3 razloga za unajmljivanje financijskog planera samo za naknadu

Ako se borite s trnovitim novčanim pitanjem ili se samo nadate da ćete dobiti svoje financije na stazu, unajmljivanje financijskog planera zvuči privlačno. Ali traženje može brzo zbuniti.

Želite financijski savjetnik koji možete vjerovati i tko može pomoći u vašoj specifičnoj situaciji - ali i nekoga čija je struktura plaćanja lako razumljiva. To je tako da ne dobijete blindsided strane sukoba interesa; na primjer, savjetnik preporučuje ulaganje koje vas košta više jer dobiva proviziju na njemu.

Usredotočujući se na pronalaženje financijskog planera ili savjetnika samo za naknadu, to može olakšati.

Što je financijski planer samo za naknadu?

"U modelu s jednim naknadama, jedina osoba koja plaća savjetnika jest vi", kaže Barbara Roper, direktor zaštite investitora u Consumer Federation of America, neprofitna skupina za zagovaranje. Savjetnik plaća samo klijenti umjesto primanja provizije ili drugih plaćanja od poslodavca ili pružatelja usluga. To vam može pomoći da se ne bavite "prodavačem koji se maskirala kao savjetnik", kaže ona.

Unatoč sličnom zvuku, savjetnici i brokeri temeljeni na naknadama obično dobivaju provizije ili druge naknade vezane uz prodaju financijskih proizvoda - uz naplatu naknada od klijenata. (I kako financijski stručnjaci zarađuju novac. Pročitajte više o razlici između planera koji plaćaju samo naknadu i na temelju naknada.)

Zašto odabrati planera samo za naknadu?

Manje sukoba interesa. Savjetnik samo za naknadu "neće imati poticaj za određivanje određenih proizvoda jer oni rade na naknadu u odnosu na dobivanje provizije za promicanje fonda ili tog proizvoda", kaže Charles Rotblut, potpredsjednik Američke udruge pojedinih investitora, neprofitne grupe koja ima za cilj educirati investitore.

Iako neki savjetnici temeljeni na naknadi mogu pružiti "savršenu uslugu svojim klijentima", kaže Roper, "poslovni model nije osmišljen tako da to podržava. Moraju raditi protiv zrna poticaja."

To je rekao, nemoguće je potpuno ukloniti sukobe. Na primjer, planer samo za naknadu koji naplaćuje određeni postotak vaše imovine pod upravljanjem, primjerice, može predložiti da ne povlačite novac s tih računa kako biste rano isplatili hipoteku.

Ipak, taj sukob "može se jasno otkriti i lako razumjeti", kaže Roper. "No pokušajte objasniti sukobe povezane s diferencijalnom naknadom ili retroaktivnim mrežama za isplatu" - vrste plaćanja povezane s poslovnim modelom brokerskog zastupnika.

"Uskoro će otkrivanje biti na nekoliko stranica nerazumljivog žargona kojeg investitor vjerojatno neće čitati, a kamoli shvatiti", kaže ona.

Savjet je fokus. Kada se savjetnici plaćaju za savjet, umjesto da prodaju financijske proizvode, možda će biti spremni potrošiti više vremena u ponudi.

"Iz našeg iskustva, 80% vremena koje provodimo s klijentima, za koje obavljamo sveobuhvatno planiranje, nema potrebe za proizvodom, pa čak ni za raspravu o proizvodu, samo o raspravama o dobrim financijskim izborima u životu", kaže Reed C. Fraasa, CFP i osnivač Highland Financial Advisors u Wayneu, New Jersey. Fraasina tvrtka je 1998. godine prešla iz naknade samo na naknadu.

Clint Walkner, suvlasnik Walkner Condon financijskih savjetnika u Madisonu, Wisconsin, kaže da je njegova tvrtka prešla na naknadu samo 2017. godine.

"Ne mogu primiti proviziju pa ćemo vam pronaći najbolji proizvod", kaže Walkner, koji sada može reći klijentima. "To stvarno oslobađa iz te perspektive. Sada je još lakše raditi svoj posao."

Raznolikost izbora plaćanja. Mnogi savjetnici koji plaćaju naknadu naplaćuju postotak iznosa novca koji upravljaju za vas; neki mogu raditi samo s klijentima koji imaju oko 250.000 $ ili više ulaganja.

No, tu su i savjetnici koji plaćaju naknadu, koji naplaćuju po satu, imaju stanarinu za uslugu ili zahtijevaju zadržavanje. Neki čak koriste sve ove pristupe, odabiru najbolju strukturu naknada za klijenta.

Pobrinite se da usporedite troškove i usluge prije nego što odaberete jedan, i postavite ta 10 pitanja prije nego što započnete s unajmljivanjem bilo kojeg savjetnika. Organizacije koje vam mogu pomoći u traženju savjetnika samo za naknadu u vašem području uključuju Nacionalnu udrugu osobnih financijskih savjetnika, XY planiranje mreže i Garrett planiranje mreže.

Ako je cijena zabrinjavajuća, a vi jednostavno trebate pomoć za ulaganja, možda ćete ga dobro služiti putem internetskog robo-savjetnika. Te usluge temeljene na računalima "dostupne su po vrlo niskoj naknadi, bilo sa ili bez povremenog pristupa ljudskom savjetniku", kaže Roper.

"Čitaj više: Kako odabrati financijskog savjetnika

Odaberite fiducijarca

Bez obzira na model plaćanja koji vaš savjetnik koristi, pobrinite se da je ona fiducijarna - to znači da mora djelovati u vašem najboljem interesu. Nefiducijarni vam samo treba pomoći na način koji se smatra "pogodnim" za vaše potrebe.

Misli na to na ovaj način, Fraasa kaže: "Ne biste očekivali da idete u zastupništvo Forda i prodavača da kažete:" Sad kad sam te upoznala, mislim da bi Honda mogla biti bolji za vas. „”

Fiducijarac će vam morati reći o Hondu. Nezavisni? Ne tako puno.