Zakon o visokoj žici: isplata duga s umirovljenim novcem

Većina ljudi konsolidira dug osobnim kreditom ili kreditnom karticom za prijenos salda. Drugi iskorištavaju kapital u svojim domovima. Ove opcije dolaze s rizikom.

Za usporedbu, uzimanje 401 (k) kredita može izgledati dobroćudno - ali to bi mogao biti najrizičniji izbor svih.

401 (k) krediti: jeftin, ali pun

Većina 401 (k) planova omogućuje korisnicima da posuđuju protiv svoje mirovinske uštede. "Oko pet od naših planova sudionici imaju izuzetan zajam", kaže Meghan Murphy, glasnogovornik Fidelity Investmentsa.

Kamatne stope na zajmove 401 (k) su niske - obično jedan postotni bod iznad premijalne kamatne stope - i plaćanje kamata se vraća na vaš račun. Ali ako izgubite svoj posao, suočavate se s ubrzanim otplatama ili porezima i kaznama. Deset posto od 401 (k) dužnika zadano, prema Nacionalnom uredu za ekonomska istraživanja; onih koji napuštaju svoje radno mjesto s nepodmirenim kreditom, 86% propusta.

Čak i potpuno otplaćeni zajam zanima vaše mirovinske planove. Novac koji posudite neće zaraditi dobitke ulaganja izvan vašeg 401 (k), a nakon što se vratio, još uvijek ne može nadoknaditi izgubljeno vrijeme.

Iz tih razloga, financijski stručnjaci obično oprezuju protiv 401 (k) kredita osim kao posljednje sredstvo.

Traženje pomoći za odbjegli dug

Pod kojim ekstremnim okolnostima 401 (k) zajam može biti prihvatljiv?

Financijski planer Sterling Neblett iz Centurion Wealth Managementa u McLeanu u Virginiji radi s jednim parom koji je nekoć plivajući u dugovima. Predložio je da nastave s kreditom - i to se pokazalo pravim izborom.

Washington, D.C.-area par je zaradio više od 70.000 dolara u kreditnoj kartici duga. Isplata je izgledala nemoguće. S cijenama od oko 20%, interes je konzumirao ogromne komade svojih isplata.

"Bili su prestrašeni što nikada neće izaći iz ovog masivnog duga s visokim kamatnim stopama", kaže on.

Njihov se dug nagomilavao dok su živjeli na jednoj plaći nakon preseljenja u područje s visokim troškovima; troškovi za djecu, troškovi za kretanje i više su otišli na kreditne kartice. Zatim je žena započela novi posao, dovodeći zajedno svoje prihode na oko 200.000 dolara godišnje i potičući ih da se bave dugom, kaže Neblett.

On i par su odlučili da je zajam od 401 (k) najbolji način za isplatu duga kreditne kartice.

Vaganje 401 (k) zajma

Evo što je Neblett smatrao:

Kamata se spasila konsolidacijom duga. Par mogao platiti 4% na kredit 401 (k) ili 20% na kreditne kartice - tako da je uzimanje kredita spasio ih gotovo 25.000 dolara. Interes koji su platili, oko 5.250 dolara, ponovno je uložena u 401 (k).

"Mi često ne obavljamo 401 (k) zajmove", kaže Neblett, "ali s tim parom vjerojatno bi im bilo vjerojatno dvostruko ili trostruko vrijeme da isplati dug sa 20% kamata".

Umirovljenje.Netko tko uzima petogodišnji zajam od 50.000 dolara - maksimalno dopušten zakonom - s 4% kamata imalo bi 401 (k) saldo 4.957 dolara niže do kraja roka otplate, prema Vanguardovom programu za mirovinsko osiguranje, uz pretpostavku da će novac imati zaradio je 7% prinosa ako je uloženo u račun. Po toj stopi, nakon 20 godina taj će se rast porasti na 20.024 dolara.

Da bi nadoknadio izgubljenu zemlju, Neblett savjetuje zajmoprimcima da nastave s planiranim doprinosima svojim 401 (k) dok otvaraju zajam, ako je moguće. Sljedeća najbolja stvar je pridonijeti barem dovoljno za nabavu bilo kojeg poslodavca.

Rizik i trošak neispunjavanja obveza. Za IRS, zadana vrijednost zajma 401 (k) je oporeziva distribucija, a oni mlađi od 59,5 imaju 10% raniju kaznu povlačenja. Da je par koji je radio s Neblettom nije platio, IRS bi bio 17.500 dolara: 12.500 dolara u porezu na dohodak (uz pretpostavku 25%) i 10% kazne od 5.000 dolara.

Neblett je smatrao visokim prihodima parova i smatrao da je relativno mali rizik prihvatljiv u zamjenu za otklanjanje toksičnog duga.

Disciplinski plan otplate. 401 (k) isplate kredita su fiksne i obično se automatski oduzimaju od plaćanja zajmova dužnika, što im olakšava upravljanje od plaćanja kreditnim karticama. "Iz vida, iz uma", kaže Neblett.

Savjetovao je klijentima da koriste automatsko odbitke i personaliziraju proračun kako bi ih pratili plaćanjima prema njihovom zajmu i preostalih 20.000 dolara u dugovima kreditne kartice.

Kaže da je par bio jako motiviran, što je jednako ključno za uspješan ishod. Zaglavili su sa svojim planom i - nakon što su primili povećanje plaća - ranije su uspjeli isplatiti zajam od 401 (k).

"Nikada neću zaboraviti svoje suze radosnice kad smo četiri godine kasnije - ne pet - imali kreditnu karticu koja je sjeckala" stranku "kako bi ih proslavila kako bi isplatila sve svoje duga osim njihove hipoteke", kaže on.

Alternative 401 (k) kredita za konsolidaciju duga

Ostale opcije za konsolidaciju duga uključuju kartice prijenosa stanja i osobne zajmove, koji ne zahtijevaju nikakvo osiguranje. Odobrenja i kamatne stope za ove vrste kredita temelje se na kreditima i dohotku.

Kartice s transferom stanja nude promotivne stope od 0% u ograničenom vremenu, obično ne više od 21 mjeseca. Ali oni zahtijevaju visoku kreditnu ocjenu, neki nose prijenosne naknade do 5%, a 15.000 USD obično je najveći iznos koji možete prenijeti.

Osobni zajmovi obično imaju niže kamatne stope od kreditnih kartica.Najbolje stope idu na one s jakim kreditima; oni s loše kreditne možda trebaju ko-potpisnika da se kvalificiraju.

Svatko s obzirom na konsolidaciju duga prvo treba:

Provjerite provjeru stvarnosti. Da li vaš neosigurani dug - kreditne kartice, medicinske račune, osobni zajmovi - ukupno više od 50% vašeg dohotka? Možda ćete morati tražiti olakšanje duga putem kreditnog savjetovanja ili bankrota.

Zastali novi dug. Idite tri do šest mjeseci bez korištenja kreditnih kartica. Nakon što poništite svoje navike trošenja, možete razmotriti plan konsolidacije duga.

Napravite proračun. Poput paru s kojim je Neblett radio, potreban vam je plan koji podržava otplatu u roku od pet godina. Svježi početak neće raditi ako potrošite izvan vaših sredstava.

Jeanne Lee je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.