Ramsey je pogrešan: zašto biste trebali dobiti poslodavca 401 (k) utakmicu prije isplate od kreditne kartice dug

Ovdje u Investmentmatomeu želimo vam pomoći da iskoristite svoj novac. Ako radite na plaćanju dugova kreditne kartice, možda ćete biti zbunjeni o tome treba li ili ne biste trebali štedjeti za mirovinu. Financijski guru Dave Ramsey kaže ne, ali se ne slažemo. Evo zašto.

Tko je Dave Ramsey?

Dave Ramsey je popularni financijski guru i radijski domaćin. On je protiv duga i anti-kreditne kartice i on vjeruje da možete raditi oko potrebe kreditne rezultat. Mi se ne slažemo s njim, jer smatramo da se kreditnim karticama može iskoristiti za dobivanje korisnih nagrada i da imate veliku kreditnu ocjenu otvara vam puno vrata. Ali možemo se složiti oko jedne stvari: dug kreditne kartice je najgori.

Kao najskuplji oblik financiranja, zadržavanje ravnoteže na vašoj kreditnoj kartici može vam vrlo brzo koštati tisuće kamata. Zbog toga smatramo da biste odmah morali platiti kreditnu karticu s visokim interesom, ali ne na račun vašeg 401 (k), korist Ramsey misli da biste trebali zanemariti sve dok vaš dug - sve osim vaše hipoteke - isplaćuje se u cijelosti.

Matematika je zabavna: zašto biste trebali uštedjeti na utakmici prije rješavanja dugova kreditne kartice

Ako vaš poslodavac ne nudi sponzorirani plan mirovine, kao što je 401 (k), to možete zanemariti. Isto tako, ako vaš poslodavac ima opciju 401 (k), ali ne i podudaranje, najprije oslobodi dugove kreditne kartice. Ali ako vaš poslodavac podudara s vašim doprinosima, ne biste li dobili besplatan novac ako odlučite ne sudjelovati.

Plaća	Pravila borbe	Godišnji prilozi + podudaranje
$48,000	100% doprinosa do 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% doprinosa do 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Većina 401 (k) utakmica će vam zaraditi zajamčeni povrat od 50-100%. To je teško vratiti na utakmicu. Još uvijek nije uvjeren? Učinimo nešto matematike!

Evo scenarija: Imate saldo kreditne kartice od 15.000 USD i kamatnu stopu od 18%. Plaćate se jednom mjesečno, a vaši 401 (k) doprinosi nalaze se u Rothu 401 (k), pa je novac već oporezovan - to pojednostavljuje slučaj i drži porezne uštede izvan jednadžbe. Imate 1.000 dolara po mjesecu kako biste se usmjerili prema dugovima kreditne kartice i uštedama za umirovljenje.

Ako stavite 5% prihoda u svoje 401 (k), to je 200 dolara mjesečno, dajući vam dodatnih 800 dolara mjesečno da se stavi na dug kreditne kartice. Trebat će vam 22 mjeseca da isplati dug i zaradit će vam 2,436 dolara. Ako ne pridonese vašem 401 (k), stavit ćete cijeli $ 1,000 / month prema dugu, isplati je u 17 mjeseci i zaraditi 1,833 $ u interesu.

Upravljajući cijeli $ 1,000 prema dugu, uštedjet ćete 603 $ u interesu. Međutim, ako umjesto toga plaćate 603 dolara i iskoristite pogodbu svog poslodavca za 22 mjeseca, zaradit ćete između 20000 i 4 400 $ (50-100%) samo u utakmicama, a to je prije nego što razmotrite čaroliju složenih interesa.

utakmica	Ukupni iznos uložen preko 22 mjeseca - doprinosi i podudaranja	Zarađeni kamatni troškovi - 5% mjesečno
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Odustajanjem dodatnih 603 $ u interesu, zaradit ćete između $ 2,526 i $ 4,834 u utakmicama i interesima. To znači da ćete uložiti do utakmice dok plaćate dug, optimizirat ćete svoje financije za između $ 1,923 i $ 4,231. Ti brojevi ne leže - Ramsey nije u krivu.

Ramsey preporučuje 15 posto ulaženja u mirovinu nakon otplate duga i uštede novčanog sredstva. Petomjesečna razlika između našeg plana isplate duga i Ramseyevog plana bit će potrošena agresivno uštedu hitnog fonda i dalje odustati od poslodavca. Preporučujemo i spremanje za hitne slučajeve, ali ne vjerujemo da je potrebno ignorirati uštedu umirovljenika.

Poanta: Plaćanje duga vaše kreditne kartice je važno, ali ulažući se do vašeg poslodavca 401 (k) prvo, matematički ima najviše smisla. Ako želite optimizirati svoje financije u najvećoj mjeri - pridonijeti dobiti utakmicu i platiti dugove svoje kreditne kartice agresivno s ostatkom vašeg diskrecijskog prihoda.

Poslovni čovjek vam daje sliku novca putem Shutterstocka