Zahtjev za kreditnu karticu nakon stečaja

Podnošenje bankrota obično znači uzimanje velikog udarca na vašu kreditnu ocjenu, ali to ne znači nužno da ste potpuno isključeni iz novog kredita.

Stečajni zahtjev za kreditnim izvješćima otežava odobravanje kredita. Međutim, različiti zajmodavci imaju različite politike, a vjerovnici gledaju na više čimbenika prilikom utvrđivanja prihvatljivosti kredita. Učinjeni su i čimbenici poput vašeg dohotka i vremena od otkaza stečaja.

Pravila se razlikuju prema izdavatelju

Neki izdavatelji kredita imaju eksplicitne politike o tome kako bi stečaj mogao utjecati na odobravanje kredita. Na primjer, prijava za Capital One® Secured Mastercard® primjećuje da podnositelji zahtjeva ne ispunjavaju uvjete ako imaju "neobavezani stečaj" (još uvijek neriješen)."

Izdavatelji često nisu jasni o kriterijima na kojima odobravaju ili odbacuju prijave. Većina ljudi saznati jesu li odobreni ili odbijeni tek nakon primjene - i dobivaju snažnu kreditnu povlačenjem koja može povećati njihov rezultat. Svaki izdavatelj kreditne kartice ili kartice ima svoje smjernice na koje on prihvaća za određene kartice. Te smjernice nisu tako jednostavne kao da imaju određenu kreditnu ocjenu ili imaju stečaj koji je riješen više od određenog broja godina.

Međutim, ako želite obnoviti svoj post-bankrotni kredit kreditnom karticom, osigurana je kartica vjerojatno najbolji način za početak.

Što je osigurana kartica?

Osigurane kartice dizajnirane su posebno za ljude koji pokušavaju poboljšati svoje kreditne sposobnosti. Oni se razlikuju od uobičajenih kreditnih kartica po tome što zahtijevaju od vas da stavite sigurnosni polog, obično nekoliko stotina dolara. Vaš je depozit obično jednak vašoj kreditnoj liniji: na primjer, zaradite 400 USD depozita i imate kreditnu liniju od 400 USD. Depozit štiti izdavatelja ako ne izvršite plaćanja. To čini osigurane kartice relativno siguran ulog za zajmodavce koji šire kreditne linije osobama s nižim kreditnim rezultatima.

Nerd tip

Zaštićena kartica razlikuje se od unaprijed plaćene debitne kartice. Uz osiguranu karticu vaš se depozit služi kao sigurnosna kopija u slučaju da ne plaćate račun. Uz prepaid debit, novac koji "učitate" na karticu koristi se za plaćanje vaših kupnji. Prepaid debitne kartice ne pomažu u izgradnji kredita.

"Sigurne kreditne kartice očito su dobar izbor", kaže Carlos Colón, voditelj programa financijskog obrazovanja za Mpowered, neprofitna financijska organizacija za treniranje u Coloradu. "Ovisno o banci ili kreditnoj uniji - i volim se zalagati za kreditne unije jer su neprofitne organizacije - oni mogu imati neke zahtjeve u smislu koliko dugo je bankrot prošao".

»VIŠE: Najbolje osigurane kreditne kartice Investmentmatomea

Izdavatelji kreditnih kartica mogu i ne odbacuju podnositelje zahtjeva s nedavnim bankrotima ili drugim dionicama na svojim kreditnim izvješćima, čak i za osigurane kartice. Ako sumnjate da stečajni podnošenje može značiti da će vam biti odbijen za osiguranu karticu preko većeg izdavatelja, razmislite o tome da se prijavite za jednu u vašoj lokalnoj kreditnoj zajednici.

"Lokalni kreditni sindikati često su blaži i dostupniji od veće banke", kaže Colón, posebno za one koji se žele oporaviti od bankrota. "Samo se pobrinite da se osigurana kartica prijavi svim tri ureda."

Ako se kartica ne prijavljuje barem jednoj od tri glavne kreditne agencije, pozitivna aktivnost na vašem računu - poput uplata na vrijeme i održavanja ravnoteže - neće poboljšati vašu kreditnu ocjenu. Što više bureaus kartica izvješća, to bolje, dok je informacija izvijestila je pozitivan.

---

Simulator kreditnih bodova

Što se događa ako …

Isplatit ću taj dug:

Dobijte svoj rezultat!

Vaš novi rezultat:

---

Primanje kreditne kartice nudi poslije stečaja

Neki bi ljudi mogli dobiti priljev kreditnih kartica ubrzo nakon bankrota. Pristup takvim ponudama s oprezom.

