Kako studenti mogu diplomirati na dobre kredite-

Kad je Cole Edwards i njegova dugogodišnja djevojka spremni za sljedeći korak nakon završetka koledža, bio je zahvalan što je pokušao izgraditi dobru kreditnu sposobnost. To je omogućilo financiranje zaručničkog prstena s 0% kamata uz dobru kreditnu karticu.

"Znao sam da je vrijeme bilo točno nakon datuma četiri godine", kaže Edwards, 24, koji je diplomirao iz Virginia Tech 2014. godine. "Plaćanja su mi davala fleksibilnost za predlaganje."

Zgrade kredita bitan je korak u financijskom životu svakoga. Moguće je doći bez dobre kreditne pomoći, a možda će vam se činiti nepotrebnim tek kada počnete, no vidjet ćete da je važno kada dođe vrijeme za dobivanje auto kredita, hipoteke ili drugog financiranja. Vaš će kredit utjecati na uvjete zajma koji dobivate - i da li ste uopće odobreni. Čak vam može pomoći da sagradite stan ili posao, budući da vlasnici stanova i poslodavci obično provjeravaju kreditna izvješća.

Najbrži i najlakši način za izgradnju kredita je kreditna kartica, koja se koristi odgovorno. Ali mladima nije tako lako dobiti kreditnu karticu kao što je bilo u prošlosti. Možda ćete se morati prisliti da vam netko dobro pripravi da započnete sat na vašoj kreditnoj povijesti.

Dobivanje kreditne kartice ispod 21

Opcije kreditne kartice mršave su za osobe mlađe od 21 godina, tako da želite iskoristiti sve mogućnosti za početak rada. Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine zabranjuje izdavateljima da daju kartice osobama mlađim od 21 godinu, osim ako nemaju dokaz o prihodima ili koautor - netko tko je spreman staviti kredit na rizik da vam pomogne u izgradnji vašeg.

Vaše opcije u ovoj fazi uključuju:

• Pronalaženje nekoga s dobrim kreditom za dodavanje vas kaoovlašteni korisnik. Obično će to biti roditelj ili drugi rođak. Kada ste ovlašteni korisnik, dobit ćete karticu s imenom na njemu, ali primatelj računa je odgovoran za plaćanje računa.
• Dobivanje studentske kreditne kartice. Jednostavno biti student nije dovoljno da dobijete studentsku iskaznicu. Kada ste mlađi od 21, primjenjuju se ista pravila kao i kod redovnih kreditnih kartica: morat ćete dokazati prihod ili pronaći izdavatelja kreditne kartice koja omogućuje suradnicima. Koordinatori preuzmu odgovornost za svoj dug ako ne možete ili nećete platiti. Međutim, većina glavnih izdavatelja više ne prihvaća sugovornike.

Opcije ovlaštenog korisnika i suradnika mogu vam pomoći da počnete s kreditom, no i dalje ćete morati imati svoj račun kreditne kartice kasnije.

"Upozoravam potrošače da ne koriste kreditnu karticu jer su oni ovlašteni korisnik ili ko-potpisnik kao glavni resurs za izgradnju kredita", kaže Heather Battison, potpredsjednik TransUniona, jedne od tri glavne kreditne agencije koje prikupljaju informacije koje se koriste za izračunavanje kreditnih bodova. To je zato što s ovim mogućnostima, sudbina vašeg kredita je u tuđim rukama. Može doći do negativnih implikacija ako drugi potpišitelj zakaže ili ih nedostaje, rekao je Battison u e-poruci.

Tijekom fakulteta, Edwards je bio ovlašteni korisnik na majčinoj kartici. "Bilo je to samo za hitne slučajeve pa sam rijetko ikada koristila", kaže on. Ipak, to je učinio posao. Uz nekoliko godina povijesti kreditiranja pod njegovim pojasom, Edwards je dobila redovnu kreditnu karticu nakon diplome.

»VIŠE: Ovlašteni korisnički status pomaže u kreditnoj ocjeni, ali ne puno

Dobivanje kreditne kartice u "stvarnom svijetu"

Studentski krediti mogu pomoći u izgradnji bonusa ako izvršavate plaćanja na vrijeme, no bolje je diversificirati vrste kredita koje imate.

Imajući više kreditnih linija pokazuje mogućnost držanja koraka s različitim vrstama plaćanja, kaže Thomas Nitzsche, glasnogovornik Clearpoint Credit Counseling Solutions, neprofitne organizacije koja pruža financijsko savjetovanje u 16 država.

"Kao da idete tražiti posao i vaš životopis pokazuje tanku radnu povijest", kaže Nitzsche. "Želite imati dovoljno vremena za izgradnju te povijesti plaćanja i pokazati odgovornu upotrebu kredita".

Kada obradite 21, dostupne su više opcija za novozaposlene na kredit:

• Osigurane kreditne kartice.Ove kartice zahtijevaju sigurnosni polog, što smanjuje rizik za izdavatelje kreditnih kartica, čime se te kartice lakše mogu dobiti. Vaša kreditna ograničenja obično su jednaka iznosu koji ste položili. Minimalni iznos pologa razlikuje se po kartici. Dobivate novac natrag kada zatvorite račun ili nadogradite na redovnu, neosiguranu karticu.
• Maloprodajne kreditne kartice. Te se kartice prihvaćaju samo u jednoj trgovini ili grupi trgovina. Lakše je dobiti odobrenje od redovitih bankovnih kreditnih kartica, to su dobar plan B. Mnogi čak nude i nagrade i popuste. Ipak, kako bi vam pomogli u izgradnji kredita, morate ih koristiti odgovorno i izvršiti plaćanja na vrijeme.

Nemojte se obeshrabriti ako jedan izdavatelj kreditne kartice odbije vašu prijavu. Saznajte s odbijanjem i prepoznajte karticu koju možete dobiti.

»VIŠE: Naša stranica osigurava najbolje kreditne kartice

Odabir i korištenje kreditne kartice

Trebate kreditnu karticu koja izvješćuje sva tri kreditna tijela: TransUnion, Experian i Equifax. Zajmodavci i vjerovnici izvlače izvještaje iz različitih ureda, a svaki izračunava svoje rezultate. Želite da svi vaši dobre povijesti plaćanja bilježe.

Kada budete odobreni, pokušajte zadržati saldo ispod 30% ograničenja kredita. Kako biste izbjegli dug i kamate, platite saldo u cijelosti svaki mjesec.

Učinite to ispravno, a vi ćete biti na putu da uživate u prednostima dobrog kredita.

Melissa Lambarena je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @LissaLambarena .