3 razloga zašto umirovljenje neće izgledati kao baka i djed

Matt McCoy

Saznajte više o Mattu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Prije trideset godina prihodi za odlazak u mirovinu slijedili su trostruki pristup s kojim smo svi upoznati: 1) dohodak od vašeg poslodavca; 2) socijalne sigurnosti; i 3) dohodak iz vašeg investicijskog portfelja - uglavnom prihoda od kamata iz obveznica.

Drugim riječima, zamjena dohotka uglavnom je postignuta s "zajamčenim" plaćanjima iz mirovine i socijalne sigurnosti, ostavljajući manji udio za povlačenje iz investicijskog portfelja. Pa kako se slika vaše umirovljenje uspoređuje s vašim djedovima ili možda s vašim roditeljima? Usporedimo svaki izvor prihoda zauzvrat.

1. Prihodi mirovina - Dok neki od vas možda imaju dovoljno sreće da vaš poslodavac sudjeluje u aktivnom planu definiranih mirovina (mirovina), većina radnika ima pristup samo planu definiranog doprinosa (401 (k), 403 (b) ili slično), Prebacivanje iz planova definiranih naknada prema planovima definiranih doprinosa stavilo je veću odgovornost u ruke sudionika plana u pogledu iznosa doprinosa i odabira ulaganja. Dok bi mirovinski plan pružio jasnu sliku o zamjeni dohotka, sudionici su sada prepušteni vlastitim sredstvima kako bi uštedjeli dovoljno i uložili oprezno kako bi postigli željenu razinu potrebne zamjene dohotka. I to ne uzima u obzir pomak u pokrivenosti troškova zdravstvenog osiguranja za umirovljenike od poslodavca do umirovljenika - osobito onih koji odlaze u mirovinu prije 65 godina.
2. Prednosti socijalne sigurnosti - Svatko od nas ima svoje mišljenje o trenutnom i budućem statusu sustava socijalne sigurnosti, ali ostavit ćemo raspravu za buduću raspravu. Činjenica je da je omjer radnika koji plaćaju u sustav po zaposlenicima za prikupljanje naknada za umirovljenike znatno pada od početka programa. Mnogi stručnjaci očekuju da će taj trend nastaviti, što dovodi do jednog jednostavnog zaključka - nešto mora dati. Bez obzira da li to "nešto" dolazi u obliku smanjene koristi ili potpunog remonta sustava, to svakako znači da trebate planirati s oprezom.
3. Prihod od ulaganja - Dok prihodi od ulaganja uključuju kamate (kupon) i dividende, fokus je ovdje na kamatnom dijelu. Staro pravilo navodi da investicijski portfelji trebaju postati konzervativniji kao mirovinski pristupi; što znači veći postotak ulaganja u fiksni dohodak. Razmislite o nekome tko je umirovljen prije 30 godina i premjestio svoj portfolio više konzervativno kao što je gore spomenuto. Pod pretpostavkom da su im slučajno promijenili svoj investicijski portfelj s njihovim datumom umirovljenja, mogli su kupiti 30-godišnju obveznicu trezora s prinosom negdje u susjedstvu od 11% (u vrijeme tog pisanja, 30-godišnji prinos bio je pravedan sjeverno od 3%). I to je bila "bez rizika" sigurnosti. Dodajte korporativne obveznice kreditnim rizikom i njihov prinos bio bi još veći. Što je ovaj scenarij izgledao tijekom proteklih 30 godina? Podsjetimo se na opće pravilo o kamatnim stopama i cijenama obveznica: kada padaju kamatne stope, rast cijena obveznica i obrnuto. Ovaj umirovljenik je mogao zaključati svoje prihode od kamata po stopi od oko 11% i također promatrati njihov glavni porast s padom kamatnih stopa. Sada bi imali samo visinu vrijednosti obveznice po dospijeću, ali imali bi dosta mogućnosti za ostvarivanje kapitalnih dobitaka prije zrelosti.

Što sve to znači za vašu mirovinu? Prije svega, niste osuđeni na sud. Imate samo malo posla i planirate učiniti. Prvo razmotrimo dio prihoda od ulaganja koji se odnosi na prihod od kamata. Na temelju onoga što smo već razgovarali, biste li očekivali isti ishod? Pa, s obzirom na sadašnju razinu kamatnih stopa, prilično je sigurno reći ne - barem ako ste negdje blizu umirovljenja. To znači da će se prihod od ulaganja vjerojatno sastojati od više od jednostavno posjedovanja obveznica. U stvari, nedavno je istraživanje koje preporučuje rastuću raspodjelu dionice umjesto umirovljenja, a ne obveznica. Možda ćete morati uzeti u obzir ukupni prinos - dohodak i kapitalne dobitke - i dobiti se ugodno s troškovima nekog vašeg ravnatelja.

Prednosti socijalnog osiguranja već neko vrijeme predstavljaju vrući gumb, no dominantni faktor ovih dana odnosi se na budući status koristi. Hoćete li prikupiti iznos koji se procjenjuje na vašem izjavu prilikom podnošenja zahtjeva za prednosti? Nisam siguran da netko zna odgovor na to pitanje - sigurno ne. Ono što znam je da trebate planirati oprezno i ​​konzervativno. To znači da biste trebali raditi domaću zadaću - ili zaposliti stručnjaka koji razumiju sustav socijalne sigurnosti. Što se događa ako planirate siguran odlazak u mirovinu bez s obzirom na prednosti socijalnog osiguranja? Očito ste iz novca koji ste uplatili u sustav ako ne dobijete nikakve koristi, ali nećete se morati vratiti na rad bez volje.

Shvativši da ovo nije odlazak u mirovinu vaših baka i djedica, dobar je prvi korak. Moglo bi izgledati mnogo drugačije i izazivati ​​više izazova, ali to nije nemoguće. Imaju realna očekivanja vezana uz socijalnu sigurnost i ulaganja u ukupni povrat.Uz pomno razmišljanje, predanost i neku stručnu pomoć možete se smjestiti u veliku poziciju za postizanje financijske sigurnosti.