Mnoge banke potiču prekoračenja po prebrojavanju velikih obveza, prenosi izvješće

Gotovo 40% najvećih američkih banaka istražilo je transakcije narudžbi na način koji dovodi do povećanja prekoračenja, prema novom izvješću Pew Charitable Trusts.

Pew je analizirala 44 od 50 najvećih američkih banaka i utvrdila da ih 18 od njih obrađuje debitne transakcije - kupnje, isplate i isplate - od najvišeg do najnižeg. Umjesto da obrađujete transakcije redoslijedom kojim ih vaša banka prima, banke mogu odlučiti obraditi najveći prvi, što brže dovodi saldo računa. To može dovesti do više naknada za prekoračenje.

»VIŠE: Pogledajte koje banke preuređuju transakcije

Poredak slanja transakcija varira

Većina banaka obrađuje vaše dnevne transakcije, uključujući isplate i depozite, pri zatvaranju svakog radnog dana. Neke transakcije, poput čekova ili plaćanja računa na mreži, mogu potrajati više dana kako bi se uklonili, tako da se one ne obrađuju dan kada ih izvršite.

Točan poredak kojim banke obrađuju transakcije razlikuje se, ali evo primjera kako preusmjeravanje po najvećoj do najmanjoj količini može funkcionirati. Pretpostavimo da vaš tekući račun ima saldo od 1000 USD. Ako ste u ponedjeljak platili račun za energiju u iznosu od 100 USD, a zatim ste u utorak isplatili hipoteku od 1100 USD, a istekom kraja istog dana u vašoj banci, početna će se hipoteka uplatiti na vaš račun. To bi donijelo vaš račun ispod nule i pokrenuo naknadu za prekoračenje. Tada će energetski račun otići, a vi biste dobili drugu naknadu za prekoračenje.

Ako je vaša banka obrađivala transakcije najmanje po prvi put ili redoslijedom plaćanja računa, plaćate samo nadoknadu za hipoteku.

Ako napravite niz malih kupnji tijekom istog dana kada vaš račun ide negativno, to dovodi do više naknada za prekoračenje. Medijanska naknada za prekoračenje prekoračenja je 35 dolara među tim velikim bankama, piše Pew.

"Banke koriste razne metode za obradu i objavljivanje provjera", kaže Virginia O'Neill, viši potpredsjednik Centra za regulatornu usklađenost udruženja američkih bankarskih udruga. "Za neke kupce prvo plaćanje najvećih transakcija može biti poželjno jer osigurava plaćanje važnih plaćanja poput hipoteke, zakupnine ili komunalnih računa".

Ali plaćanje najvećeg prvog također znači da biste mogli prekoračiti prije, ovisno o tom danu transakcije.

"Preusmjeravanje transakcija s visokih na nisku je praksa koja šteti potrošačima, a regulatori ih stvarno trebaju zabraniti", kaže Joy Hackenbracht, istraživačica za projekt potrošačkog bankarstva u Pewu. Neprofitna istraživačka skupina u Washingtonu, D.C., već je dugo godina zagovara bolju zaštitu potrošača na prepaid debitnim karticama.

Ostale prekoračenja

Gotovo 80% banaka dopušta prekoračenja na bankomatima i debitnim karticama prodajnih mjesta, prema studiji. Korištenje debitnih kartica osobito pokreće prekoračenja po najmanjoj srednjoj transakcijskoj vrijednosti - 24 $ - bilo koje debitne transakcije, prema izvješću 2014. godine iz ureda za financijsku zaštitu potrošača. Ostale debitne transakcije koje dovode do prekoračenja, kao što su transakcije automatiziranih čistih kuća, čekovi i transakcije s bankomata, imaju medijanske vrijednosti od 76 dolara i više. To ne dovodi do prekoračenja gotovo jednako često kao i upotreba debitne kartice.

Izvješće je također pokazalo da 52% ispitanih 44 banke naplaćuje naknade za prekoračenje, koje su pogodile potrošače koji negativno bilježe svoje bilance računa za određeni broj dana. Medijan iznos po naknadi iznosi 20 USD.

Oko 18% potrošača banaka plaća većinu naknada za prekoračenje, a gotovo 70% "teških prekoračenja" čini manje od 50.000 dolara godišnje, navodi se u studiji tvrtke Pew početkom ove godine.

Kako izbjeći naknade za prekoračenje

Postoje koraci koje možete poduzeti kako biste spriječili da se prekoračenje naknada prekrižem na vaš račun.

1. U svom tekućem računu držite dovoljno novca za neočekivane troškove. Prekoračenje se događa samo kada saldo računa padne ispod nule, stoga održavajte količinu međuspremnika za one mjesečne mjesece kada plaćate većinu računa ili izvršite druge transakcije.

2. Isključite prekoračenje prekoračenja. Prekoračenje preko prekoračenja omogućuje bankama pokrivanje transakcija koje bi negativno negativne i na neki drugi način odbijene - za naknadu. Kada budete u crvenoj boji, sve daljnje transakcije rezultirat će dodatnim naknadama dok ne isplatite negativni iznos. Vaša banka u konačnici čini izbor da pokrije ili odbije prekoračenje, ali imate neke reći. Možete isključiti prekoračenje prekoračenja za sve jednokratne transakcije bankomata i debitne kartice. Banke i dalje mogu pokriti čekove, ACH i ponavljajuća plaćanja bez traženja vašeg dopuštenja.

3. Postavite upozorenja za niskonaponske bilance. Mnoge banke omogućuju vam da prilagodite upozorenja kada se saldo smanji na određeni iznos. To vam može pomoći da znate kada trebate prenijeti više novca na svoj tekući račun.

»VIŠE: Pogledajte više načina za izbjegavanje naknada za prekoračenje

"Čak i ako ne mislite da ćete ikada platiti naknadu za prekoračenje, potrebno je nekoliko minuta da se isplati s planom da ih izbjegne u budućnosti", kaže Sean McQuay, stručnjak za kredit i bankarstvo Investmentmatomea.

Spencer Tierney je zaposlenik pisac u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ SpencerNerd.