5 razloga zašto je vaš novac sigurniji danas nego 10 godina

Vaša plaća se ne proteže dovoljno daleko, a tržište dionica rutinski kloni vaš račun za mirovinu. Možda se ne osjećate financijski sigurni, ali na mnogo načina vaš novac je puno sigurniji nego prije deset godina.

Financijska kriza 2008. i naredna recesija potaknula su niz reformi koje vam pomažu da zadržite više svojih zarađenih novčanih sredstava, čak i ako niste uvijek svjesni zaštitnih mjera.

Evo pet najvažnijih promjena:

1. Teže je dobiti hipoteku koju si ne možete priuštiti.

U 2006, sve što je potrebno za dobivanje stambenog kredita bio je puls - a ponekad vam to nije trebalo. Jedna vrsta hipoteke prijevara bila je "zrak zajam", gdje brokeri izmislili svojstva i zajmoprimaca.

Hipoteke koje su stvarni ljudi dobili često su neodrživi. U go-go 2000s, hipoteka brokera i drugih profesionalaca pozajmljivanje zaradio više ako ste upravljali u rizičnim zajmovima s isplatama koje su eksplodirale prema gore nakon što je zadirkivač stopa istekao.

Ovih dana, većina kredita su izrađene pomoću "sposobnost da plati" pravila koja zahtijevaju zajmodavce kako bi bili sigurni da si možete priuštiti hipoteku ste uzimajući. To je više papira, jer zajmodavci moraju dokumentirati vaše prihode, imovinu i druge dugove - ali to je način na koji su banke davale kredite u starim danima.

"To je apsolutno povratni dio velikog broja zajmova koji su se dogodili prije eksplozije subprime zajmova", kaže Yana Miles, savjetnica za Centar za odgovorno kreditiranje.

2. Izdavatelji kreditnih kartica ne mogu mijenjati stopu na ćud.

Prije Zakona o kreditnoj kartici iz 2009. godine, tvrtke za kreditne kartice mogle bi izmijeniti stopu iz bilo kojeg razloga ili bez razloga. Jedan od načina na koji su to učinili poznat je kao "univerzalni zadani", što znači da ako ste propustili plaćanje na bilo kojem od svojih kreditnih računa, stopa bi mogla porasti na sve račune, čak i ako ste bili ažurni na ostalim računima, Zakon je usmrtio univerzalne obveze i dopuštao izdavateljima da podignu stope na postojeće stope samo ako dužnik propusti dvije uzastopne isplate. Izvršavanje stanja kreditne kartice i dalje nije mudro, ali barem nećete imati veliku stopu povećanja ako plaćate na vrijeme.

3. "Zaštita od bounce" (uglavnom) odskočila je.

Banke su napravile milijarde s "zaštitom od bounce" ili "prekoračenje courtesy" koji su odobrili ATM i transakcije debitne kartice kada korisnici nisu imali dovoljno novca na svojim računima. Ljudi često nisu shvatili da su bili prijavljeni za ovu "uslugu" sve dok nisu naplaćivali 25 do 35 dolara za svaku transakciju prekoračenja.

"To vam omogućuje plaćanje 38 dolara za šalicu kave", kaže Ed Mierzwinski, direktor potrošačkih programa za američki PIRG, zastupnik za potrošače.

Sada su banke dužne pitati želite li se prijaviti za ovu pokrivenost. Kada se ponudi izbor, većina ljudi mudro kaže: "Ne, hvala". Bolja opcija: pratite ravnotežu i razmotrite pravu zaštitu od prekoračenja koja je vezana uz štedni ili kreditni račun. (Evo pojedinosti o tipičnim mogućnostima prekoračenja kod velikih banaka i kreditnih sindikata.)

4. Predmetni koledži su stavljeni na obavijest.

Corinthian Colleges bio je jedan od najvećih profitabilnih lanaca obrazovanja s markama Everest, Heald i WyoTech. No, regulatori kažu da su oglašavali programe koje nije nudila, zavaravale stope zapošljavanja i koristile ilegalne postupke prikupljanja dugova.

Lanac se srušio 2014. godine nakon što je Ministarstvo obrazovanja SAD-a nakratko odrezalo pristup Korintskom životnom tijelu: savezna financijska pomoć.

Sada, kako bi zadržali pristup federalnim zajmovima i bespovratnim sredstvima koja su im potrebna za funkcioniranje, for-profit škole moraju dokazati da njihov prosječni diplomski studentski kredit plaća manje od 20% diskrecijskog prihoda, odnosno 8% ukupne zarade.

8. veljače Ministarstvo prosvjete objavilo je da će stvoriti novu jedinicu za primjenu studentske pomoći kako bi brže istražila pritužbe o nezakonitom ponašanju škola koje primaju financijsku pomoć.

Hoće li to spriječiti ljude da preuzimaju prevelik dug za precijenjene, ponekad beskorisne stupnjeve? Naravno da ne. No, ona je signalizirala dobitnim fakultetima da su dani divljeg zapada završeni i oni će sve više biti odgovorni za obećanja koja oni čine.

5. Netko sluša.

Zaštita potrošača bila je raspršena među hrpama saveznih agencija koje su rijetko tretirale to kao prioritet. Na primjer, ako ste imali problema s kreditnim uredom, mogli biste podnijeti žalbu Federalnoj trgovinskoj komisiji - ali ne biste mogli očekivati ​​odgovor. FTC upozorava na svom mjestu da ne može riješiti pojedinačne pritužbe.

Ured za financijsku zaštitu potrošača, za razliku od toga, može i reagira na pojedince. A ured poduzima mjere za izvršenje na temelju tih pritužbi.

"U samo nekoliko godina, CFPB je već vratio više od 11 milijardi dolara obiteljima koje su varale velike banke i druge financijske institucije", kaže senator Elizabeth Warren, D-Massachusetts, koji je pomogao u postavljanju ureda. "To je vlada koja radi za američki narod."

CFPB je vratio 3,45 milijardi dolara povrata sredstava i 7,75 milijardi dolara za smanjenje glavnice, otkazane dugove i ostale olakšice za osobe pogođene.

"Imamo agenciju koja je ravnopravno usmjerena na potrošače i zaista ozbiljna, ne samo zbog poštivanja zakona, već duhom zakona", kaže Lauren Saunders, pomoćnica ravnatelja Nacionalnog centra za zakonodavstvo potrošača. "Ljudi mogu podnijeti žalbu, a ne samo ući u crnu rupu".

Ne možemo ići unatrag

Činjenica da je CFPB poduzima akciju je učinila mnogo neprijatelja. Mnoge banke, zajmodavci i veliki ulagači na Wall Streetu voljeli bi ga vidjeti kako bi otišli, kako bi se mogli vratiti zarađivanju novca na leđima preživjelih potrošača.

Znaju da bez obzira koliko ste pametni ili koliko ste dobro obrazovani o novcu, još uvijek možete nadmašiti i zanemariti tvrtke koje stavljaju dobit na pravedan tretman ljudi.

Zato moramo ostati budni, kako u vlastitim osobnim financijama, tako iu zaštiti ovih napretka. Sjećanja na financijsku krizu i recesiju 2008. gubite, više ćete čuti o tome kako ove reforme nisu potrebne.

Reforme su bile neophodne, a na nama je osigurati da se naši zastupnici i regulatori sjećaju toga.

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Slika putem iStock.