6 razloga za uklanjanje manjih hipoteka nego što se kvalificiraš

Bilo da kupujete svoj prvi dom ili vaš peti, odobravanje za hipoteku veće od očekivane može biti opojno. Ali kvalificiranje za veliki zajam nije isto što i sposobnost da si priuštite - i ne želite da vam najveće sredstvo uništi vaše financije.

Pogledajte što se dogodilo tijekom Velike recesije: Vjerujući kako bi im se domovi cijenili u vrijednosti, mnogi su posudili više nego što bi mogli podnijeti. Kada su njihovi domovi umjesto toga izgubili vrijednost, ti su vlasnici kuće bili zaglavljeni podvodnim hipotekama - zajmovima koji su premašili vrijednost njihove kuće. To je mnogim ljudima onemogućilo refinanciranje ili prodavanje svojih domova za profit, te je dovelo do poplave foreclosuresa.

Prije nego što se prijavite za hipoteku, zapitajte se: "Koliko kuća mogu priuštiti?"

Dobijte savjete od stručnjaka za hipoteke

Mnogi financijski savjetnici i zagovornici potrošača preporučuju da posudite manje nego što ispunjavate uvjete. Ovo su neki od razloga zašto.

1. Smanjit ćete rizik od nedostatka uplate

Ako su troškovi stanovanja na rubu onoga što si možete priuštiti, "izgledi za neizvršavanje plaćanja u slučaju ekonomske krize ili gubitka posla su previsoki", kaže Casey Fleming, savjetnik za hipoteku s C2 Financijska korporacija i autor "Vodič za zajam: kako dobiti najbolju moguću hipoteku".

A nedostaje hipoteka plaćanje može imati domino učinak na svoje financije. "Ako ste u opasnosti da propustite plaćanje", kaže Fleming, "imate rizik od neispunjavanja obveza, rizika da ćete uništiti vašu kreditnu sposobnost i rizik od foreclosure koji će uništiti vašu investiciju u kući".

Kako bi se osiguralo da je vaš dom s obzirom na to unutar vašeg proračuna, uzmite u obzir sve troškove stanovanja, uključujući vaše hipoteke, isplate poreza na imovinu, premije osiguranja, troškove održavanja i, ako je moguće, naknade za udjele vlasnika kuće.

2. Bit ćete spremni za hitne slučajeve

Život može biti grub. Možda ćete izgubiti posao ili se suočiti s hitnom medicinskom situacijom koja troši tisuće od štednje. Možda ćete se morati kretati prije nego što budete u stanju izgraditi značajan kapital u vašem domu.

"Mnogi ljudi su na rubu britve kada je u pitanju sposobnost toleriranja bilo kakvih ekonomskih poremećaja u njihovu životu", kaže Brian Sullivan, stručnjak za nadzor državnih poslova s ​​američkim Department of Housing and Urban Development.

Gotovo polovica američkih domaćinstava nema dovoljno štednje da ostane iznad linije siromaštva tri mjeseca ako izgube svoj dohodak, prema najnovijim otkrićima korporacije za razvoj poduzetništva.

Dobivanje manje hipoteke nego što se kvalificirate omogućit će vam da sakupite dodatni novac kako biste mogli podnijeti poteškoće. Stručnjaci savjetuju da u vašoj štednji zadrže dovoljno novca kako bi pokrili šest mjeseci troškova života. Također biste trebali štedjeti za život nakon umirovljenja.

"Ako sav vaš novac ide na vaše mjesečne troškove stanovanja, onda ne možete uložiti u svoje mirovinske račune ili druge uštede", kaže Fleming. "Što ste bliži maksimalnoj kvalifikaciji [hipoteka], bliže ćete imati premalo raspoloživog dohotka i neodgovarajuće rezerve".

3. Možete lakše priuštiti i druge troškove

Dio zabave posjedovanja kuće ispunjava ga stvari koje želite i trebate. Ako imate djecu, možda ćete morati izdvojiti novac za fakultet. I ne zaboravimo troškove pričvršćivanja propuštenog krova ili ispušnog bojlera.

