Definicija i primjer kvalitete kredita

Što je to:

Kvaliteta kredita je mjera kreditne sposobnosti pojedinca ili tvrtke koja je sposobnost otplate duga.

Kako funkcionira (primjer):

FICO rezultat, koji izrađuje i izračunava Fair Isaac Corporation, je mjera kvalitete pojedinca. To je matematički sažetak informacija o osobnom kreditnom izvješću. Obveznice su mjere kvalitete kredita trgovačkih društava koja izdaju obveznice. Ove ocjene se također mogu dodijeliti osiguravajućim društvima ili drugim subjektima ili vrijednosnim papirima kako bi se označila rizicnost.

FICO bodovi kreću se od 300 do 850. Što je osobni rezultat veći, to je ta kreditna sposobnost. Najbolje kamatne stope imaju tendenciju da idu na zajmoprimce s FICO bodovima iznad 740, ali to je generalizacija. FICO-score algoritam razmatra nekoliko stvari pri određivanju kvalitete kredita: povijest plaćanja, iznos koji duguje, duljina osobne kreditne povijesti, količina pozajmljenog kapaciteta i vrste duga dužnik koristi. Tri glavne kreditne agencije (Experian, TransUnion i Equifax) prikupljaju podatke o kvaliteti kredita osobe, pa je moguće da jedna osoba ima tri različite mjere kvalitete kredita (tj. Tri različita FICO rezultata).

Ocjena obveznice agencije kao što su Moody's i Standard & Poor's (S & P) pružaju uslugu ulagačima ocjenjujući kreditnu kvalitetu izdavatelja obveznica na temelju trenutnih istraživanja.

• Za S & P ocjene se razlikuju od AAA (najsigurnije) do D (za zadano).
• Za Moody's ocjene idu od Aaa do C, što znači da je izdavatelj vjerojatno već u zadanom.

Samo obveznice s ocjenom BBB ili bolje smatraju se "investicijskim stupnjem". BBB obveznice smatraju se pogodnim za ulaganje institucija. Sve ispod trostruke B ocjene smatra se neplodnim ili ispod investicijskog razreda. Ocjene obveznica revidiraju se povremeno na temelju najnovijih podataka. Trezorske obveznice potpomognute su "punom vjerom i kreditom" američke vlade i stoga se smatraju investicijama najviše kvalitete kredita jer vlada ima ovlasti za ubiranje poreza kako bi platila svoje dugove.

Zašto je to važno:

Kvaliteta kredita neizmjerno utječe na iznos kredita za koji se osoba ili posao kvalificira i kamatna stopa koju plaća za taj kredit. Primjerice, osoba s niskim rezultatima FICO-a možda će morati platiti 10% na zajam za koji bi osoba s višim FICO rezultatima morala platiti samo 6%. Dakle, kada je riječ o hipotekama, kreditima automobila i drugim velikim posudbama, dobar FICO rezultat može spasiti osobu tisuće dolara. Kvaliteta kredita također ima veliki utjecaj na cijenu i potražnju za određenim obveznicama. Što je kvaliteta kredita niža, to je veća investicija i manja investicija vrijedna. Zbog toga se smanjenje (ili glasine o padu) u kreditnom rejtingu izdavatelja može imati značajan utjecaj na svoje obveznice i na tržište ili industriju.

Na kraju, međutim, poboljšanje kvalitete kredita neke osobe ili tvrtke obično se usredotočuje na nekoliko pojmovi: plaćanje račune na vrijeme, dobivanje tekućeg računa i zadržavanje tekućih računa, održavanje dugovnih stanja nisko, izbjegavanje nepotrebnog kredita, izbjegavanje otvaranja velikog broja novih kreditnih računa u mlađoj dobi, provjeravanje kreditnog izvješća o pogreškama i pametno korištenje kreditnih računa.