIP Direct programa, koji je vlada osnovala za rad s vanjskim agentima, iako to nije dobro publicirano.

"Rečeno mi je izravno od ljudi u programu osiguranja od poplava da to ne rade jer to čini nesretnim osiguravajućim društvima", kaže Bob Hunter, direktor osiguranja za Consumer Federation of America i bivši direktor Nacionalnog Program osiguranja od poplava.

Stope osiguranja od poplava određuje Savezna agencija za upravljanje hitnim slučajevima na temelju saveznih poplavnih zona. Kuće u visokorizičnim područjima dobivaju subvencionirane stope ako su izgrađene prije nego što je na njihovom području bila detaljna poplavna karta. Neki drugi domovi mogu biti "grandfathered" u njihovu staru zonu kada se karte mijenjaju.

Vlada zahtijeva od ljudi da kupuju osiguranje od poplava ako su u visokorizičnoj zoni i imaju hipoteku iz savezno uređenog ili osiguranog zajmodavca, što uključuje i gotovo svatko tko ima hipoteku. Prosječna polica osiguranja od poplava košta oko 700 dolara godišnje.

Osiguranje od poplava općenito pokriva vaš dom i imetak, s važnim izuzecima, kao što su završni oblici i namještaj u podrumima. Kućnu strukturu možete osigurati samo do 250.000 USD. Vlasnici i iznajmljivači također mogu kupiti do 100.000 dolara pokrivenosti za njihov sadržaj. Iza ovih granica, trebalo biste osigurati višak osiguranja od poplava na privatnom tržištu.

Promjena stope osiguranja od poplava

S programom osiguranja od poplava 24 milijarde dolara u iznosu duga, Kongres je djelovao u 2012. kako bi brzo uklonio subvencije na mnogim domovima i uklonio iznenadni poticaj kada se zone poplave mijenjaju. Protiv reakcije potaknulo je Kongres prošle godine kako bi se vratila grandfathering, zadržala subvencije kod kuće prodaje i obnove politike, a stopa kapa povećava se na 18% godišnje za primarne rezidencije i 25% za druge kuće. Također je nametnula novu godišnju naknadu od 25 dolara za sve primarne domove i 250 dolara za sve druge kuće, subvencionirane ili ne.

Dakle, stope će se nastaviti povećavati, ali sporije nego prema zakonu iz 2012., osim ako Kongres ponovo ne ponaša.

"Siguran sam da će u nekom trenutku pokušati vezati razinu prihoda u subvenciju i otjerati ga za određena kućanstva", predviđa F. Michael Conte, partner u Agenciji za osiguranje Honig Conte Porrino u New Yorku. "To je politički preopasno da je nestane."

David Marlett, profesor osiguranja na Appalachian State University u Sjevernoj Karolini, primjećuje da će program osiguranja od poplava biti ponovno za ponovno odobrenje 2017. godine.

"Imamo par razdoblja uragana između sada i onda, a imat ćemo novu političku okolinu", kaže on, dodajući kako ne očekuje da će stope ići dolje.

Slijedeći izvješća da privatne tvrtke koje upravljaju osiguranjem od poplava podcijenjene žrtve superizvora Sandy, demokratskog senzora Kirsten Gillibrand i Charles Schumer iz New Yorka i Robert Menendez iz New Jerseya kažu kako žele razmotriti demontiranje postojećeg sustava, prema Newsdayu. Još ne govore što bi moglo zauzeti svoje mjesto.

Dok savezna vlada osigurava osiguranje od poplava, privatne tvrtke dobivaju čak 65 posto premija u bilo kojoj godini kako bi pokrivale provizije i troškove, navodi se u izvješću iz Vlade za odgovorno poslovanje iz 2007. godine. Gao je izvijestio da FEMA nema podatke o stvarnim troškovima tvrtki.

Što biste trebali učiniti

Stručnjaci se slažu da biste trebali razumjeti rizike i dobiti osiguranje od poplava ako kupite kuću u visokorizičnom području.

"Morate znati što ste ušli kad živite u blizini vode", kaže Conte. "U svakom trenutku možete imati ocean u svom podrumu."

Ako gledate kuću u zoni poplave, saznajte njegovu visinu, tj. Koliko je visoka u odnosu na tlo i potencijalne poplave. To utječe na premije za novije domove i bit će faktor za starije, jer subvencije odu. Ljudi koji kupuju kuću duž obale možda će morati podizati strukturu dalje u nekom trenutku, dodaje Marlett.

Klimatske promjene su još jedan faktor koji treba razmotriti, prema Marlettu. "S porastom razine mora, to će samo staviti više komada imovine u veće rizike od poplavnih zona".

Conte savjetuje ljude koji žive u milju ili dvije vode kako bi dobili osiguranje od poplava, čak i ako nisu u visokorizičnoj zoni, dodajući: "Oluje gore ovdje postaju sve nasilnije."

Ljudi bi također trebali saznati da li je kuća zaštićena od poplave s pada, kaže Pinter. Iako se ne pojavljuju na visokorizičnim poplavnim kartama, takvi domovi su ranjivi. Kada su 1993. godine potopljene rijeke Mississippi i Missouri, na primjer, 69% oborina u pogođenim područjima nije uspjelo ili je pretrpano poplavnim vodama.

U konačnici, mislite li da kupujete kuću u visokorizičnim područjima od poplava vrijedi trošak i rizik je osobna odluka.

Pinter vjeruje da bi ljudi trebali izbjeći poplavne površine ako mogu. Conte kaže da će kupiti nekretninu na rivi "u srčanom ritmu", dodajući: "Istodobno bih ga zaštitio".

Aubrey Cohen je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome .

Slika putem iStock.