Kako izbjeći nisku stopu štednje banke

Kirk Kinder

Saznajte više o Kirk na Investmentmatome's Ask an Advisor

Nema sumnje da se prinosi na gotovinskim fondovima ovih dana manje nego privlačni. Tradicionalni bankarski štedni automobili - kao što su računi čekanja, štedni računi, računi depozita na tržištu novca i potvrde o depozitima - često rezultiraju manje od 1% godišnje. Dulje vrijeme CD-a - recimo, tri godine - povremeno bliže do 1,5%.

Ne morate prihvatiti one nepristojne cijene. Postoji nekoliko načina na koje možete biti u mogućnosti da se bolje vratite bez preuzimanja previše dodatnog rizika.

I-obveznice

Prva opcija je štednja obveznice ili I-obveznice. Izdaju ih i jamče američka vlada, a njihova se vraća sastoji od dvije komponente. Prva je kamatna stopa koja ostaje fiksna sve dok posjedujete obveznicu - trenutno 0%. Pa zašto biste u svijetu htjeli jedan? Odgovor je druga komponenta povratka: varijabilna stopa inflacije, dakle "I" u I-obveznici. Stopa se prilagođava dva puta godišnje.

U posljednjih nekoliko godina, ukupni prinos na ove obveznice povremeno je nadmašio 3%. Komponenta inflacije vratila se tek 0,85% tijekom protekle godine, ali to još uvijek pobjeđuje dobitke koje biste primili na mnogim računima na novčanom tržištu, pa čak i nekim dugotrajnim CD-ima. Dobici su također izuzeti od državnih i lokalnih poreza, a vi možete odgoditi savezne poreze dok ne otkupite obveznice.

No, postoje i padovi na I-obveznice. Prvo, možete kupiti samo 10.000 dolara godišnje. Oženjeni parovi mogu zanemariti to do 20.000 dolara. Također morate držati I-obveznice najmanje jednu godinu, što znači da oni nisu prikladno mjesto za održavanje neposrednih troškova života - ali onda ni oni nisu dugoročni CD-i. Konačno, ako otkupi obveznice u prvih pet godina, nećete dobiti zadnja tri mjeseca interesa. Čak i uz tu kaznu, često i dalje daju više od tradicionalnih bankarskih štednih vozila.

Posudba ravnopravnih klijenata

Druga je mogućnost peer-to-peer kreditiranje. Ove platforme omogućuju vam ulogu bankara, zarađujući novac izravno zajmoprimcima. Uz banke izrezane iz jednadžbe, dobivate veći povrat, a zajmoprimatelji plaćaju niže troškove.

Peer-to-peer kreditne platforme provode kreditne analize o zajmoprimateljima, a možete pregledati profil svakog dužnika prije nego što odlučite želite li uložiti. Također možete diverzificirati svoju investiciju izradom nekoliko manjih zajmova ili od tvrtke da odaberete zajmove za korištenje kreditnih ili kamatnih stopa koje ste postavili. Naravno, ove investicije nisu podlogom od strane Federal Deposit Insurance Corp. način provjere, štednje i računa na tržištu novca i CD-a.

Prosper i Lending Club su dvije od najpopularnijih peer-to-peer kreditnih platformi; oni su bili oko od 2006 i 2007, respektivno. Industrija je još uvijek prilično nova u usporedbi s tradicionalnim bankarskim sustavom, tako da ima sve veće boli i trebali biste biti sigurni da ste zadovoljni time prije ulaganja. To je rekao, kreditni klub i Prosper uspješno posuđuju pojedince milijarde dolara.

Posuđivanje novca ljudima koje ne poznajete ili gubitka savezne podrške može vas uplašiti. No, peer-to-peer tvrtke imaju godina podataka o zateznim stopama, koje su prilično niske za najvišu ocjenu kredita. Prema Kreditnom klubu, manje od 1% ukupnog broja izdanih kredita odobrenih A-om naplaćeno je između 1. tromjesečja 2007. i 2. tromjesečja 2016. godine. I uz godišnje povrate od oko 5%, ti zajmovi s najboljom ocjenom i dalje daju tradicionalne mogućnosti štednje čak i uz rizik neispunjavanja obveza.

Potencijalna nelikvidnost zajmova još je jedan nedostatak. Postoje platforme za prodaju zajmova, ali možda nećete pronaći kupca ili dobiti punu vrijednost zajma. I pozajmljivanje peer-to-peer nije ovlašteno u svakoj državi. Pitajte državnog regulatora vrijednosnih papira ako je u vašem.

Čak i bez FDIC potpore, i priznajući zadani rizik i nedostatak likvidnosti, vrijedno je razmotriti kreditiranje među kolegama kao alternativu štednim opcijama kao što su računi na tržištu novca i CD-i.

Oslobađanje niskih prinosa

Ako imate tri do šest mjeseci hitne uštede sigurne uklonjene, možete razmotriti ulaganje bilo koje uštede izvan toga u ovim alternativama. Još uvijek trebate zadržati dovoljno novca u svojim računima za provjeru, uštedu ili na tržištu novca ili kratkoročnih CD-ova kako biste pokrili neposredne troškove, ali ako želite izbjeći svemir bankovnih štednih uloga s niskim prinosom, možda biste htjeli istražiti ove opcije.

Kirk Kinder, CFP, je financijski planer samo za naknadu i glavni direktor Picket Fence Financiala s uredima u Marylandu i Floridi.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.