Koji god vaš prihod, ovaj školski plan štednje najbolji je vaš račun?

Mnogi roditelji žele postići skok u školskim štedama, a najsigurnija strategija ovisi o vlastitoj financijskoj situaciji obitelji. Bilo da možete priuštiti izdvajanje 25 dolara mjesečno ili 26.000 dolara po djetetu svake godine, jedna štednja nudi opću prilagodbu za većinu obitelji. Ovaj alat "nudi fleksibilnost doprinosa, ali može također pružiti značajan dio značajnih strategija planiranja nekretnina, kao i porezni rast, au nekim državama i porezno doprinose", rekla je Suzanne Krasna, ovlašteni financijski planer i vlasnik Krasne Financial Grupa LLC u Walnut Creeku, Kaliforniji To zvuči prilično privlačno ako želite biti sigurni da si možete priuštiti da svoje dijete pošalje na koledž. Alat koji Krasna opisuje je 529 faksu štedni plan, odobren odjeljkom 529 Unutarnji prihodni kod kao porezno sredstvo za spremanje budućih troškova fakulteta. "Planovi za spašavanje koledža mogu biti izvediva opcija za svaku obitelj", rekla je. Iako plan 529 nije najbolji izbor za svaku obitelj - budući da biste trebali biti prilično sigurni da će barem jedna od vaših djeda ići na koledž - Krasna je rekla da je važno da strategija štednje faksu sjedi pored drugih osnova financijskog planiranja kao mirovinu, uštede u hitnim slučajevima i kratkoročne, srednjoročne i dugoročne uštede. "Prvo se morate zapitati o svojim osobnim, profesionalnim i obiteljskim ciljevima", rekla je Krasna, koja je tijekom 30-godišnje karijere radila sa stotinama obitelji. "Svi ovi ciljevi utječu na to kako ćete se usredotočiti na svoju štednju i ulaganja tijekom cijelog vašeg života". Nakon što je obitelj utvrdila koliko ih može priuštiti da napuste za koledž, Krasna je rekla da su 529 planovi veliko ušteđevinsko vozilo, jer njihova fleksibilnost ih čini prikladnim za širok raspon proračuna. "Većina obitelji će naći da 529 planovi mogu biti prikladni, lako ih je razumjeti i provesti", kazao je Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: 3 najbolja načina za spremanje budućnosti vašeg djeteta] Važno je znati da postoje dvije verzije 529 plana - kolegij štednje i unaprijed plaćeni plan poduke. S planom štednje novac se pohranjuje na račun putem kojeg se izvršavaju ulaganja - obično konzervativni investicijski fondovi - a novac se može koristiti za troškove visokog obrazovanja, uključujući školarinu, sobu i pansioni itd. Predplaćeni plan je upravo ono što zvuči kao: plaćate se naprijed samo za školarinu, a cijene su zaključane kada počnete spremati. Uz neprekidno povećanje troškova visokog obrazovanja - mnogi financijski stručnjaci pretpostavljaju godišnju stopu inflacije od 7% pri izračunu budućih troškova fakulteta - obitelji bi trebale izbjegavati stavljanje uštede na stražnjem plameniku. Danas četverogodišnji državni javni fakultet košta prosječno 18.000 dolara godišnje, dok se izvan države i privatnih škola kreću između 30.000 i 50.000 dolara godišnje - a ti će se brojevi samo s vremenom povećati. Bez obzira na razinu prihoda, Krasna daje savjete i scenarije koji će vam pomoći da iskoristite 529 plan štednje za faksu. Niži dohodci Obitelji koje čine dovoljno novca za pokrivanje troškova života s preostalim ograničenim iznosom za diskreciju i uštede mogu u konačnici uspostaviti plan 529 za svako dijete, ali bi trebao početi s najstarijim prvi. "Ako su vaše štedne dolare stvarno minimalne, samo dobiti jedan plan 529", rekao je Krasna. "Čak i ako imate troje djece, možete se usredotočiti na jedan plan 529 za svoje najstarije dijete i tijekom narednih nekoliko godina započeti jedan za drugi, a zatim kasnije za treću." Jedna od najvećih prednosti 529 plana je da korisnik može biti promijenjen - tako da ako jedno dijete odustane od koledža, sredstva mogu biti prenesena u drugo dijete. Još jedna strategija pametne štednje za obitelji koje pokušavaju izgraditi školsku štednju djeteta? Potaknite obitelji i prijatelje koji žele dati igračke i darove da umjesto toga daju doprinos dječjem obrazovnom fondu. Hipotetski scenarij štednje za obitelji s niskim dohotkom: Vaše prvo dijete, 1-godišnjak, započinje školovanje na dvogodišnjoj javnoj školi 17 godina od danas, što danas iznosi oko 3.100 dolara godišnje. Uz pretpostavku 7% godišnje stope inflacije, predviđena školarina košta 18 godina starosti 20.270 dolara. Već ste izdvojili 1.500 dolara i planirate spremiti 400 dolara godišnje. Da biste pokrili 100% projicirane