Četiri riječi za bolje planiranje mirovine

Richard M. Rosso

Saznajte više o Richardu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Koje su vam prepreke na putu u mirovinu? Povećanje vjerojatnosti uspjeha ne bi trebalo biti neodoljivo, jer se rješenja ponekad mogu skrivati ​​u vidokrugu. Razmotrite ove četiri riječi:

1. Ne, Ako imate naviku posuđivanja novca prijateljima i rođacima koji se rijetko trude da vam se vrati, vrijeme je da vašu mirovinu postanete prioritet i često koristite riječ "ne". Ne morate objasniti. Ako ste strastveni o pomaganju, razmotrite svoju potporu kao dar. Pokušajte postaviti pravila ako je "ne" teško. Na primjer, odredite određeni iznos u proračunu za zajmove. Nikada ne posudite istom zajmoprimcu dva puta u istoj godini. Smanjite svoj proračun za zajam za 10% svake godine, sve dok ne postane tako beznačajno da ćete se osjećati previše neugodno i reći nešto drugo osim "ne".

Odgađanje ili smanjenje mirovinske štednje stavljanjem prioriteta na obrazovne štedne planove ili preuzimanjem prekomjernog duga za pomoć svojoj djeci uz financiranje koledža također zaslužuje "ne".

Naravno, želite da vaša djeca napreduju, međutim, kada dođe vrijeme za odlazak u mirovinu, nema kredita, financijske pomoći ili mogućnosti stipendiranja. Djeca imaju opcije za financiranje, ali ne. Tvrdnja "ne" nije potrebna.

Možda možete djelomično subvencionirati troškove obrazovanja ili tražiti kompromis kao što je javno sveučilište nasuprot privatnom koledžu. U osam od 10 planova koje sam osmislio, odlazak u mirovinu odgođen je za najmanje šest godina kada roditelji odluče podnijeti cijeli račun za obrazovanje svojih djeteta. Ako obitelji ugroze, vidio sam da mirovinski planovi odgađaju samo nekoliko godina.

Mitch Anthony, autor knjige The New Retirementality, opisuje moderni umirovljenik koji pokušava pronaći savršenu ravnotežu između odmora i poziva. Drugim riječima, možda je savršeni plan odlaska u mirovinu reći "ne" umirovljenje. Tradicionalna percepcija umirovljenja doista umire.

2. Pričekajte. Najčešća pogreška koju vidim: umirovljenici koji planiraju podmiriti mirovinu za socijalno osiguranje prije njihove pune dobi za umirovljenje. Ako samo kažu, "pričekajte", dodali bi tisuće dodatnih dolara u mirovinu.

Morao sam reći "ne" klijentima koji se žele povući u dobi od 62 godine. Što je još tri godine? Ona ide brzo i čekanje može biti unosan. Prema studiji tvrtke T. Rowe Price iz 2008. godine, koja je radila tri godine duže, čekajući u mirovinu do punog umirovljenja i uštedu od 15% vaše godišnje plaće mogla bi povećati vaš godišnji prihod od portfelja ulaganja za 22%. Ako možete raditi još pet godina i uštedjeti 25% svoje godišnje plaće - potrebno je malo posla - onda možete očekivati ​​iznenađujuće 50% više prihoda u mirovini.

Ako pričekate da započne socijalnu sigurnost u dobi od 70 godina, to znači porast od 8% plus troškove života. Gdje drugdje možete dobiti zajamčeno 8% godišnje?

3. Prodaja. Na temelju nedavnog rada Michaela Kitsa, izdavača The Kitces Report i Wadea D. Pfaua, profesora prihoda od umirovljenja na American Collegeu, smanjenje izloženosti zaliha na početku umirovljenja, a zatim povećanje s vremenom je učinkovita strategija za postizanje vijek trajanja i ciljevi portfelja.

Srce istraživanja je "Plan U" - alokacija "U" u kojoj dionice čine veći udio portfelja kroz akumulaciju / povećanje ljudskog kapitala, ali se smanjuju na početku umirovljenja, a zatim se povećavaju tijekom umirovljenja razdoblje.

Ideja o smanjenju izloženosti dionicama početkom umirovljenja i povećanja kasnije zvuči proturječno - premda s tržišta i emocionalne perspektive, to je uvjerljivo, pogotovo sada.

Prvo, budite osjetljivi na vašu razinu udobnosti, jer prebacivanje iz akumulacije portfelja na distribucijsku strategiju može biti stresno. Praćenje napretka s financijskim partnerom ili objektivnom trećom stranom najmanje svakog kvartala za provjeru i prilagodbu.

Drugo, dionice nisu jeftine na temelju nekoliko dugoročnih mjernih podataka o vrednovanju cijena i zarade. Prodaja ako ste blizu ili u mirovini može biti učinkovita strategija. Bez obzira na to, možda ćete morati rebalansirati svoj portfelj kako biste oslobodili dovoljno novca za početak povlačenja računa za mirovinu.

Posljednje, iako je ključna riječ "prodati", nemojte zaboraviti povremeno dodati natrag svoje raspodjelu dionica.

4. Shift. Budite otvoreni i spremni promijeniti planove. Nakon dvije devastativne prodaje dionica od 2000. godine, te strukturnih promjena u zapošljavanju, uključujući i trajni gubitak radnih mjesta, navikli smo se na borbu s financijskim nedaćama i preusmjeriti naše mišljenje da se prilagodi sadašnjim uvjetima. Akcije izvan vaše kontrole - kao što su loše kamatne stope na konzervativne opcije poput potvrde o depozitu - mogu narušiti mirovinsku uštedu i novčani tijek. Na mnoge načine, Velika recesija potaknula je pre-umirovljenike da rade dulje i pomno prate njihov dug.

Osim toga, pomaknite svoje razmišljanje o nastavku agresivnog uštede na računima za mirovinu dok se približite umirovljenju.Ako je 80% ili više ulaganja u poreznim odgodama, a vi ste pet godina ili manje od datuma umirovljenja, razmislite o ispunjavanju podudaranja poslodavca u mirovinskim planovima, a ostatak možete spremiti u oporezive brokerske račune. Ova strategija omogućava veću fleksibilnost pri planiranju poreza tijekom faze povlačenja jer se općenito kapitalna dobit oporezuje po nižim stopama od običnih prihoda koji se raspoređuju na mirovini.

Kvalificirani financijski i porezni stručnjak može stvoriti hibridni proces u kojem se sredstva povlače iz porezno odgođene i poslije oporezive imovine.

Promijenite stav o anuitetima. Svrha anuiteta je osigurati dohodak koji ne možete nadživjeti. U svom najčišćem obliku, mirovina za prihod, bilo neposredna ili odgođena, može se koristiti za povećanje doživotnog dohotka od socijalne sigurnosti.

Uspjeh i zadovoljstvo planiranja mirovine ne moraju biti neodoljivi. Jednostavne riječi mogu biti moćni alati za odstranjivanje zbunjenosti. Koje druge riječi razmotrit ćete?