Nije sve dug je loš

Kathryn Hauer, CFP, EA

Saznajte više o Kathryn na našoj stranici Pitajte savjetnika

Dug je u posljednje vrijeme dobio loš rap i zbog dobrog razloga. Nedavni podaci Investmentmatomea pokazuju da prosječno američko kućanstvo s dužništvom nosi 15.762 dolara za dugove kreditne kartice i 130.922 dolara u ukupnom dugu, s prosječnom potrošnjom potrošača više od 2.500 dolara godišnje na kreditnu karticu. Nekoliko dobro prihvaćenih financijskih samopomoćnih gurua čak i tout programi koji se zalažu za novac-jedini, dug-free život.

Dakle, treba li razumni ljudi reći ne na dug? Vjerojatno ne - jer nije sve dug je loš. Ako upravljate dugom na pametan, planirani način, možete ga iskoristiti kako biste povećali svoje bogatstvo, a ne dopustili da vam se koristi i iscrpi.

Kako dug radi

Jednostavnim uvjetima, posuđivanje novca je poput plaćanja bilo kakve usluge. Plaćate osobi da čistite kuću ili popravite automobil, a kada posudite novac, plaćate i za tu uslugu.

Zajmodavci naplaćuju zajmoprimce za korištenje njihovog novca, a što više brine zajmodavac o otplati unazad, to je veći trošak. "Osigurani dug" je manje rizičan za zajmodavca - i manje troškova za dužnika - jer vrijedi poput kuće ili automobila može se naplatiti ako zajmoprimac ne plati. Kada zajmodavac ima malo ili nikakvog načina jamčenja povrata - poput osobnog kredita ili kreditne kartice - dužnik košta više.

Upravo zbog toga je dobar kreditni rezultat toliko presudan za dobivanje dobre kamatne stope. Ako pogledate to s gledišta vjerovnika, možete vidjeti zabrinutost. Dobra kreditna ocjena znači da zajmoprimac ima razumnu količinu duga s obzirom na dohodak, niske kreditne bilance, pozitivno kreditno ponašanje tijekom dugog vremenskog razdoblja i evidenciju plaćanja računa na vrijeme. Zajmodavac je uvjeren da će zajmoprimatelj vratiti zajam na vrijeme.

Vrste duga

Nema sumnje da dug može biti koristan alat. Razmislite o tome koliko će dugo trajati da bi se uštedjelo kupiti kuću u cijelosti u gotovini. Zapošljavanje duga na pažljiv način može vam pomoći izgraditi uspješan financijski život. Ovaj popis pokazuje vrste duga koje možete podnijeti, od najpoželjnijih do najmanje (zaduženost roditeljima, značajni drugi ili generalizirana krivnja nisu uključeni!):