Ako morate izvršiti druga plaćanja dugovanja - recimo, na kreditnim karticama ili auto ili studentskim zajmovima - u vašem se interesu odlučite za manju mjesečnu hipoteku i stavite uštedu prema tim troškovima.

4. Možete izbjeći korištenje svog doma kao bankomat

Kada je vašem mjesečnom proračunu preuzet od strane hipoteke, imat ćete više raspoloživog dohotka i manje se iskušavate u korištenju novčane refinance - proces zamjene vaše sadašnje hipoteke s većim i zakašnjenja - za kupnju novi automobil ili isplatiti dugove kreditne kartice.

Refinanciranje gotovinom može biti riskantno jer stavljate svoj dom na liniju. Ako propustite nekoliko plaćanja kreditnim karticama, nećete izgubiti svoj dom. To je još jedna priča kada ne možete izvršiti veće hipoteke nakon isplate novca.

"Dom je sklonište prije svega, za razliku od bankomata za stvaranje bogatstva", kaže HUD-ov Sullivan.

5. Bit ćete spremni ako se porast poreza na imovinu

"Ne znate što će se dogoditi s porezima na imovinu u budućnosti, što utječe na vašu hipoteku", kaže Lorraine Griscavage-Frisbee, zamjenica ravnatelja Ureda za informiranje i izgradnju kapaciteta u HUD-u.

Ovisno o tome gdje živite, stope poreza na imovinu mogu se povećati svake godine.

"Mnoge općine vežu poreze na svojstva na trenutnu vrijednost doma. Ako je netko zadužen za plaćanje hipotekarnih kredita, možda neće imati nikakvog prostora ako iduće godine porezni račun porast bude zbog vrijednosti imovine ", kaže Griscavage-Frisbee.

6. Možete smanjiti rizik da imate podvodnu hipoteku

Vrijednost vašeg doma ne može se povećati tijekom vremena.Ako padne i ako nemate dovoljno kapitalne kapitalizacije, mogli biste završiti zbog više tržišne vrijednosti kuće, što se ponekad naziva negativnim kapitalom.

Na kraju 2015. godine više od 4 milijuna domova imalo je negativne dionice, navodi se u izvješću tvrtke CoreLogic za istraživanje tržišta nekretnina. To je poboljšanje u usporedbi s uvjetima neposredno nakon posljednje popratne stambene zgrade, ali Fleming kaže da je još uvijek opasno računati na uvažavanje doma.

"Ako se vrijednosti nekretnina dramatično povećavaju, u svakom slučaju, na kraju bi moglo biti dobro, ali čini se vrlo zamornim staviti sva jaja u jednu košaru. Ako to ne uspije, uopće ne možete imati nikakvu imovinu ", kaže on.

Pravilo o zaduživanju

Pa koliko biste trebali posuditi? Vaš omjer duga i dohotka - postotak vašeg dohotka koji prelazi na hipoteku i druge otplate duga - jedan je od načina da shvatite koliko bi vaš kredit trebao biti. Profesionalci kažu 28% je siguran cilj, iako zajmodavci često dopuštaju zajmoprimcima da ići puno veći.

Također možete koristiti kalkulator hipoteke da biste vidjeli što biste mogli platiti svaki mjesec.

U nekim slučajevima ima smisla posuditi ono za što se kvalificiraš. Ako imate visoki dohodak, plan o boravku u vašem domu barem sedam godina, kupujete na konkurentnom tržištu ili imate neizravno plaćanje najma, postoji određena fleksibilnost u pravilu od 28%.

Ali ako možete ići ispod 28%, trebali biste. Na taj način ćete se osjećati ugodno - financijski i na drugi način - živjeti u vašem domu.

Pronađite zajmodavca kako biste dobili unaprijed odobren

Michael Burge je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Redfin.