Izrada optimalnog portfelja kreditnih kartica

Adam Funk

Saznajte više o Adamu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Dug: većina nas će ga koristiti prije ili kasnije, pa ćemo ga koristiti u našu korist.

Možemo dizajnirati savršeni limitički portfelj kreditne kartice koji omogućava pristup kreditima kada je to potrebno, a ograničavajući rizik prijevare i izgradnju dobre kreditne ocjene.

Vaš cilj je održavanje tri otvorene kreditne linije ili kreditne kartice s nulte bilance za narednih 20 godina. Želite li uzeti zajmove s obrokom (tj. Student, auto i hipoteka) samo po potrebi.

Kreditna kartica br. 1 ima ograničenje kredita od 500 USD. Ovo je kartica koju ste dobili kada imate 18 godina. Dvadeset godina od sada, još uvijek imate ovu karticu jer služi mnoge svrhe. Karticu možete zadržati u novčaniku kao sigurnosna kopija, primjerice kada su odbijene druge kartice. Uzimate ovu karticu kad putujete na mjesta gdje biste ga mogli izgubiti, kao što je na brodu ili ludoj pijanoj noći na gradu.

Koristite ovu karticu prilikom plaćanja osobe ili tvrtke koju ne vjerujete kako biste ograničili mogućnost prijevare. Mali iznosi lako su sporni i ne ometaju vaše provjere ili zamrzavaju vašu redovnu kreditnu karticu. Budući da kartica ima malu granicu, nema nagrade ili niska kamatna stopa niža je manje važna.

Kreditna kartica br. 2 ima kreditno ograničenje od četiri puta mjesečni proračun za diskrecijsku potrošnju. Ako je vaš proračun $ 1,000, zatražite kreditno ograničenje od 4000 USD. Kreditni bodovi vam kažnjavaju kada izlažete kartice, tako da postavljanje ograničenja od 25% iskorištava dobru kreditnu povijest, a omogućava vam malu sobi milosti ako premašite osobnu granicu. Ova kartica je vaša svakodnevna kartica.

Poput staromodne "kartice za naplatu", plaćate ga svaki mjesec. Ostanite na proračunu sve dok ne premašite ograničenje od 1000 USD i stoga se nećete morati svakodnevno brinuti o novcu. Budući da vam ovu karticu plaćate svaki mjesec, ne plaćate kamate, pa je kamatna stopa kamata manje važna. Kartica može imati program nagrada jer često koristite karticu, ali budite svjesni da vam nagradni programi potiču da potrošite više nego što planirate. Ako se s ovom karticom dogodi prijevarac, upotrijebite još dvije kartice dok osporavate nepravilne troškove.

Kreditna kartica br. 3 ima visoku kreditnu granicu. Potrebno je ograničiti vaš portfelj do tri mjeseca bruto prihoda. Na primjer, ograničenje ove kartice iznosilo bi 10.000 dolara za nekoga tko godišnje proizvede oko 58.000 dolara. Zašto tri mjeseca? Zato što biste trebali imati tri do šest mjeseci likvidnosti za štucanje u životu, a kreditne kartice su likvidnost kada vam je potrebna. Držite ovu karticu kod kuće. To je za hitne slučajeve ili za velike, planirane kupnje. Taj se saldo zadržava na nuli. Kada ga koristite za veliku kupnju, isplatite ga svojim štednim računom ili izradite plan kako biste ga vratili na nulu što je prije moguće.

Ljudi ulaze u dugove kreditne kartice jer naplaćuju stvari bez plana da plati ravnotežu u određeno vrijeme, a umjesto toga plaćaju samo minimalnu mjesečnu uplatu. Ta bi kartica trebala imati što je nižu kamatnu stopu, jer ako ga koristite u hitnim slučajevima, ne želite spojiti problem s visokim kamatnim stopama koje otežavaju plaćanje. Ta kartica ne bi trebala biti karta nagrađivanja jer ne želite poticaj da ga nepotrebno upotrijebite.

Izradite vlastite granice.