Životno osiguranje ne uspijeva kao plan za štednju škole

Ako ste zabrinuti zbog spremanja dovoljno novca za slanje svoje djece na koledž, možda ćete biti u iskušenju prodajnog mjesta za politiku životnog osiguranja u gotovini.

Ponekad se ta pravila promiču kao sjajan način za uštedu na koledžima. Osim plaćanja naknade za smrt kada umrete, ta pravila, poznata i kao trajno osiguranje životnog osiguranja, imaju račun za novčanu vrijednost koji raste porezno odgođen.

Uz pretpostavku da kupujete politiku kada su vaša djeca vrlo mala, kada dođu na koledž, možete povući novac ili posuditi račun kako biste platili fakultet. I kicker: životno osiguranje politike ne broje kao sredstvo kada koledži analizirati vašu potrebu za financijsku pomoć.

No, stručnjaci za financije na fakultetu upozoravaju roditelje da se ne budu uhvatili na parcele. Polica životnih osiguranja u gotovini su skupi, složeni i nepotrebni za većinu obitelji.

"Moram još vidjeti bilo koji od ovih planova životnog osiguranja koji su bili u najboljem interesu roditelja", kaže Mark Kantrowitz, stručnjak za finansijsku pomoć i autor "Twisdoms o plaćanju za fakultet".

"Jedini ljudi koji se svađaju za ove su oni koji će napraviti komisije od prodaje politike", kaže on.

Teren

Oko 10% financijskih savjetnika preporučuje osiguranje gotovinskog osiguranja za neke klijente kako bi uštedjelo na troškovima fakulteta, prema izvješću tvrtke Strategic Insight iz 2015. godine, istraživačka skupina u New Yorku usmjerena na industriju uzajamnih fondova. To je znatno prije tri godine, kada je 29% njih reklo da to čine.

Dok je taktika prodaje već desetljećima, stručnjaci iz financijske pomoći za koledžu kažu kako se njihovo korištenje i promocija pojavljuju u valovima.

Financijski savjetnici koji provode proviziju od prodaje proizvoda ponekad će iznajmiti salu za sastanke u restoranu ili hotelu i pozvati roditelje na besplatnu večeru kako bi saznali o spremanju za koledž, kaže Kantrowitz.

Potom se susreću s obiteljima jedan na jedan, često pozivajući roditelje da likvidiraju CD i štedne račune kako bi kupili novčanu politiku životnog osiguranja kako bi mogli skloni te imovine iz fiskalnih računovodstvenih financijskih potpora na temelju potreba. Neki prodavači i dalje idu dalje i potiču roditelje da dotaknu home equity i računima za umirovljenje i ulože novac u pravila.

To je strašna ideja sama po sebi, ali to je posebno loše kada smatrate da imovina umirovljenja nije uključena u izračun financijskih potpora na temelju potrebe. Niti je home equity, barem za sveučilišta koja se oslanjaju na besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć ili FAFSA. Neki fakulteti zahtijevaju dodatni obrazac - CSS / Profile Financial Aid - koji uzima u obzir domaći kapital, ali ograničava utjecaj na njegov izračun.

Kantrowitz kaže da neki roditelji čak i posuđuju novac kako bi uložili u životno osiguranje za gotovinsko osiguranje za svrhe fakulteta.

Problem s životnim osiguranjem kao investicija

Jedan od nedostataka u politici gotovinske vrijednosti jest taj što oni sadrže skrivene troškove, kao što su velike predujamske naknade ako ste novčani izdaci iz prve godine, kaže Sean Moore, ovlašteni financijski planer i predsjednik SMART College Fundinga u Boca Ratonu u Floridi. Krediti protiv politike nisu ni slobodni, ali moraju biti placeni s kamatama. Ako ne vratite zajam, smrtna naknada se smanjuje. Agenti obično dobivaju provizije od 80% do 100% prve godine premija, što znači da manje novca ulazi u vaš račun za gotovinu.

Kritičari također kažu da su ilustracije proizvoda životnog osiguranja, koje pokazuju kako bi se račun gotovinske vrijednosti mogao obavljati, često pretjerano optimistični. Pitanje koje treba postaviti, kaže Moore, jest "Što ako to ne bude učinkovito?"

Pravila su složena. Oni se jako razlikuju, teško ih je usporediti i imaju puno pokretnih dijelova jer kombiniraju pokriće osiguranja s investicijskom komponentom. "Mislim da ih ljudi koji ih kupuju ne razumiju", kaže Moore.

Bolje mogućnosti za spremanje

Prije razmatranja trajnog proizvoda za životno osiguranje kao koledž uštede vozila, roditelji bi trebali u potpunosti financirati plan 529, kaže Paul Curley, voditelj strateškog uvida za studije spašavanja koledža. Plan 529 je porezno povlaštena štednja koju financira državna ili državna agencija.

To ne znači potpuno zanemarivanje životnog osiguranja. Zapravo, imate životno osiguranje dok vaša djeca odrastu, a na fakultetu može biti važna financijska mreža za sigurnost u slučaju da roditelj umre. Dugoročno životno osiguranje je jednostavan način da pokriju te godine.

Razdoblje trajanja osigurava pokrivenost za određeno razdoblje, kao što je 10, 20 ili 30 godina. Možete odabrati termin duljinu i kupiti iznos pokrića kako biste zaštitili svoje financijske obitelji.

Ova politika plaća korisniku smrtonosnu korist ako je osiguranik umro u roku. Budući da je politika privremena i nema novčanu vrijednost, pokrivenost je jeftina.

Ako iznenađujuće prodajno mjesto za trajno ţivotno osiguranje još uvijek potiĉe vaš interes, razgovarajte s financijskim savjetnikom koji samo ne ĉini proviziju koji ne provodi proviziju na prodaji.

"Dobijte savjete od nekoga tko nema interes za kupnjom jednog od tih proizvoda", kaže Kantrowitz.

Da biste pronašli pravi iznos pokrića i usporedili cijene za pojam životnog osiguranja, upotrijebite alat za usporedbu životnog osiguranja na našem web mjestu.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije.E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Ovaj članak također se pojavljuje na Forbesu.

Slika putem iStock.