4 ključeva za uspješno konsolidiranje duga

Kad vaše osobne financije budu na rubu, vaš prvi instinkt može biti nešto drastično. Zamrzni kreditne kartice u bloku leda. Zavjetovajte se nikad više ne pojesti. Zaboravite pretplatu na Netflix.

Takve taktike mogu pomoći, ali financijski stručnjaci kažu kako otplatu duga zahtijeva sveobuhvatniji plan. Jedna zajednička strategija je debt consolidation, rolling više dugova u jedan kredit ili kreditne kartice po nižoj kamatnoj stopi.

"Objedinjavanje duga na jedno mjesto može biti osnaživanje i korisno s psihološkog stajališta, jer se osjeća lako rukovanje", kaže Mathew Isaac, izvanredni profesor marketinga na Sveučilištu Seattle u Albers School of Business and Economics.

Ali konsolidacija duga nije rješenje za sve.

Konsolidacija najbolje djeluje za dugove s visokim kamatnim stopama kao što su kreditne kartice. Kućanstva koja su prošle godine nosila kreditnu karticu imala su prosječno 16.748 dolara, prema godišnjoj studiji Investmentmatomea, internetske stranice za osobne financije.

Ljudi čiji prihod i troškovi neće dopustiti da riješe probleme s dugom putem konsolidacije ili kreditnog savjetovanja treba razmotriti bankrot, kaže John Rao, odvjetnik u National Consumer Law Center.

Konsolidiranje duga tek je početak dugog procesa. Evo četiri ključa za njegovo funkcioniranje.

Napravite realan proračun

"Da bi konsolidacija dobro funkcionirala, mora postojati jasan plan napada", kaže Isaac.

Osnovni proračun dodjeljuje novac za isplate dugova, hitni fond i doprinose u mirovinskim uštedama, ali to nije dovoljno za konsolidaciju, kaže Lara Lamb, ovlašteni financijski planer tvrtke Abacus Wealth Partners u Kaliforniji.

Uspješni proračunski izbori izbjegavaju dodavanje duga računajući rijetke troškove, kao što su naknade za registraciju automobila, kao i doba godine kada su troškovi visoki, kao i blagdani, kaže Lamb.

Također ostavljaju mjesta za zabavu.

"Ljudi će ići na potrošnju 'dijeta', a zatim se osjećaju kao da su se suzdržali tako dugo da izlaze i prepade ', kaže Lamb. "Realni proračun daje vam dovoljno da potroši na stvari koje cijenite i volite".

Zatvorite pomoću kartica

Kardinalno pravilo konsolidacije ne koristi vaše kreditne kartice dok plaćate dug.

Ljudi razrezuju svoje kartice, zaključavaju ih ili zamrzavaju na ledu, metode koje se čine ekstremnim, ali stručnjaci kažu da mogu biti učinkoviti. Takve taktike poznate su kao "predanici" i pomažu ljudima da postignu dugoročne ciljeve, kaže Rebecca Rouse, direktorica programa financijskog uključivanja u Inovacije za rad na siromaštvu, neprofitna organizacija koja je provela istraživanje o otplati duga.

Da biste ostali zalagali, zapišite zašto želite biti bez duga i koliko često ćete izvršiti plaćanja i postaviti povremene podsjetnike da biste provjerili svoj napredak, kaže Rouse.

Zaključavanje kartica ne znači zatvaranje računa, što bi moglo povrijediti vašu kreditnu. Jedina iznimka od pravila bez upotrebe svakog je mjeseca na vašu karticu nominalna naplata - plaćena na vrijeme i u cijelosti - kako bi račun bio aktivan i vaš kredit bio netaknut, kaže Shawn Tydlaska, ovlašteni financijski planer u tvrtki California Ballast Point Financijsko planiranje.

Usporedite proizvode za konsolidaciju

Balansne kartice prijenosa omogućuju vam prebacivanje dugova iz drugih kartica i ne naplaćuju kamate za ograničeno vrijeme - najbolje one nude od 15 do 21 mjesec - nakon čega započinje dvoznamenkasta kamatna stopa. Većina kartica naplaćuje pristojbu za prijenos salda i zahtijeva dobru kreditne rezultate i visoke prihode kako bi se kvalificirali.

Kako biste poboljšali svoje šanse za dobivanje, dodajte sve potencijalne izvore prihoda - uključujući novac na svoj štedni račun i 401 (k) - i navedite taj iznos na svojoj aplikaciji, a ne samo na vašoj plaći, kaže Tydlaska.

Zajam za konsolidaciju duga obično dolazi s nižim kamatnim stopama od kreditnih kartica, a možete posuditi više novca. Cijene ovise o vašem kreditnom profilu i koliko dugu imate. Zajmodavac koji šalje novac izravno svojim vjerovnicima može ukloniti iskušenje da potroši taj novac umjesto da ga koristi za isplatu duga. Samo nekoliko pacijenata - uključujući Wells Fargo, Discover i FreedomPlus - nude ovu mogućnost.

Preuzmite moralnu potporu za svoj cilj

Dug se može osjećati kao sramotna tema, ali podrška ravnopravnih partnera snažan je motivator i može držati ljude odgovornima, kažu Isaac i Rouse.

Grupe za podršku duga, online forumi ili član bliske obitelji mogu vas pratiti kako bi postigli svoj cilj. Čak i on-line zajmodavci - kao što su Payoff i Prosper - nude prilagođene preporuke ili aplikacije za motiviranje zajmoprimaca.

Amrita Jayakumar je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ajbombay.