Zaradili ste svoj odlazak u mirovinu ... Evo kako to učiniti zauvijek |

Koliko zlata je dovoljno? Koliko biste trebali izdvojiti dionice koje plaćaju dividendu? Koliko biste trebali držati u gotovini? Kako možete razvrstati kroz veliki broj mogućnosti vani?

Kada ste u pitanju izgradnje i upravljanja portfeljem za umirovljenje, obično se osjećate preplavljeni i samo želite baciti ruke u zrak!

Jedan od najvećih iznenađenja od početka Millerov novac zauvijek je vrsta pitanja koja sam primio od naših čitatelja. Velika većina govori o procesu odabira investicija i izgradnji uravnoteženog portfelja, a vrlo malo toga o ovoj ili onoj dionici.

Većina je čitatelja shvatila da je slanje novca u vrijeme inflacije loša stvar. Istodobno, nerado se ulažu u nesigurno tržište.

Većina tih ljudi učinila je dobro za sebe, prikupila čvrsto jaje za gnijezdo, a potom izdvojila neku vrstu 401 (k) kad su se povukli. Sada im je potrebno zadati taj novac. Kao što sam već prije rekao bezbroj puta, bez obzira na to gdje ste bili, kada ste zaradili novac, svi smo mi sada upravitelji novca.

Mnogi ljudi skaču u mirovinu s dobrim novcem. Drugi počinju s 401 (k) punim investicijskih fondova koje su odabrali prije nekoliko godina na temelju nejasnih pridjeva poput "konzervativnih", "agresivnih" ili "visokih prinosa". Neki čak imaju veliku količinu zaliha od svog bivšeg poslodavca.

Umirovljeni ste … Sada što?

Kada počnete upravljati vlastitim novcem, morate odlučiti da li su vam vozila koja su vam pomogla akumulirati vaše gnijezdo jaje će vam pomoći da to bude trajno zauvijek. Kao i mnogi ljudi, možete brzo shvatiti da vaš portfelj treba neke revamping.

Prvo, započnite s cjelokupnom strukturom vašeg portfelja. Da biste zadržali rizik pod kontrolom, pogledajte širinu i dubinu svog portfelja. Po "širini" mislim na broj sektora u kojima ulažete. Koliko biste trebali držati u gotovini, dionicama koje plaćaju dividendu, metalima, komunalnim uslugama itd.? Koliko biste trebali izdvojiti među svim sektorima vani?

Ovdje Millerov novac zauvijek smatramo da biste trebali držati najmanje jednu trećinu svog portfelja u gotovini ili kratkoročnim gotovinskim instrumentima - a ne sve to bi trebalo biti u američkim dolarima. Teško je učiniti kada su prinosi niski. Ključ je očuvati taj kapital i pokušati pronaći siguran način da zaradim nešto prinosa na putu.

Osobno, radije bih izbjegavao preporučiti koliko pojedinih investitora treba imati u svakom sektoru izvan gotovinskog dijela. Mnogo toga ovisi o vašoj dobi, izvorima prihoda i, prije svega, vašoj toleranciji za rizik. Neki se ljudi približavaju ideji da ima samo 5% u metalima i metalnim zalihama, a drugi su vrlo ugodno imajući znatno veći postotak svog portfelja u tom sektoru.

Moja supruga i ja smo prijatelji s parom u kojima svaki supružnik ima veliku, potpuno financiranu mirovinu. Osjećaju da su sigurni, i oni mogu živjeti od nje udobno, čak i štedeći malo novaca na putu. Oni su puno ugodniji s većim postotkom njihovog investicijskog portfelja u metala nego drugom skupu prijatelja čiji je jedini regularni mjesečni prihod socijalni sigurnosni ček koji pokriva samo oko 60% njihovih normalnih životnih troškova.

Sve dok ne Nemojte prebroditi ni u jednom sektoru, trebali biste raditi ono što vam se sviđa. Svaka osoba je drugačija, zbog čega se ne mogu govoriti koliko biste trebali izdvojiti na bilo što drugo osim gotovine. Ono što radi za jednu osobu možda nije dobro za vas.

