Što trebate znati o neplaćenim životnim osiguranjima

Zamislite da ćete tijekom godina platiti tisuće dolara za politiku životnog osiguranja kako biste zaštitili svoju obitelj, samo da to nećete tražiti kada ste umrli - što znači da se vaši korisnici nikada nisu prikupljali.

Istrage o izgubljenim politikama navele su osiguravajuća društva da korisnicima u proteklim godinama isplati stotine milijuna dolara u životnim osiguranjima. Dok se regulatori, rukovoditelji i sudovi za osiguranje bore protiv najboljeg načina rješavanja problema, evo što biste trebali znati o nenavedenom životnom osiguranju.

Kako prednosti ne dolaze u obzir

Događa se. Ljudi dobi, premjestiti i izgubiti trag životnih osiguranja koje su kupili desetljeća ranije. Ponekad, nositelji police zanemaruju nasljednike politike životnog osiguranja ili smatraju da je najbolje da to ne učine.

Rok trajanja životnog osiguranja ističe nakon određenog broja godina. No, cjelokupne politike života mogu se "naplatiti", što znači da su izgradili dovoljno novčane vrijednosti kako bi pokrili premije za ostatak života osiguranika. Dakle, čak i ako ljudi zaborave na ta pravila, oni ne odlaze.

Ako netko prekine cijelu životnu politiku prije nego što bude potpuno uplaćen, još uvijek može ostati na snazi. Ovisno o politici, osiguravatelj je mogao upotrijebiti akumuliranu gotovinsku vrijednost za pokrivanje premija, zadržati politiku na snazi ​​nižom vrijednošću ili pretvoriti politiku na razdoblje obuhvaćanja, što bi na kraju isteklo.

Ove politike "mogu imati stvarnu vrijednost, ali ne ako nitko ne zna o tome", kaže Joseph M. Belth, profesor emeritus za osiguranje na Sveučilištu Indiana.

Naselja i isplate

Nakon umreženosti osiguranika, korisnici obično moraju obavijestiti osiguravajuće društvo i zatražiti isplatu. Ali neke osiguravajuće tvrtke životnog osiguranja došle su pod vatru jer nisu pokušavale utvrditi jesu li osiguranici umrli - i vlade slušaju.

Objavljivanje vijesti u posljednjih nekoliko godina o politikama životnog osiguranja koje su otišle bez traženja, dovele su regulatore da iskoriste problem. Od 2011. do 2014. 21 tvrtke, koje pokrivaju 60% tržišta osiguranja SAD-a, plaćale su državnim regulatorima ukupno više od 167 milijuna dolara za rješavanje pritužbi da nisu provjeravali podatke o smrti za osigurane osobe, profesori James Carsona i Robert Hoyt u nedavnom radu koji je dobio potporu Kemper osiguranja. Kao dio naselja osiguratelji su se dogovorili da redovito provjeravaju podatke o smrti za osigurane osobe.

Odvojena državna istraga u New Yorku rezultirala je osiguravateljima koji su uplatili 812,5 milijuna dolara na više od 113.000 korisnika, izvijestio je Odjel za financijske usluge u 2013. godini. Najveća isplata iznosila je gotovo 2,6 milijuna dolara, iako je prosjek bio nešto manje od 5.000 dolara.

Čak i kad osiguravajuća društva postanu svjesna da je nositelj police osiguranja umro, oni ne mogu uvijek pratiti korisnike. U tim slučajevima, neplaćene naknade prenose se na državu.

Polica osiguranja imaju "ograničenu dob" nakon čega prijevoznici pretpostavljaju da je umrla osigurana osoba, bez ikakvog kontakta s tom osobom. Ova dob je bila 100 do 2001 i sada je 120. Države obično zahtijevaju od osiguravatelja da svoje prihod od politike predaju imovini bez imovinske imovine tri godine nakon što osiguranik dosegne ograničenu dob, ukoliko ne postoji zahtjev za politiku ili kontakt sa osiguranikom osoba.

U 2010, Belth, profesor Indiane, pokušao je procijeniti veličinu neostvarenih životnih osiguranja tražeći podatke iz 20 velikih država i 20 velikih osiguravatelja. Sedam država i tri tvrtke dale su informacije. Na temelju toga, konzervativno je procijenio da je 732 američka društva za životno osiguranje pretvorila preko 351 milijun dolara u neiskorištene fondove u 2009. godini.

Obrana osiguranja

Jack Dolan, potpredsjednik odnosa s medijima za američko vijeće osiguravatelja života, kaže da je vrijednost neuplaćenih politika mali iznos u usporedbi s godišnjim iznosom od više od 60 milijardi dolara koje tvrtke plaćaju u zahtjevima za životno osiguranje.

"Svjesni smo da je to vrlo važno za ljude, da ona može predstavljati naslijeđe i želje pojedinca da prenesu nešto na svoje obitelji", kaže on. "Zato smo vrlo problematično uzeti problem, a mi radimo s regulatorima kako bismo stigli do nje."

Jedna od otkrića istraživanja bila je da su osiguravajuća društva redovito provjeravala podatke o smrti socijalne sigurnosti za ljude kojima su izvršavale isplate mirovina, ali ne i za smrt osiguranika životnih osiguranja - drugim riječima, tvrtke provjeravaju smrti u situaciji koja stoji da ih spasi novac, ali ne u onome gdje bi ih koštalo.

