4 Novac Savjeti za nove radnike

Dvorac Heather

Saznajte više o Heatheru na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Znači, sletio si novi posao. Čestitamo! Zarađuješ novac. Ali znaš li što bi trebao raditi s njom? Većina ljudi ne uči o upravljanju novcem u školi. Mnogo je stvari koje treba razmotriti, kao što je procjena vaših primanja zaposlenih, odlučivanje o tome kako uložiti teško zarađeni novac i spremiti za hitan slučaj.

Ne želite naučiti te financijske lekcije na teži način, kroz nepotrebne i skupne pogreške. Evo četiri savjeta koji će vam pomoći upravljati svojim uzbudljivim novim prihodima.

1. Razumjeti vaše prednosti zaposlenika

Ako vaša tvrtka nudi paket pogodnosti, iskoristite to. Prvi korak je razgovarati s nekim u odjelu ljudskih resursa vaše tvrtke. Oni vam mogu pomoći da shvatite koje bi vam pogodnosti - poput zdravstvenih, invalidskih i životnih osiguranja i planova umirovljenja - najbolje za vas.

Općenito govoreći, ako niste oženjeni i nemate djecu, vjerojatno ne trebate mnogo životnog osiguranja jer nemate nekoga tko je financijski ovisan o vama. Međutim, kupnja dugoročnog invalidskog osiguranja mogla bi biti korisna jer će pokriti izgubljeni dohodak ako niste mogli raditi duže vrijeme. Kada pregledate opcije zdravstvenog osiguranja, procjenjujte prednosti i nedostatke plana koji se može odbiti s nižim mjesečnim troškovima prema planu nižeg odbitka s višim mjesečnim troškovima.

Ali zapamtite, situacija je drugačija. Zato nemojte samo pitati suradnika - razgovarati sa svojim odjelom za ljudske resurse ili razmotriti rad s financijskim planerom kako biste maksimalno povećali svoje prednosti.

2. Iskoristite svoje 401 (k)

Vi svibanj biti podobni za poslodavca sponzoriran 401 (k) mirovinski plan. S 401 (k), pridonosi novcu koji ste zaradili prije poreza, a plaćate porez kada uzmete novac. Ideja je pridonijeti planu tijekom radnih godina, a zatim privući te fondove kada odete u mirovinu.

Mnoge tvrtke nude da odgovaraju postotku vašeg doprinosa. Ako ne iskoristite utakmicu, ostavljate novac na stolu. Svaka tvrtka ima vlastita pravila o tome koliko će doprinosa svojih zaposlenika odgovarati i kada. Pazite da razumijete pravila i pridonijete dovoljno da biste dobili sav novčani iznos koji ispunjava uvjete za primanje.

Iako je važno spasiti umirovljenje, važno je i da niste zapeli s visokim interesom studentskog kredita ili dugom kreditne kartice. Ako imate duga s visokim kamatnim stopama, izradite strategiju u kojoj ne pridonose većini vašeg plana mirovinskog osiguranja tako da možete platiti taj dug. Ipak, predlažem da i dalje doprinesu barem onoliko koliko je potrebno za primanje maksimalne utakmice tvrtke.

Kao i kod drugih korporativnih prednosti, kada se radi o vašem 401 (k), započnite s povezivanjem s vašim odjelom za ljudske resurse kako biste vidjeli pravila tvrtke. Ako imate pitanja o tome koliko ćete pridonijeti, postoji mnogo kalkulatora koji će vam pomoći da shvatite što će vaša plaća za domovi biti na različitim razinama doprinosa.

3. Utvrdite svoju toleranciju na rizik i uložite 401 (k) sredstva u skladu s tim

Odstupanje od rizika jednostavno znači koliko rizika ste ugodno uzimati sa svojim novcem, na temelju vaše osobnosti i vašeg vremenskog horizonta. Razumijevanje tolerancije rizika pomoći će vam odrediti kako uložiti 401 (k).

Opći koncept je da ulaganja s većim rizikom, poput dionica, obično daju veće povrate dugoročno, u usporedbi s nižim rizikom kao što su obveznice. Ako imate nisku toleranciju rizika, želite imati manji dio dionica u svom portfelju. Ako imate veći apetit u riziku i dugo vremena dok vam novac ne bude potreban, možda ćete moći razmotriti zadržavanje više dionica.