cijene, trebali biste uštedjeti dodatnih 156 USD godišnje za ukupno 556 dolara godišnje za ovo dijete ($ 400 + $ 156 = $ 556). Spremanje dodatnih 156 dolara godišnje je ekvivalent od poništavanja $ 1,885 danas. To pretpostavlja hipotetsku stopu povrata od 5%. Srednji dohodci Kako porast dohotka obitelji omogućava uštede u većim iznosima, obitelji srednjeg dohotka mogu ostvariti veće mjesečne ili godišnje doprinose od 50 do 100 dolara ili više po djetetu. Neke obitelji koje primaju nasljedstva mogu razmotriti mogućnost da se doprinosi za paušalni iznos pokriju bilo kakvih nedostataka u školskim štednjama. Bake i drugi članovi obitelji možda žele napraviti značajne darove za planiranje nekretnine uspostavljanjem samog planiranja i imenovanjem svojih unučadi ili nećaka i nećaka kao korisnika. Uzmite u obzir ovaj hipotetski scenarij štednje za obitelji srednjeg dohotka: Obitelj ima dvoje djece u dobi od 6 i 2 i prihod od 72.000 dolara. Bake i djedovi daruju 2.000 dolara za svako dijete, a roditelji prenose iz uštede od $ 500 za svaki u 529 štedni plan. Račun svakog djeteta imat će mjesečne depozite od 100 USD. 6-godišnjak će započeti koledž u 12 godina na javnoj četverogodišnjoj, državnoj školi s tekućim godišnjim troškovima koji su procijenjeni na 17.100 dolara godišnje, a predviđeni ukupni trošak od 170.992 dolara uz pretpostavku 7% inflacije. Uz već doprinos od 2.500 dolara i dodatnih godišnjih depozita od 1.200 dolara godišnje, uz pretpostavku hipotetske 5% stope povrata, obitelj će imati manjak od 141.423 dolara. Oni bi trebali dati dodatne doprinose od 6,324 dolara godišnje kao povećanje prihoda. Dvogodišnjak će početi u 16 godina pohađati javnu četverogodišnju školu u državi, s godišnjom cijenom koja se procjenjuje na 17.100 dolara godišnje, ali s inflacijom koja je uključena u cijenu, budući ukupni trošak od 224.138 dolara. Istovjetno će se financirati tijekom godina s planovima za pokriće 50% troškova. Uz hipotetsku stopu povrata od 7%, manjak će biti 62.186 dolara. Spremanje dodatnih 132 dolara mjesečno za najmlađe dijete pomoći će obitelji da postigne cilj potpunog financiranja 50% troškova, što iznosi 112.069 dolara. Gornja primanja Obitelji s višim dohocima i većom imovinom mogla bi izabrati maksimalne godišnje darove za svako dijete 529 faksu štednje. Svaki roditelj može godišnje doprinijeti 13.000 dolara po djetetu, ili zajedno mogu godišnje doprinijeti 26.000 dolara po djetetu. Alternativno, obitelji s višim prihodima možda žele naplatiti jedan doprinos od 65.000 dolara (ekvivalent od 13.000 dolara za pet godina) po roditelju po djetetu ili 130.000 dolara zajedno po djetetu, a da petogodišnji ne daju druge doprinose. Za obitelji koje se mogu priuštiti da daju velike doprinose, imaju smisla jer, za razliku od mnogih drugih neželjene štednje, 529 kolektivni štedni plan dopušta rast novca bez poreza. U nekim državama, doprinosi su odbijeni od poreza, a 529 planova omogućuju povlačenje bez poreza za troškove koledža. Osim toga, neke strategije planiranja nekretnina mogu uključivati ​​doprinose napravljene na 529 planova štednje, jer se mogu smatrati darovima koji mogu smanjiti vrijednost oporezive imovine obitelji. Evo jednog hipotetskog scenarija za obitelji s višim prihodima: obitelj ima prihod od 216.000 dolara i četiri djece - dobi od 16, 14, 9 i 6. Djed i baka žele napraviti jednokratni dar za svakog unuka od 13.000 dolara, a roditelji su u mogućnosti da se za svako dijete s druge štednje i ulaganja prenese sljedeći iznosi s ukupnim doprinosom koledža od $ 130,000 za svako dijete.

• 16 godina: 13.000 $ + 130.000 $ (raščlanjeno u paušalni iznos od $ 65.000 od svakog roditelj)
• 14-godišnjak: $ 13,000 + $ 26,000 ($ 13,000 dar svakog roditelja) + 11,375 dolara godišnje za sljedećih osam godina
• 9 godina: 13.000 $ + 13.000 $ + 8.667 dolara godišnje za sljedećih 12 godina
• 6-godišnjak: 13.000 $ + 13.000 $ + 6.500 dolara godišnje za sljedećih 16 godina

Odgovor investiranja: Prije nego što obitelj počne štedjeti za koledž, to je duža moć bez poreza za njih. Ako je koledž u budućnosti vašeg djeteta, 529 planova nudi jednostavan, porezno učinkovit način da pomogne obiteljima na svim razinama dohotka kako bi se zadovoljili budući troškovi obrazovanja. Razgovor s certificiranim financijskim planerom koji se specijalizirao za rad s obiteljima sada će se dugoročno isplatiti pružajući vam solidan plan za postizanje vaših ušteda.