Što Dave Ramsey ne priznaje o kreditnim karticama

Kreditne kartice nisu za svakoga. No, kada se pravilno upotrebljavaju, oni mogu pružiti nagrade i pogodnosti koje ne možete dobiti nigdje drugdje - pogodnosti koje možete dobiti bez trošenja dodatnih novaca.

Dave Ramsey, popularni stručnjak za osobne financije, ne sramežuje se zbog preziranja kreditnih kartica. Često navodi podatke koji pokazuju da potrošači troše više prilikom korištenja u odnosu na gotovinu i da većina korisnika kreditne kartice ne plaća ravnotežu u cijelosti svaki mjesec.

Uzimajući u obzir te podatke izolirano, čini se da Ramseyov stav prema kojem nema odgovornog korištenja kreditnih kartica ima smisla. I ima ljudi koji bi dobro pazili na njegov savjet. No, ono što Ramsey nikad ne priznaje jest da ne postoji pristup jedinstvenim osobnim financijama ili bilo kojim financijskim proizvodom. Neki ljudi obrađuju svoje financije s više odgovornosti od drugih.

Hoćete li zapravo potrošiti više?

Nekoliko studija podržava pojam da potrošači koji plaćaju kreditnom karticom obično troše više od onih koji koriste gotovinu. Ramsey citira jednu posebno, Dun & Bradstreet studiju koja je zaključila da plastični korisnici troše više u prosjeku od onih koji nose samo gotovinu. Studija je rekla da je to slučaj jer je više psihički bolno predati gotov novac nego što je to da ukloni karticu, bilo da se radi o kreditnoj ili debitnoj kartici. (Ramsey preporučuje korištenje debitnih kartica.)

Postoje anegdotalni dokazi koji se također ukazuju u tom smjeru. Na primjer, 2004. godine, kada su mnogi fast-food restorani tek počeli plaćati kreditnim karticama, tada je izvršni direktor tvrtke Wendy John Schuessler izvijestio da je prosječna transakcija za kupnju kreditnih kartica iznosila 7 dolara, u usporedbi s 5 dolara za kupnju gotovine, što je povećanje od 40 posto.

Međutim, studija iz 2009. godine koju su proveli profesori ekonomije Sveučilišta Carnegie Mellon Elif Incekara-Hafalir i George Loewenstein otkrili su da "upotreba kreditne kartice nije znatno, u prosjeku povećala potrošnju" za subjekte studije.

Zaključak tog studija ne mora nužno negirati ili opovrgnuti druga istraživanja o tom pitanju. Ali ono što sugerira jest da se podaci studije ne mogu ekstrapolirati u standardni odgovor koji se odnosi na sve. Korisnici kreditnih kartica mogu izbjeći prekomjerne troškove održavanjem mjesečnog proračuna i pažljivo praćenje njihovih potrošnje - baš kao i osobe koje ne upotrebljavaju kreditne kartice.

Plaćanje kamata na kreditnu karticu nije dan

Prema podacima koje je objavila udruga American Bankers u prosincu 2015., gotovo 30% računa kreditne kartice su "transakcionari", što znači da se mjesečno plaćaju u cijelosti i ne ostvaruju kamate. Nasuprot tome, 41% računa računi su revolving, što znači da imaju saldo od jednog mjeseca do sljedećeg, čime se povećava kamata na neplaćeni iznos. Preostalih 29% spavaju.

S više potrošača koji mjesečno nose balans na karticama nego što im otplati, nije neopravdano predložiti da bi se ljudi trebali dvaput razmišljati prije korištenja kreditnih kartica. S gotovo 60% računa kreditnih kartica koje ostaju u mirovanju ili plaćaju u cijelosti svaki mjesec, čini se da duga kreditne kartice nije neizbježna za sve korisnike, kako Ramsey često sugerira.

Nećete se bogati, ali možete dobiti više

Ramsey dodaje svoj argument protiv kreditnih kartica govoreći: "Nitko nikada ne kaže da je dobio bogatstvo od bodova kreditne kartice." I on je ispravan. Ne postoji kreditna kartica milijunaša vani.