"To je jedan od tih zvučnih ugriza koji zvuče bijesno i užasno u početku rumenila, ali kada dublje ulovite, sigurno je mnogo složenija tema ispod površine", kaže Carson, University of Georgia.

Carson i Hoyt tvrde da postoje važne razlike između provjere zapisa o smrti za životno osiguranje i korisnika mirovina. Tvrtke imaju više redovitih kontakata s korisnicima rente; anuiteti čine samo 5% poslovanja poduzeća, što znači puno manji broj imena koje treba provjeriti; a ne provjere smrti korisnika renta potiču prijevaru i dovode do povećanih troškova za ostale osiguranike.

Unatoč naseljima, Belth ne smatra da su osiguravajuća društva odgovorna za pronalaženje potencijalnih korisnika.

"Stvarno je da korisnik podnese zahtjev", kaže on. "Dno crta je ugovor o osiguranju, kaže da će platiti naknadu za smrt kada su obaviješteni o smrti. Ne kaže da bi trebali tražiti da otkriju da su ljudi umrli."

Novi propisi

Mnoge države usvajaju nove zahtjeve za osiguravatelje da provjeravaju zapise o smrti, a Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje radi na modelu zakona.

Primjenom zahtjeva postojećim politikama dodali bi se troškovi osiguravatelja koji nisu razmišljali prilikom pisanja ovih pravila i komplicirani su nedostatkom detalja u zapisima za neke starije politike, tvrde Carson i Hoyt. Kazali su kako se troškovi provjere zapisa o smrti ne smatraju "nepotrebno opterećeni" za polaganje pravila koja idu naprijed.

Zapisi o smrti za socijalnu sigurnost su nesavršeni, dodaju. Oni izvješćuju da je jedan osiguravatelj pronašao 50 potencijalnih podudaranja nakon što je provjerio oko 140.000 imena protiv evidencija o socijalnoj sigurnosti, ali 47 uključenih osiguranika još je živ. Preostala trojica su umrla u prethodnom mjesecu, tako da obavijesti još nisu stigle do tvrtke (i uskoro).

Dok su mnogi veliki osiguravatelji dogovorili u njihovim naseljima retroaktivna pretraživanja, Carson i Hoyt tvrde da bi zahtjev bio posebno opterećen malim i srednjim poduzećima.

Drugi kontroverzni zahtjev koji se razmatra jest tzv. "Neizrazito podudaranje", što bi potaknulo više potencijalnih smrti osiguranika, na primjer, tražeći varijacije na imenu (kao što su "James", "Jimmy" i "Jim") i podudara se na sedam ili osam od devet znamenaka u broju socijalne sigurnosti. Carson i Hoyt kažu da ovo "znatno povećava" broj imena koje osiguravatelji moraju provjeriti.

Kako tražiti pravilo

Pa što ćete učiniti ako smatrate da je odsutni član obitelji imao životno osiguranje, ali ga ne možete pronaći?

Prva je mogućnost da zapravo nije bilo politike, upozorava Dolan. "Kada ljudi misle da politika pokriva voljenu osobu, nakon pregleda često se smatra da je predana", kaže on.

Postoje načini da pronađu izgubljenu politiku životnog osiguranja, uključujući državne i privatne usluge pretraživanja, kao i ljude koje mogu učiniti sami. Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje ima svoje aplikaciju za lociranje politike životnog osiguranja na svojoj internetskoj stranici. Kliknete na stanje i aplikacija vas vodi do usluge lociranja pravila u toj državi.

Ali, stvarno, najbolje je izbjeći taj proces uopce. Dakle, ako ste kupili životno osiguranje kako biste zaštitili svoje najmilije, pobrinite se da to mogu iskoristiti.

"Obavijestite svoje korisnike o postojanju bilo kakve politike i dogovorite vrijeme kada prolazite da se vaše želje mogu ispuniti", kaže Dolan. "Smrt voljene osobe obično nije vrijeme kada se ljudi žele fokusirati na financije. Kada razgovarate u odgovarajuće vrijeme, to vam pomaže da se oslobodite mnogo tjeskobe."

ACLI-ov besplatni servis "Moj dnevnik osiguranja" omogućuje potrošačima praćenje životnih osiguranja i anuiteta, kao i drugih vitalnih dokumenata. Vijeće također savjetuje godišnji pregled s financijskim savjetnikom, koji bi trebao uključivati ​​kvadratiće pojedinosti o osiguranju.

Belth savjetuje ljude da svoje politike održavaju u ormaru kod kuće i stavljaju popis svojih pravila u sigurnosni polog tako da oni ili njihove obitelji mogu dobiti kopije duplikata ako su izvorni podaci izgubljeni ili izgubljeni.

Dno crta je osigurati da vaši nasljednici znaju o politici.

"Svakako smo svjesni da suočavanje s vlastitom smrtnošću nije najugodnija tema", kaže Dolan. "Ipak, puno mirni dolazi od toga da znate da će se vaše želje ispuniti kad prolazite."

Aubrey Cohen je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @aubreycohen .

Slika putem iStock.