Još jedna opcija za vaš 401 (k) je odabrati ciljane fondove. Ta sredstva imaju mješavinu dionica, obveznica i novca s razinom rizika na temelju koliko dugo imate dok ne dođete u mirovinu. Oni su postavljeni da imaju više izloženosti rizičnim investicijama kada ste mladi, a zatim, dok se približite mirovini, automatski vraćaju ovu raspodjelu na konzervativni način.

No, imajte na umu da sve ulaganje ima rizik, čak i uz manje rizične imovine. Zato je toliko važno da razumijete razinu s kojom ste zadovoljni. Ako niste sigurni, poduzmite procjenu tolerancije na rizik.

4. Stvorite hitni štedni fond ili otvorite Roth IRA

Osim što stavljate novac u 401 (k), preporučujem vam da ostavite novac u hitnom fondu. Hitne slučajeve mogu uključivati ​​potrebu popravljanja vašeg automobila, neočekivanog medicinskog računa, razdoblja nezaposlenosti i mnogih drugih scenarija.

Ušteda na hitnom računu je važna jer će vam pomoći da zadržite od preuzimanja dugova. Međutim, ako imate duga s visokim kamatnim stopama, predlažem da platite to prije nego što se usredotočite na hitni fond. Nakon što ste uplatili dug, možete nastaviti s isplatama na hitnom računu i brzo ga izgraditi. U idealnom slučaju, trebali biste imati između šest mjeseci i jedne godine spremljene troškove.

Jedan od načina stvaranja računa za hitnu štednju je financiranje Roth IRA-e. S Roth IRA-om doprinosite novcu koji ste platili porez, ali svi povlačenja su bez poreza nakon 59. godine života.Međutim, ljepotu Roth IRA je da ako morate prije pristupiti svom novcu, možete povući novac koji ste uplatili na račun bez naplate bilo kakvih kazni ili poreza. (Svaka investicijska zarada koju su izvršili ti depoziti bit će oporezovana ako se ranije povuče.)

Preporučujem da držite sredstva za hitne slučajeve u gotovini unutar tvrtke Roth IRA kako biste izbjegli rizik da ćete morati prodati ulaganja u gubitku ako vam je potreban novac. Kada u Roth IRA-u imate dovoljno novčanih ušteda u gotovini, možete uložiti nešto iznad tog iznosa.

To bi moglo biti dobra strategija za ljude koji će početi ako nemaju novaca kako bi uložili u Roth IRA i spremili u hitnom fondu. Na taj način, ako ne trebate novac, možete ga zadržati u Rothu, uložiti ga i nastavit će rasti bez poreza sve dok ga ne koristite u mirovini. Upotreba Rotha daje vam malo više fleksibilnosti u pogledu odabira načina korištenja novca i pomaže vam da iskoristite ovu vrstu računa kako biste ga financirali za budućnost.

>> VIŠE: Kako otvoriti Roth IRA

Ali zapamtite, ako koristite Roth kao hitni fond i mirovinski fond, dio mirovine će biti uložen i ne biste ga trebali koristiti, osim ako je to neophodno. Bitno je shvatiti to ako povučete bilo koju od njih zarada na računu prije dobi od 59 Ω, moglo bi se suočiti s kaznom i porezima. Također imajte na umu da morate imati zarađeni prihod da biste ga pridonijeli. I dok najveći dopustivi doprinos iznosi 5.500 dolara u 2016. godini, budite svjesni da postoje granice prihvatljivosti dohotka za visoke zarade.

>> VIŠE: Najbolji pružatelji Roth IRA računa

Pametni koraci

Ove četiri smjernice će vam pomoći da provjerite da li ste prvenstveno postupali s prvim paycheckom i stvorili dobre navike novca koje možete koristiti tijekom radnih godina. Čak i ako ste u svojim tridesetim ili četrdesetim godinama, nije kasno da brišete svoje financije ili pokrenete novi račun za umirovljenje. Slijedeći ove savjete danas ćete se brinuti o sebi i pripremati se za ugodnu budućnost.

Heather Castle, a bivši potpredsjednik investicija u Stifelu, u travnju će pokrenuti vlastitu firmu Castle Wealth Advisors LLC.

Ova se priča također pojavljuje na Nasdaqu.