Ne morate biti bogati da se osjećate dobro za svoj novac -

U beskonačnom tijeku tisućljetno usmjerenih istraživanja, jedan konačno izašao iz mene.

Došlo je putem e-pošte kanadske tvrtke RBC Wealth Management, koja je utvrdila da, kada je u pitanju novac, tisućljeće su više sigurni i spremni od prethodnih generacija. Smatramo odgovornim za razumijevanje naših financijskih poslova i istraživanja kako bismo poboljšali naše financijsko znanje, izvijestila je anketa.

Vjerujem da je sve ovo istinito i zbog toga sam isprva zaboravio da ovo istraživanje zapravo nije bilo o skupini kojoj pripadam: bio je isključivo usmjeren na tisućljećima visoke neto vrijednosti, posebno 479 ispitanika mlađih od 35 godina s prosječnom investicijskom imovinom 5,7 milijuna dolara. Većina u ovoj skupini očekuje da dobije nasljedstvo, ako to već nisu.

Dakle: Bogati millennials s bogatim roditeljima rade sjajno - financijski govoreći, ionako. Što je s ostalima?

Srećom, nema nedostatka anketiranja, mnogi od njih su zamršeni, ali također nedostaju konkretni podaci. Pretpostavljam da radimo bolje s našim novcem od ovih anketa, ali kao u većini velikih demografskih skupina koje imaju malo zajedničkog izvan svoje dobi i nadimkom za rešetku, postoji širok spektar realnosti. Neki millennials sigurno se bore; nekoliko je očigledno brojilo svoj novac za milijun.

Gdje pada na taj spektar ovisi o dugom popisu čimbenika - neki u vašoj kontroli, neki ne. Ali dobra - i, nadam se, očigledna - vijest je da ne trebate više od pet milijuna dolara uloženih u dobi od 35 godina da biste imali sigurnu financijsku budućnost. Evo što vam treba.

Malo perspektive

Istraživanja pokazuju da hrpe novca neće povećati vašu sreću, ali budu financijski udobne svakako. Većina ljudi ima vlastitu definiciju financijske udobnosti, ali općenito govoreći, ona pomaže da ostanu izvan dugova visoke kamate, održavaju barem mali lonac hitne gotovine i osjećaju se kao da napredujete prema ispunjenju ciljeva za mirovinu.

Ta posljednja točka zahtijeva znanje o vašem cilju, a to ovisi o vašim trenutačnim prihodima i očekivanjima za odlazak u mirovinu. Ako štedite negdje u susjedstvu od 10% do 15% bruto prihoda svake godine, dobro radite.

Ljudi koji zarađuju niže prihode mogu - i obično - pasti na 10%, i zato što često imaju manje novca za spremanje i zato što veći postotak njihovog prihoda zamjenjuje socijalna sigurnost u mirovini. Viši nositelji trebaju težiti za 15%. Ako računate na nasljedstvo, dobro, možda biste htjeli razgovarati s roditeljima kako biste bili sigurni.

Da biste dobili prilagođeni cilj kako se ti postoci prevode na stvarne dolare, bacajte svoje brojeve u kalkulator za mirovinu.

Račun za umirovljenje - po mogućnosti 401 (k)

401 (k), osobito onaj koji odgovara nekim ili svim vašim doprinosima, neprocjenjiv je kada se radi o uštedi umirovljenja - toliko da prisustvo jednog bi trebao biti čimbenik u procjeni ponude za posao, uz plaće. (To pretpostavlja da imate privilegiju vrednovanja ponuda za posao, što je relativno velika pretpostavka, znam.)

Nažalost, više od trećine radnika nema plana mirovinskog osiguranja koja je poduprla poslodavca, a tisućljeće su neke od najvjerojatnije u toj skupini, prema analizi The Pew Charitable Trusts.

Ako je 401 (k) sada zaista izvan tablice, postoje načini repliciranja nekih poreznih olakšica - iako ne podudaranja poslodavca - s individualnim računom za umirovljenje. Najbolja opcija za mnoge mlade ljude je Roth IRA, koji daje porez-free rast i porezne distribucije u mirovinu. U zamjenu, ne dobivate odbitak poreza na doprinose kao što to učinite s 401 (k) ili s tradicionalnim IRA-om. Ali ako je vaš prihod niži nego što očekujete da bude u budućnosti, Roth IRA je bolji posao, porezno.

Problem s IRA-ima je niska granica doprinosa, koja je ograničena na samo 5.500 dolara godišnje u usporedbi s 18.000 dolara za 401 (k). Ako ste samozaposleni, trebali biste razmotriti SEP IRA, koja vam omogućuje da svake godine izdvojite znatno više novaca; do 54.000 USD u 2017, ovisno o tome koliko ćete zaraditi. Te tisućljetne ankete možda vjerujete da nikada nećete uštedjeti toliko; Kažem da je dobro imati mogućnost.

Evo vodiča za IRA i brzu objašnjenost o SEP IRAs. Oba će vam pomoći da odlučite koji vam račun odgovara.

Volja da se izbjegne pušenje jezika

Spremanje 15% ili čak 10% vašeg dohotka upravo sada možda neće biti moguće, čak i ako faktor u utakmici poslodavca. Rješenje je da radite svoj put do te razine dok se vaš prihod povećava s vremenom.

Problem je u tome što, kada dohodak raste, troškovi često slijede u koraku. Podizanje znači da si možete priuštiti novi automobil, ili čak samo dodatnu večeru ili dva puta svaki mjesec. Prije nego što to znate, vratili ste se kamo ste započeli, boreći se za dovršavanje dovoljno novca za spremanje.

Kada dođete do podizanja, prijavite se na svoju web stranicu 401 (k) ili IRA i povećajte svoj doprinos. Ne morate sve usmjeriti prema umirovljenju; pola je fer cilj. Nakon što to učinite, možete pogledati kako i gdje biste mogli povećati svoju potrošnju.Cilj je osigurati da uvijek potrošite i spremate u skladu s prioritetima, a ne redovito i slijepo prilagođavate svoj način života.

OK, što je sljedeće?

Roth IRA je sjajan način da počnete štedjeti za mirovinu. Budući da ćete pridonijeti doprinosima nakon oporezivanja, svaki novac stavljen u Roth IRA će uživati ​​bez poreza i bez poreza na distribucije u mirovini.

Saznajte više: Što je Roth IRA i zašto mi treba jedan? »

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.

Više sredstava za izgradnju vašeg bogatstva:

• Koliko trebam spremiti za mirovinu?
• Kako bih uložio svoj novac?
• IRA vs 401 (k): Gdje bih trebao spremiti za mirovinu?