Nakon što odlučite o izdvajanjima sektora koji odgovaraju vašem džepu i osobnoj razini udobnosti, onda morate pogledati unutar svakog pojedinog sektora. To je "dubina" element vašeg portfelja.

Vi svibanj imati mnogo individualnih ulaganja unutar svakog sektora s različitim razinama rizika. Primite tehnološki sektor kao primjer. Možda ste uloženi u tvrtku poput Microsofta - čvrste tvrtke koje plaćaju redovne dividende. Ako želite dodati dubinu, razmislite o dodavanju veće rizika, startup tehnologije koja ima potencijal za visoku nagradu.

Otkrila sam da ulaganja u kodiranje bojama prema njihovim razinama rizika predstavljaju zgodan način održavanja osobne tablice rezultata tolerancije na rizik. Previše crvene vatrogasne crpke može vam pomoći da vidite gdje ste previše dublji.

Izgradnja "idealnog" modela

Najprije počnite s praznim papirom i napišite ukupnu količinu portfelja na vrh, Drugo, zamislite na trenutak da počinjete sa 100% svog portfelja u gotovini. Odvojite jednu trećinu kako biste zadržali gotovinu, a zatim odredite kako preostale dvije trećine treba dodijeliti po sektoru.

Postoji mnogo publikacija na kioscima koji prikazuju njihovu verziju idealne alokacije. Schwab nam šalje redovite publikacije s tortnim kartama koje pokazuju agresivne, uravnotežene i konzervativne alokacije. Osobno ih gledam i najbolje ih razmotrimo. Istovremeno, daju vam opću ideju i korisno su mjesto za početak.

Razumijevanje onoga što vam odgovara je pravi ključ. Vi svibanj želite određeni iznos prihoda od dividendi. Istodobno, prevelika raspodjela u dionicama koje plaćaju dividendu, primjerice, može poslati vrijednost vašeg portfelja, jer su njihove cijene dionica snažno pod utjecajem kamatnih stopa. Krajnji rezultat - idealna raspodjela sektora - treba odražavati vaše potrebe i osobnu toleranciju na rizik.

Dobivanje od stvarnog do idealnog

Pretpostavimo da trenutno imate portfelj, prekidajte ga prema sektoru kako biste vidjeli koliko ste blizu vašem idealu. Također, imajte na umu da se boju svake od svojih ulaganja razlikuje prema razini rizika, što sam procesu s kojima sam razgovarao u dobivanju najviše od Vaših investicijskih newsletera. U tom trenutku, usporedite svoj trenutni portfelj s vašim idealom.

Ako ste bliski, dobro za vas! Ako ne, nemojte paničariti.

Možda ćete otkriti da je vaša raspodjela sektora u redu, ali dubina u jednom ili više sektora je isključena. Na primjer, možda imate previše ili premalo spekulativnih ulaganja. Kada utvrdite gdje ste, možete početi ispravljati u skladu s tim.

Balansiranje vašeg portfelja je proces, a ne događaj. Nakon što navedete idealnu strukturu za svoj portfelj, trebate pronaći dionice ili druge investicije kako biste popunili praznine i izvršili potrebne izmjene. Ali kako to trebate učiniti?

Zapošljavanje i odabir

U ranijem životu podučavam tečaj pod nazivom "Zapošljavanje i odabir". "Zapošljavanje" je značilo pronalaženje maksimalnog broja kvalificiranih kandidata, a "odabir" znači odabrati najbolje kvalificirane kandidate koji odgovaraju vašim potrebama.

Za većinu ljudi, investicijski bilteni predstavljaju njihov primarni izvor zapošljavanja. Ako ste sramežljivi u određenom sektoru, pronađite bilten kojeg napišu stručnjak na tom polju. Casey Extraordinary Technology je izvrstan primjer. U svom portfelju ima približno 30 tehnoloških tipova; oni su razbijeni u "veliku tehnologiju", "tehnologiju razvoja" i "junior tehnologiju", što pomaže pretplatnicima da bolje razumiju faktore rizika svake investicije.

Pregledavam svaki odabir u različitim biltenima koje se pretplatim kao potencijalni kandidat za moj portfelj, kao da prikupljam résumés ispuniti otvorenu poziciju.

Kada završite regrutiranje, vrijeme je da prijeđete na odabir.