"U našem iskustvu, potrošači koji su prošli stečaj će dobiti ponude kreditnim karticama", kaže Nina Heck, direktor savjetovanja i klijent usluge u Guidewell Financial Solutions, neprofitna organizacija za kreditno savjetovanje. "Povjerioci ih mogu čak vidjeti kao bolji rizik od nekih drugih podnositelja zahtjeva, jer zbog stečaja, oni ne mogu ponovno proglasiti sedam do deset godina. Dakle, sam i po sebi, stečajni svibanj ne diskvalifikaciju od dobivanja kredita. Više je pitanje kako će to utjecati na uvjete kreditiranja koje primate."

Ako ste svježi od stečajnog otkaza, sve dolazne ponude kreditnih kartica vjerojatno će imati niske granice i visoke kamatne stope. Prihvaćanje ponude za ovu vrstu kartice - i mudro ga upotrijebiti - svakako može pomoći u vašem kreditiranju. No, skakanje pravo natrag u korištenje kreditnih kartica možda neće biti najbolji trenutni financijski izbor.

Popravak kredita nakon stečaja

Najbolji način da se kvalificirate za kreditnu karticu poslije stečaja jest popraviti vašu kreditnu karticu. Ali to ne možete učiniti preko noći. Uključuje svjesne promjene kako biste promijenili svoje financijske izglede u pravom smjeru.

"Jedna od glavnih stvari za izlazak iz bankrota je razmotriti kako će vaši financijski programi napredovati", kaže Jerry Buchko, član uprave Udruge za financijsko savjetovanje i planiranje obrazovanja.Financijska stabilnost zajmodavci tražiti kada su prvi odobriti vas za kredit je također važno nakon bankrota, Buchko kaže.

Evo nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste poboljšali kredit nakon bankrota:

1. Uvjerite se da su sva odobrena dugovanja izbrisana iz vaših kreditnih izvješća

Ako vaša kreditna izvješća još uvijek pokazuju delinkventne račune nakon stečajnog otkaza, izgledi su to da povlače vašu kreditnu ocjenu.

"Često preporučujemo da osobe koje su bankrotirale zahtjev i pregledaju kopiju svog izvješća o kreditnim kreditima prije nego što se prijave za novi kredit", kaže Heck. "Ponekad postoje netočnosti. Na primjer, račun koji je uključen u stečaj ne može se prijaviti kao takav."

Svatko ima pravo na besplatno izvješće o kreditima svake od tri ureda svake godine. Ako vidite da su računi koji su trebali biti prijavljeni zatvoreni u stečajnom uredu, obratite se uredu koji prikazuje pogrešku i riješi ga. Budite sigurni da imate stečajnu dokumentaciju kako biste potvrdili pogrešno prijavljivanje.

2. Nabavite svoje ne-kreditne financije

Iako bankrot može proizaći iz medicinskih zapisa ili drugih neizbježnih dugova, često ga uzrokuju temeljni problemi s trošenjem, štednjom i proračunom. Obraćajući se tim pitanjima prije nego što se prijavite za kreditnu karticu, to vam može pomoći da se u najboljem položaju postigrate.

"Zar ste zaposleni? Možete li se podržati? Držite se svojih računa? Ove stvari pomažu ", kaže Buchko. "Nije samo da li imate kreditnu karticu ili ne."

3. Izgraditi kredit

Nakon što ste svoje financije u formi, onda je vrijeme da razmislite o strateškim kreditnim izgradnjom putem osigurane kreditne kartice ili čak kredita graditelj zajam.

Donja linija

Podnošenje bankrota neće utjecati na vašu sposobnost za dobivanje kreditne kartice zauvijek. Zapis će ostati na vašem kreditnom izvještaju sedam do deset godina. No, ako uzmete dugoročni pristup obnovi vaše kreditne sposobnosti, lakše ćete pristupiti širi niz kreditnih kartica niz liniju.

Stečaj "ne mora nužno imati istu negativnu težinu tijekom svih deset godina", kaže Buchko. "Dakle, ako vaša financijska aktivnost poslije bankrota počinje izgledati bolje na vašem kreditnom izvješću - plaćate račune na vrijeme, vaš omjer duga i dohotka ostaje dobar, nema više zbirki - vaš financijski dan-dan aktivnost će početi izgledati bolje s vremenom. Način na koji vaš stečaj zapravo utječe na vašu kreditnu ocjenu postaje sve manji, uz pretpostavku da sve ide dobro."

Kevin Cash zaposlenik je pisac u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Slika putem iStock.