5 Mitovi o cijelom životnom osiguranju

Kada kupite cijelo životno osiguranje, dobivate zaštitu od životnog osiguranja sve dok živite.

Vrste životnog osiguranja mogu se razvrstati u dvije glavne skupine: trajni život i trajni život. Cijelo životno osiguranje je vrsta trajnog životnog osiguranja i ima komponentu gotovinske vrijednosti koja tijekom vremena gradi vrijednost iz kamata. Dio vaših uplata svake godine odlazi na ovaj račun novca, a novac raste porezno odgođeno. Uz cijelo životno osiguranje, također je zajamčena stopa povrata na politiku gotovinske vrijednosti.

Ali to je još uvijek složeni proizvod s puno prostora za zablude kupaca, što može dovesti do skupih pogrešaka.

Evo pet mitova o cijelom životnom osiguranju i činjenicama koje biste trebali znati.

1. Cijelo životno osiguranje je investicija kao i svaka druga.

Neki agenti za životno osiguranje preuzimaju cijelo životno osiguranje kao dobra investicija za diversifikaciju financijskog portfelja. No, primarni razlog za kupnju životnog osiguranja je isplata za smrtonosnu korist svojim korisnicima, kaže certificirani financijski planer Guy Baker of Wealth Teams Solutions u Irvineu u Kaliforniji.

"Iako ima nekih zanimljivih značajki ulaganja, prvo i najvažnije, kupujete ga za smrtnu korist", kaže on.

Kada kupite cijelu životnu politiku, dio vaše premije ide za financiranje smrti, a dio ide u račun za gotovinu vrijednosti koji se nakuplja tijekom vremena. Kada agenti govore o cijelom životu kao investiciji, oni se uglavnom odnose na taj račun novčane vrijednosti, koji generira minimalni zajamčeni povrat, koji je trenutno oko 2,5% godišnje.

Neki ljudi koriste trajno životno osiguranje kao način financiranja dodatne uštede umirovljenja. Prema ovom pristupu, posudite se protiv novčanog računa i koristite novac za plaćanje troškova života. Stručnjaci kažu da biste to trebali raditi samo ako ste izdvojili ostale račune za uštedu na mirovini, kao što je vaš 401 (k) i IRA.

Ne dopustite agentu da vas nagovori da koristite cijelo životno osiguranje kao investiciju bez razumijevanja rizika i troškova. Ako vam nije potrebna životna osiguranja i ako niste izveli druge mirovine, korištenje životnog osiguranja za financiranje mirovine vjerojatno nije dobra ideja.

Ako vam je potreban samo životno osiguranje dok djeca odrastu ili dok plaćate hipoteku, kupite pojam životnog osiguranja da biste ih pokrili tijekom tih godina. Zatim ulijte što više novca koliko možete uštedu u mirovini na poslu ili IRA.

2. Cijeli životno osiguranje plaća se samo kad umrla osigurana osoba.

Često razmišljamo o isplati životnog osiguranja kao novac koji osiguravajuće društvo šalje nakon umrlih osiguranika. Ali ponekad možete pristupiti novcu prije smrti.

Cijela politika životnog osiguranja koja uključuje "ubrzanu korist" omogućuje vlasniku police da preuzme sve ili neke od isplata, nazvanu smrtnom naknadom, ako se osigurana osoba postane bolesna. Slična značajka koja se naziva krilatica kroničnih bolesti omogućuje vlasniku police da pristupi novacu životnog osiguranja rano ako osiguranik razvije ozbiljnu kroničnu bolest ili stanje. Kada umreti osiguranik, novac koji je ranije povučen odbija se od konačne isplate korisnicima.

Ubrzana korist i vozači kroničnih bolesti obično su dostupni bez naknade ili malu naknadu.

3. Možete se posuditi besplatno iz gotovine.

Gotovinski zajam je besplatan ako je ukupni iznos koji ste poduzeli manji od premije koje ste platili. Ali to nije besplatan novac. Osiguravajuće društvo će naplatiti kamatu na taj zajam, a interes će se nastaviti nakupljati sve dok ga ne vratite.

Evo ruba: Ako umrete prije nego što vratite sav novac, isplata životnog osiguranja bit će smanjena za neplaćeni iznos. To će ostaviti svoje najmilije bez pune količine koju ste prvotno namjeravali prenijeti.

4. Korisnik dobiva dodatnu naknadu za politiku plus njegovu novčanu vrijednost.

Evo nešto što zbunjuje mnoge kupce cjelokupnog životnog osiguranja: kada umrete, račun za novčanu vrijednost svoje politike vraća se u osiguravajuće društvo za životno osiguranje. Korisnik će primiti samo smrtnu korist od politike, često nazvanu vrijednost lica.

Neki osiguravatelji nude proizvode koji plaćaju oba iznosa vašim korisnicima, ali oni koštaju više.

5. Uz cijeli život, ne morate brinuti o medicinskom ispitu.

Doista, neka pravila životnog osiguranja ne zahtijevaju od vas da uzmete liječnički pregled. Pozvani su kao pojednostavljeni izdaci i zajamčena pitanja, a često se prodaju na osobe starije od 50 godina da plati za sprovode i druge "konačne troškove".

No, ove polica osiguranja od ne-ispita nude relativno male isplate, obično manje od 50.000 dolara. A tu je još jedan ulov: ako umreš u prvih nekoliko godina pravila zajamčenog problema, vaši korisnici neće dobiti punu isplatu.

Prema nekim pravilima, ako umrete u prvoj ili dvije godine, vaš korisnik dobiva samo novac koji ste platili u premijama, plus neki interes ili mali postotak ukupne smrti. Na drugima, postotak isplate postupno se povećava svake godine na snazi. Može proći tri ili više godina prije nego što pravilo naplati puni iznos korisnicima.

S obzirom na relativno nisku isplatu, ta su pravila znatno skuplja od standardnih pravila koja zahtijevaju od vas da odgovorite na pitanja zdravlja i da se polažeš liječnički pregled.

Kupujete pravu politiku životnog osiguranja

Razmotrite sve mogućnosti, uključujući pojam životnog osiguranja, prije kupnje stalne politike.

Ako mislite da vam je potrebna stalna osiguranja života, kao što je cijeli život, razgovarajte s financijskim savjetnikom kako biste razumjeli svoje mogućnosti.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Slika putem iStock.