• Kućni hipotekarni zajmovi, stambeni krediti ili obrnuti hipoteka su bitno najskuplji tip duga koji se može podnijeti i ponuditi najbolju vrijednost ili ishod koji možete dobiti od zaduživanja novca. Ovih dana možete potencijalno dobiti hipoteku s fiksnom stopom za oko 2,75%. Budući da je malo vjerojatno da se većina ljudi može priuštiti dom bez duga i ta vrsta duga je relativno jeftina, većina potrošača može preuzeti hipoteku duga s povjerenjem. Korištenje glavnice u vašem domu za posuditi novac putem home equity kredita je još jedan low-interesantan način posuditi ako ste sigurni da možete vratiti zajam natrag. Preokrenuti hipoteka, gdje se posuđujete prema vrijednosti vašeg isplaćenog doma, može ponuditi način za umirovljenike da ispune svoje mjesečne troškove ako nisu u gotovini.
• Dug kredita studentima također se može dugoročno dobro isplatiti. Stjecanje diplome s razumno cijenjenog koledža u dobro plaćenim stručnim područjima može osigurati životni vijek stalnog rada i dosljedno visoku zaradu. Međutim, da će 120.000 dolara duga studentskog kredita za diplomu u opskurnom glavnom gradu s privatnog koledža vjerojatno biti loš izbor u pogledu duga.
• Dug auto kredita je vrsta povoljnog duga koja bi mogla biti neophodna. To je zasigurno manje atraktivno od hipotekarnog duga jer se automobili brzo amortiziraju, a domovi općenito cijene. Ali današnji automobili su skupi i ipak bitni za većinu od nas da se na posao, pa auto krediti mogu biti neizbježni. Odabir najsigurnijeg, najskupljeg vozila koje će zadovoljiti vaše potrebe pomoći će vam da ovakva vrsta duga bude vama važna.
• Dužnički računski dug može biti nužno zlo. Ako ste vi ili voljena osoba oboljela ili ste imali nesreće, teškoće ćete reći ne na svim dostupnim medicinskim uslugama, bez obzira koliko je to skupo. Ali nakon što je kriza gotova, možete ostati s novcem. Medicinski dug često se može upravljati uz nisku kamatnu stopu ako surađujete s medicinskim pružateljem da biste izvršili mjesečna plaćanja. Ako ste u ovoj situaciji, svakako poduzmite inicijativu za upravljanje tom dugom kako ne biste poslali agenciji za zbirke, gdje bi mogla naštetiti Vašoj kreditnoj rezultatima.
• Dug kreditne kartice može biti koristan alat za upravljanje vašim novcem jer pomaže u hitnim slučajevima. Kreditne kartice sigurnije su i povoljnije od nošenja novca, a omogućuju vam da jednostavno izvršite velike kupnje. Korištenje kreditne kartice također vam pomaže izgraditi financijsku kreditnu povijest koja zauzvrat pomaže da dobijete osiguranje, iznajmite kuću ili dobijete hipoteku lakše i po nižim cijenama. Neke kreditne kartice također donose putne i druge nagrade. No, primarni nedostatak kreditne kartice je isti kao i njegova primarna prednost: omogućuje vam trošenje novca koji nemate. Mjeseci ili godine samo da mjesečna minimalna uplata dodaju puno na vaš originalni račun kada tvrtka kreditne kartice naplaćuje 21% kamate. Ta vrsta duga kreditne kartice označava točku na ovom popisu, gdje dug više ne potiče povećanje vaše financijske dobrobiti.
• Osobni dug zajma od banke ili kreditne unije može biti potrebno platiti za probleme ili hitne slučajeve koji izlaze. Međutim, manje je poželjno koristiti osobni zajam za plaćanje godišnjeg odmora ili vjenčanja.Učinite obećanje da koristite osobni zajam samo za rješavanje problema i umjesto toga uštedite za taj odmor ili vjenčanje s računom štednje tako da izbjegavate dug koji ne prenosi vaš financijski život naprijed.
• 401 (k) dug zajma - kada posudite novac iz vašeg 401 (k) mirovinskog plana - je još jedna vrsta dugova koji je najbolje izbjegavati. Iako možete biti u mogućnosti posuditi po konkurentnoj kamatnoj stopi, možete podnijeti kazne ako ne možete vratiti zajam natrag u propisanom roku. Ako izgubite posao, vaš poslodavac može zahtijevati da odmah vratite zajam. Istina je da možete izbjeći kazne u određenim okolnostima, primjerice za homeownership, obrazovanje ili medicinske troškove, ali stvarno je pogreška posuditi od vašeg 401 (k) ako niste u strašnim situacijama. Ne imati kupiti kuću ili ići u školu, pa je bolje čekati dok to ne možete priuštiti bez dodirivanja mirovine. Većina Amerikanaca ne uspijeva uštedjeti umirovljenje, pa je zaduživanje novčane mirovine iz bilo kojeg razloga osim očajne potrebe obično pogreška.
• Kredit visoke kamatne stope (zajam s naslovom, zajam za plaćanje ili zajam za "check-in-cash") nema mjesta u zdravom financijskom životu. Vi ćete platiti veliku količinu interesa ako koristite ovu vrstu kredita. Iako se naknade čine male, kažu 15 $ za dva tjedna, zajam od 100 dolara, često zajmoprimci završavaju neprestano valjanjem svojih zajmova, produžujući termin i svaki put naplaćujući dodatne naknade. Savezna trgovinska komisija objašnjava probleme s ovim vrstama kredita: "Trošak početnog zajma od 100 dolara je trošak financiranja od 15 dolara i godišnja postotna stopa od 391%. Ako trokutiš preko zajma tri puta, financiranje će se popeti na 60 dolara kako bi posudila 100 dolara. "Iako je takav zajam tako skupo da se stvarno treba izbjegavati, to je sasvim uobičajeno. Prema trgovinskoj grupi industrije Zajednice financijskih usluga udruge Amerike, payday lenders služe više od 19 milijuna (oko jedan od šest) američkih kućanstava - uglavnom na nižim socioekonomskim razinama. Prije nego što uzmete zajam, razmislite o payday zajam alternativa. Stručnjaci također preporučuju upotrebu aplikacija kao što su NAV ili ActiveHours da biste ranije pristupili vašem plaćanju ili prodavali predmete koji vam nisu potrebni. I ako se morate obratiti na payday zajam, usporedite stope između banaka, kreditne unije i payday zajmodavce.

Dužnička disciplina

Izbjegavanje i umanjivanje neželjenog duga nije ništa lakše nego smanjiti struk. Obojica uzimaju disciplinu i žrtvu. Ni iskustvo smanjenja nije jako zabavno. Ipak, vidite kako vam dug ide i onda nestaje, bilo bi jako zabavno. U konačnici, osjećaj kontrole duga kojeg ste namjerno odlučili podnijeti idealan je.

Zapamtite, nisu svi duga loši, a neki su dug vjerojatno potrebni za postizanje ciljeva koje ste postavili za sebe i svoju obitelj. Stoga se pobrinite da se obrazujete o dugovima kako biste svoj financijski život učinili pozitivnim i obilnim što je više moguće.

Kathryn Hauer je certificirani financijski planer i jedini investicijski savjetnik s investicijskim fondovima Wilson David Investment Advisors u Aikenu, u Južnoj Karolini.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.