Paradoks plastika: kako izgraditi svoju kreditnu ocjenu

Tracy Becker

Saznajte više o tvrtki Tracy na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Za neke osobe, nošenje mnogih kreditnih kartica i računa može rezultirati višom bodovnom bodom. Za ostale, niže. Kako to može biti? Dobrodošli u paradoksalni svijet bodovanja bodova.

Različiti krediti s dobrom kombinacijom kreditnih kartica, trgovinskih kartica, hipotekarnih računa, studentskih zajmova i auto kredita / najma tijekom dugih vremenskih razdoblja mogu izgraditi snažan kreditni portfelj i visoke rezultate. Kada potrošač ima dobro zaokruženi kreditni portfelj sa starosnim računima koji su ostali aktualni, odražava veliku sposobnost upravljanja kreditima, što dodatno ukazuje na kreditne rezultate potrošača. Žongliranje i izgradnja puno kredita, bez delinkvencije, pokazuje zajmodavcima da je kreditni nositelj odgovoran i iskusan dužnik s niskim rizikom neispunjavanja obveza.

S druge strane, ako je zajmoprimac bio u kreditnoj igri za, recimo, šest godina i otvorio četiri nova računa u protekla tri do šest mjeseci, on bi bio viđen kao mnogo veći rizik, a njegovi rezultati bi se smanjili. Kada netko s mladim kreditom (kreditna dob određuje se do datuma otvaranja prvog računa) udvostručio je broj kreditnih računa u kratkom roku, to može biti uzrok zabrinutosti. Budući da ta osoba ima ograničeno iskustvo u upravljanju kreditima i udvostručila svoje račune, njihovi rezultati mogu odražavati njihov novi veći rizik od neispunjavanja obveza i biti niži.

Razmotrimo dva potrošača i točno pogledajte što njihov odjek odražava:

Potrošač A ima 53 godine i razvija kredit od 35 godina. Njezina kreditna kartica FICO je nevjerojatna 820 i nikada nije imala delikvenciju. To su računi o njezinu kreditnom izvješću:

14 otvorenih i aktivnih kreditnih kartica, uključujući trgovinske kartice, MasterCard, Visa i American Express

• Ograničenja kreditne kartice jednaka su iznosu od 120.000 USD
• Tri zatvorene kreditne kartice otvorene prije 28 godina
• Omjer ravnoteže i ograničenja na revolving kredit od 5%
• Trenutna hipoteka koja je otvorena prije osam godina
• Zatvorena hipoteka koja se još uvijek prikazuje na njezinom kreditnom izvještaju koji je otvoren prije 26 godina
• Tri auto kredita / zakupnine koje su plaćene i zatvorene
• Jedan trenutni auto kredit koji je otvoren prije tri godine
• Nema recenzija treće strane u posljednje dvije godine

Potrošač B je 29-godišnjak koji razvija kredit od šest godina. Njegov kreditni rezultat FICO je 620 i nema delinkvencije. Računi na njegovu kreditnom izvješću su:

• Sedam otvorenih i aktivnih kreditnih kartica, uključujući trgovinske kartice, MasterCard i Visa
• Tri kartice su otvorene prije pet do šest godina; četiri su otvorena u posljednja tri do šest mjeseci
• Ograničenja kreditne kartice jednaka su iznosu od 10.000 USD
• Omjer ravnoteže na ograničenje na revolving kredit od 20%
• Jedan auto zajam otvoren prije četiri godine

Ako je potrošač B zadržao svoje kreditne račune samo na tri, a nije izbacio četiri nove kartice, njegov rezultat bi bio bilo gdje od 680 do 710. Pri podnošenju zahtjeva za hipotekom, razlika između 620 i 680-710 mogla bi značiti ogromne uštede na naknadama, premijama osiguranja i kamatnim stopama, ili razlikama između odbijanja ili odobravanja ovisno o zajmu. Za tog pojedinca, ide od tri računa na sedam u tako kratkom vremenu signalizirao previše račune za njegovu kreditnu razinu i dramatično pali rezultate.

Ali za potrošača A, nekoga s mnogo godina razvoja različitih vrsta kredita, ukupno 16 aktivnih računa ne odražava previše kredita. Umjesto toga, doveli su do iznenađujućih kreditnih rezultata koji pokazuju nizak rizik od neispunjavanja obveza. Korištenje strategije za razvoj zdravih kreditnih bodova i raznovrsnosti kredita, s vremenom za svoje ciljeve, može stvoriti svijet razlika u uspjehu.