Testiranje s pet točaka

Kad Vedran Vuk, naš glavni analitičar istraživanja započne projekt, započet će s posebnim ciljem ulaganja. Nakon filtriranja kroz tisuće mogućnosti (uz pomoć nekih vrlo skupih i sofisticiranih računalnih programa) znatno će suziti popis.

Sljedeći korak je primjena našeg testiranja uravnoteženja u pet točaka kako bismo identificirali najbolje kandidate ili kandidata za naše pretplatnike.

Je li to čvrsta tvrtka ili investicijsko vozilo? Velika većina naših pretplatnika ne može si priuštiti posao. Ulaganje u sigurnim tvrtkama i investicijskim vozilima je potrebno.

Ovo se odnosi i na odabire u špekulativnom dijelu portfelja Money Forever. Mnogi spekulativni odabiri su visokorizični, visoko nagrađivani pijucima, ali još uvijek tražimo one s najvećom vjerojatnosti uspjeha. Naravno, možete dobiti sreću i uložiti u spekulativni pokupac koji vraća vašu investiciju sto puta. Mi smo, međutim, općenito konzervativniji i uzeti niži prinos u zamjenu za veću vjerojatnost uspjeha.

Je li to dobar prihod? U današnjem okruženju s niskim prinosom za CD i trezorske rizike, svako ulaganje treba iskoristiti za prinos. Dok neki mogu biti vrlo niski ili čak i nuli, mi ih možemo preporučiti, jer mislimo da će povratak opravdati ulaganja niz cestu.

Postoji li dobra prilika za uvažavanje? Iako to može zvučati kao bezumno, još uvijek morate razmotriti.

Postoji mnogo dobrih čvrstih tvrtke koje plaćaju dividende kao što su sat, ali njihove cijene dionica jedva držati korak s inflacijom. Ponekad smo morali birati između dva kandidata za portfelj Money Forever, gdje je netko plaćao nešto manju dividendu, ali je tvrtka rasla, a druga je bila korisnost s nešto višom dividendom. Neke cijene komunalnih dionica su više osjetljive na kamatne stope nego što rastuća tvrtka može biti. Tada morate odlučiti je li nešto više prinosa važnije od potencijalne stope zanemarivanja.

Štiti li se od inflacije? Nedavno me je netko upitao jesam li bio jedan od onih inflacijskih mongera. Rekao sam mu da znam da povećanje ponude novca povećava inflaciju i mislim da je trenutna stopa inflacije mnogo veća od izvješća vlade. Ako želite saznati više o tome kako vlada odbacuje statistiku inflacije, John Williams 'State Shadow Government statistika je izvrstan resurs.

Većinu vremena odavno sam izgubio vjeru u većinu naših izabranih službenika. Dio mojih motiva za upozorenje drugih o inflaciji je želja da zaštiti svoju obitelj - i moju proširenu obitelj pretplatnika - od mogućih šteta. Iako ne mogu predvidjeti vjerojatnost visoke inflacije - ili još gore, hiperinflacije - znam da će, ukoliko se dogodi, mnogi starije osobe i štediše biti uništeni, pogotovo ako se sve njihove životne štednje ulažu u američke dolare.

Nikada nismo imali požara u našem domu, ali kupujemo osiguranje od požara jer bi vatra mogla izbrisati malo neto vrijednosti. Faktorizacija mogućnosti zaštite od ulaganja od inflacije je vrsta osiguranja portfelja. Ne želim da cijeli moj portfelj uništi inflaciju više nego što želim požar spaliti moju kuću. Zato se pokušavam zaštititi gdje mogu.

Je li lako reverzibilan? Pored poučavanja "Zapošljavanje i odabir", također sam naučio da sam naučio "rješavanje problema" kada sam još radio čovjek. Jedan od kriterija u vašoj analizi odluke mora uvijek biti: "Može li se lako i brzo preinačiti ako pogriješim ili se neočekivano dogodi?" To je jedan od razloga što smo postavili zaustaviti gubitke na mnogim visoko razmjenjivim dionicama u portfelju Money Forever.

