Top 10 stvari kućanstava neće vam reći o njihovim financijama

Richard M. Rosso

Saznajte više o Richardu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

U ovom dobu društvenih medija gdje se čini da je privatnost prošlosti, postoji nekoliko financijskih tema koje ostaju neotkrivene u javnim krugovima.

Slušam ih i zabilježim kao financijski savjetnik.

Evo deset najboljih stvari o financijama koje kućanstva često ne dijele.

1. Doprinos novca u dobrotvorne svrhe nije prioritet: Tijekom razdoblja napetih proračuna nakon financijske krize, veliki broj kućanstava priznaje da ne mogu priuštiti donacije u gotovini bez obzira na atraktivne porezne odbitke. Međutim, vrijeme koje pridonose dobrotvornim organizacijama raste, osobito one s prisustvom u blizini doma - crkve, banke za hranu, primjerice životinjske skloništa.

2. Oni vole prilagodljive hipoteke: Financijsko pametno kućanstvo je realno; oni razumiju vjerojatnost preostalih u svojim primarnim rezidencijama za 15 ili 30 godina (razdoblje popularnih fiksnih konvencionalnih hipoteka) su mršave. Podesive stope su općenito niže od fiksnih stopa i plaćanja se zaključavaju za određeni rok - šest, sedam ili 10 godina. Niže hipoteke plaćanja dopustiti tim vlasnicima kuće da koriste dodatne gotovine za svrhe kao što su mirovinska ušteda ili smanjenje unsecured dugova. Ovaj uzorak je spreman preuzeti rizik da se stope mogu prilagoditi više na kraju razdoblja. Svjesni su kapa o tome kako visoke kamatne stope mogu ići, ali vjeruju da je rizik vrijedan poduzimanja.

3. To je proces preko proizvoda:Indeksni fondovi nisu panaceja. Naknade su važne, ali ova grupa je uvjerena da nakon dva razorna tržišta medvjeda u životnom vijeku ulaganja više ne mogu priuštiti dvoznamenkasti portfeljni gubitak. Oni obuhvaćaju atraktivnu strukturu troškova indeksiranja sve dok njihovi savjetnici pomažu jasnom, pisanom rebalansu i izravnom prodajnom strategijom kako bi smanjili rizik povlačenja ili gubitak kapitala koji mijenja život. U knjizi "Ulaganje u trend: Pristup koji se temelji na pravilima upravljanja novcem" Gregory L. Morris dijeli uvide u povijest industrije financijskih usluga.

Njegova istraživanja pokazala su da je tržište od 1927. do 2012. godine, kako ga predstavlja S & P 500, bio u stanju povlačenja više od 95% vremena; tržište je postiglo nove sveukupne uspone manje od 5% vremena. Povlačenja veća od 20% (tržišta medvjeda) prosječno su 1.433 dana, odnosno 5.6 godina i 51 mjesec da bi se potpuno oporavila. Za većinu investitora, vrijeme oporavka je duže. Kada uzmete u obzir životni vijek ili vrijeme potrebno za nadoknadu gubitaka, koliko trgovačkih medvjeda možete podnijeti tijekom života?

4. Uspon na nebu: Novac-pametna kućanstva nerado usmjeravaju sve štednje na račun otpremnina poduzeća. Oni uvijek odgađaju prihode kako bi u potpunosti iskoristili utakmicu poslodavca. Nakon toga, ulaganje poreza učinkovito ili bez poreza na brokerske račune postaje sve popularnije. Kapitalni dobici oporezuju se povoljno za obične prihode čak i za pojedince i parove u najvišoj marginalnoj poreznoj formi. Osim toga, sposobnost stjecanja kontrole nad oporezivanjem dohotka u mirovini postaje fokus; sposobnost pripajanja običnih prihoda od poreza odgođenih računa i kapitalnih dobitaka s računa poslije oporezivanja daje veću fleksibilnost kako bi se smanjila porezna povlačenja tijekom umirovljenja.

5. Vole svoje kreditne kartice: Novac-pametna kućanstva žele agresivno dobiti nagradne bodove za putovanja i isplaćivati ​​svoje račune u cijelosti u prosjeku 10 od 12 mjeseci u godini. Koriste kartice za svaku moguću kupnju. Isto tako, na kraju godine upotrebljavaju izjave s podacima o kreditnoj kartici kako bi pratile potrošnju i usmjerile svoje usredotočenje na područja poboljšanja.

6. Ne više od 15% ukupne neto vrijednosti u dionici poslodavca: Više ne moram nagovoriti ove kućanstva u prodaju dionica tvrtke. Oni su u potpunosti na brodu i došli do zaključka da je previše njihove neto vrijednosti, uključujući i ljudski kapital, vezano za poslodavca. Mnoga kućanstva imaju 15% ili manje udjela u poslodavcima i osjetljivi su na rizik od prekomjerne koncentracije.

7. Ne brošure: Rastuće popularnosti su krediti članovima obitelji koji žele započeti male tvrtke. Zakonski su strukturirani s godišnjim kamatnim stopama od 4% do 10%. Ova grupa vjeruje u potencijal svoje djece i unučadi da budu uspješni poduzetnici. Oni su spremni preuzeti rizik za obitelj i vjeruju da su formalno oblikovani obiteljski zajmovi dobar barometar opredjeljenja da poduzmu sve što je potrebno da bi pothvat bio uspješan. Krediti su pretežno popularniji od novčanih darova.

8. Smanjenje je trajni cilj: Impresioniran sam ovom osjetljivošću skupine na nered. Više stvari je jednako više stresa. Oni žude za organizacijom i čistim prostorom. Pozivam ga na aktivno smanjenje gdje se ta kućanstva redovito bave inventarom i prodaju, daruju i doniraju stavke koje se ne uklapaju u buduće planove smanjenja veličine primarnih rezidencija. Oni su motivirani za smanjenje fiksnih troškova i vole trošiti novac na iskustva, uključujući jednostavne poput dnevnih i domaćih večera s obitelji i prijateljima.

9. Koledž nije sigurna stvar: Kućanstva počinju ispitivati ​​povrat ulaganja u tradicionalno visoko obrazovanje budući da troškovi i dalje rastu.Nerado rade kredite, žrtvuju uštedu za umirovljenje ili im se djeca osvajaju studentskim zajmovima. Prema nedavnom izvješću Salllie Mae, "Kako Americi plaća za fakultet 2014.", ukupna zaduženost bila je na najnižoj razini u pet godina. Četiri od svakih pet kućanstava s kojima se susrećem dobro su ako djeca odluče prisustvovati zajedničkom fakultetu ili strukovnoj školi.

10. Želja za blagdanskim darovima se hladi: Zanimljivo je da ova grupa želi društvena druženja s prijateljima i obitelji zbog primanja ili davanja darova. Radije bi vam kušali večeru nego kupiti džemper. Razgovor i sjećanja važni su za njihovu dobrobit.

Kladim se da mnogi kućanstva dijele slične stavove.

Vaše su tajne sigurne sa mnom, ali vrijeme je da te perspektive i akcije postanu glavna struja.