No, "uzimajući bogatstvo" nije svrha ili obećanje nagrada kreditne kartice. Tvrtke s kreditnim karticama žele da upotrebljavate svoje kartice, tako da oni nude gotovinu, bodove i putne nagrade kao poticaj za to. Koristite karticu za kupnju koju bi ionako napravio - za namirnice, na primjer, ili plin za vaš automobil - i lako se akumuliraju nagrade. Ovisno o tome koliko ćete potrošiti u jednoj godini, godišnje možete zaraditi stotine ili čak tisuća dolara nagrade bez promjene navika.

To, naravno, funkcionira samo ako odgovorno upotrebljavate kreditnu karticu.

Savjeti za odgovornu upotrebu kreditnih kartica

Ramseyjev savjet nije prikladan za svakog pojedinog potrošača, ali nije pogrešno za svakog pojedinog potrošača. Mnogi ljudi uistinu troše više pri korištenju plastičnih - kreditnih i debitnih kartica - nego što bi koristili gotovinom, a to može dovesti do gušenja duga za neke. Razvijanje odgovornog ponašanja potrošnje i zaduživanja, međutim, može vam pomoći da iskoristite pogodnosti za kreditne kartice, bez potrebe za rješavanjem glavobolje duga.

Proračun i praćenje troškova.Bez obzira na to jeste li u dugovima ili ne, stvaranje mjesečnog proračuna može vam pomoći da zadržite svoju potrošnju. Jednostavno imati jednu nećete čarobno prisiliti na disciplinu. Praćenje troškova je ključno kako biste bili sigurni da ostanete unutar proračuna. Ako ustanovite da upotreba kreditne kartice uzrokuje prekoračenje proračuna, razmislite o prebacivanju na gotovinu dok ne razvijete potrebnu kontrolu.

Držite hitni fond.Mnogi ljudi ulaze u dugove kreditne kartice jer se nešto loše događa - automobil se razbije ili izgube posao - i nemaju dovoljno ušteda za vremensku prognozu oluje. Važno je uključiti hitni fond u svoj proračun. Prihvatite doprinos ovom fondu kao obvezu koju morate platiti, a ne samo spremiti ono što je ostalo (ako ništa) na kraju mjeseca.Što više novčanog jastuka imate, to je manje vjerojatno da će vam trebati kreditne kartice kako bi vas zadržali na površini.

Ispunite saldo u cijelosti svaki mjesec. Moglo bi biti privlačno odbiti plaćanje računa za još jedan dan. Prijavite se za dospjele podsjetnike tvrtke za kreditnu karticu i razmislite o postavljanju automatske plaće za puni saldo kartice kako ne biste zaboravili.

Nemojte se prijaviti za karticu samo za bonus.Mnoge kreditne kartice nude bonuse za prijavu kako bi privukle nove klijente. Ali morate ispuniti zahtjev za potrošnju u određenom vremenskom razdoblju kako biste primili bonus. Ako ne ispunjavate uvjete s uobičajenom proračunskom potrošnjom, možda ćete biti bolje s karticom s nižom potrošnjom, čak i ako to znači niži bonus.

Donja linija

Za sve podatke koje generiraju studije, one se ne uklapaju u svaku situaciju. Na primjer, dok je studija iz Experiana iz 2015. godine pokazala da milenijari imaju najniže kreditne rezultate svih generacija, neke pametne tisućljeće preuzele su odgovornost za svoje kreditne i zaradile zavidne kreditne rezultate.

Ramseyjev savjet o kreditnim karticama je respektabilan. Oni koji su se borili s dugom prekoračenja i kreditnim karticama u prošlosti, dobro bi to shvatili, a oni koji su novi na kreditne kartice trebaju biti svjesni toga. Ali milijuni Amerikanaca prakticiraju odgovornu upotrebu kreditnih kartica i uživaju u nagrađivanju i razvoju bez da žrtvuju svoje financijsko dobro.