Upravo sam provjerio, a najbolja stopa koju mogu dobiti za petogodišnji CD 1,3%. Ako posjedujete CD izvan IRA-e, neto prinos smanjuje se za iznos poreza na dohodak koji morate platiti za kamatu.

Želite uložiti svoj novac u petogodišnje vozilo koje je teško preokrenuti, gdje vam je zajamčeno da izgubite kupovnu moć, i može izgubiti puno više ako se inflacijska šiljka?

Ne; i ne mi.

Koristimo ove pet faktora kako bismo izdvojili popis potencijalnih kandidata i razvili kratki popis kandidata za naše pretplatnike. Znači to je stvar iskustva i prosudbe - i sretan sam što se naš istraživački tim može osloniti.

"TCBY" ne znači "Najbolji prinos zemlje"

Kao stranu, ja se kunem na ja dok pišem. Jedna od prvih dionica koje sam ikada kupio bio je TCBY, jer moja supruga i ja voljeli smo njihov jogurt i njihove trgovine bile su čiste. Imao sam kasno i nikad nisam zaradio novac. Srećom, moji standardi za evaluaciju mnogo su se poboljšali tijekom godina.

Tim Miller's Money Forever je predan pomaganju našim pretplatnicima u izgradnji i održavanju njihovih portfelja. Bez čvrstog plana na mjestu, postoji dobra šansa da ćete završiti s portfeljem punim naizgled slučajnih pletenih dionica koje možda ili ne moraju dobro raditi. Odabir dionica samo je dio bitke; znajući kako ih uklopiti u zdrav portfelj ključ je za pronalaženje odgovarajuće razine rizika za vasPortfolio Money Forever, ažuriran mjesečno u našoj premijskoj pretplati, pokazuje čitateljima kako razumjeti proces odabira ulaganja, balansiranje pijucima među različitim sektorima i strukturiranje njihovog portfelja u skladu s tim. Želimo da naši pretplatnici u potpunosti shvate naše mišljenje iza preporuka koje imamo.

Srećom za sve, vrlo ozbiljno prihvaćamo povratne informacije o pretplatnicima. Ako bilo što nije jasno - ili ako postoji tema o kojoj želite saznati više - javite nam! Važno je da naši pretplatnici razumiju zašto dajemo preporuke koje radimo i kako smo stigli. Kao osoba koja je već dva puta u mirovini, znam koliko je važno da uistinu pretvorite svoje gnijezdo u "novac zauvijek".

Imajte na umu da je ovaj cijeli članak bio o tome kako razviti svoj plan i krenuti naprijed. Vedran i ja upravo smo objavili ažuriranje našeg Izvješća o novcu svaki mjesec, planom koji navodi kako postaviti dohodak vašem portfelju svaki mjesec s visokim dionicama dividendi. Više o tome možete saznati s pismom koji ovdje objašnjava.

Mnogi su naši čitatelji zatražili više informacija o prinosu i novčanom toku. Svi smo se morali suočiti s realnošću da CD-i i vrhunske obveznice ne daju dovoljno prinosa kako bi nastavili s inflacijom - i zasigurno nije dovoljno za život. Koje su neke druge opcije? Pa, to je mjesto gdje dolazi naša mjesečna premium izdanje. Osim odabira u portfelju Money Forever, naš tim također obuhvaća teme poput anuiteta, gdje možete držati svoj novac i preokrenuti hipoteke.

Naši premium subscribers također uživaju besplatan pristup našim posebnim izvješćima, kao što su Income-ProducingStocks, The Knjiga gotovine, Knjiga o prinosu i naše najnovije posebno izvješće objavljeno ranije ovog tjedna: novac svaki mjesec. (Evo gdje pristupiti tim posebnim izvješćima.) Prikazuje praktične korake za upravljanje novčanim tijekovima uz sveobuhvatnu analizu dionica koje plaćaju dividendu za proces zapošljavanja i odabira.

Dennis Miller član je tvrtke Mensa i savjetovao je s Fortune 500 tvrtkama kao što su GE, Mobil, HP i IBM, među ostalima. Autor je "Retirement Reboot" i objavljuje mjesečni newsletter "Money Forever" i besplatni časopis Miller's Money Weekly.

Ovaj članak je izvorno objavljen na MillersMoney.com: <1 Kako biste trebali započeti?