Novi FICO bodovni model neće biti važan za hipoteke

Tracy Becker

Saznajte više o tvrtki Tracy na našoj web stranici Pitajte savjetnika

FICO, vodeći model kreditne ocjene korišten od strane zajmodavaca i vjerovnika, najavio je novi model FICO Score 9 koji će biti objavljen u jesen. Model će se koristiti na stranicama potrošača myfico.com, a možda i kod davatelja kreditnih i kreditnih kartica.

Iako je glavna promjena s ovim modelom kako je to računa o zbirkama medicinskih dugova, ljudi na tržištu odobrenja hipoteka trebaju biti svjesni kako bi i njihova promjena mogla utjecati na njih.

Pod trenutnim modelima koje koristi većina hipotekarnih banaka, medicinski dug zbirki može biti vrlo štetan za potrošačke kreditne rezultate. Medicinske zbirke su česti uzroci padova kreditnih bodova. Nedavna studija tvrtke TransUnion otkrila je da je 54% osiguranih osoba zbunjeno o medicinskim računima. Kreditni rezultati mogu ispustiti stotine bodova iz jedne zbirke, a većina ljudi ne razumije kako se lako mogu staviti u ovu ranjivu poziciju. Čak i male kapi kreditne ocjene mogu značiti razliku od stotina ili tisuća dolara tijekom života 30-godišnje hipoteke ili potpune odbijanja za zajam. Postoje razni pragovi kreditne ocjene koji podnositeljima zahtjeva nude različite kamatne stope i trošak. Čak i bodovanje za jednu točku moglo bi značiti promjenu cijena.

Međutim, novi rezultat FICO-a stavit će manje naglasak na ovaj medicinski dug. Osobe s medicinskim zbirkama koje se isplaćuju vidjet će najveći porast u njihovim kreditnim rezultatima, a oni s neplaćenim zbirkama vidjet će nešto oštećenja na njihovom izvješću koje se smanjuje. Prema FICO-u, potrošači koji imaju samo neplaćene zdravstvene poteškoće kao glavne pogrdne reference mogu vidjeti medijan porast od 25 bodova.

Iako to zvuči sjajno za osobe s medicinskim dugom, neće biti jasno ako traže odobrenje hipoteka. Posljednja verzija FICO-a, FICO 8, objavljena je 2008. godine, a tek je nedavno usvojila mali broj zajmodavaca. Do danas, većina pripojenih kreditnih izvještaja koju vidimo kod hipotekarnih banaka koristi model FICO 4. Banke imaju tendenciju da budu vrlo konzervativne s kreditiranjem, osobito za velike zajmove kao što su hipoteke. Samo zato što je novi rezultat out, ne znači hipoteka zajmodavci će ga koristiti, a vrlo je vjerojatno da banke će usvojiti kreditne rezultat koji zanemaruje neplaćene račune naplate.

Oni koji su na tržištu kupiti dom ili refinancirati hipoteku moraju razumjeti tu razliku, jer mnogi mogu pretpostaviti da ako čekaju do jeseni, njihovi kreditni rezultati će se povećati i odobravati će se za kredite po nižim kamatnim stopama. To bi moglo uzrokovati kupce i refinanciranje kandidata kako bi se izbjeglo popravljanje njihovih kredita, samo da budu razočarani i frustrirani.

Fannie Mae i Freddie Mac još uvijek koriste starije inačice FICO bodova u vlastitom softverskom softveru. Fannie i Freddie nisu izrazili nikakvu namjeru promjena na novije, manje konzervativne modele, ali su rekli da su sigurni u alate koji trenutno koriste.

Nažalost, to će uzrokovati konfuziju u jesen. Prilikom naručivanja FICO bodova s ​​mjesta potrošača, pojedinci moraju imati na umu da se njihovi novi rezultati mogu još više napuniti od rezultata iz verzije FICO 8. Pojedinci moraju biti svjesni da model myfico.com ne točno odražava ono što hipotekarni zajmodavci vide.