ŠTo pravila za novu kreditnu karticu znače za vas ... I vaš novčanik?

U veljači 2010. mnogi novi propisi, svi usmjerene na zaštitu korisnika kreditne kartice, pokrenute su.

Povećanje kamatnih stopa i zahtjevnih naknada od kupaca (među ostalim praksama) može stvoriti ogromnu količinu dobiti banke, ali i povrijediti potrošače. Zapravo, američke banke prošle su godine teretile klijentima više od 38,5 milijardi dolara za debitne i kreditne kartice, što je rekord. Banke su takve naknade nazvale uslugom svojim klijentima, čime je spašavala neugodnost o odbijanju njihove kartice. Zabrinjavajuće ponašanje potrošača naziva ga zlostavljanjem prema najranjivijima.

Uvođenjem Zakona o odgovornosti, odgovornosti i otkrivanja kreditnih kartica, Washington je poslušao i postavio neke stroge smjernice koje pomažu u zaštiti potrošača. Ova nova pravila također će naštetiti profitabilnosti kreditnih kartica za banke.

Mnoge banke koriste rupe kako bi nadoknadile izgubljene prihode koje potrošači trebaju znati. Zapravo, u mjesecima koji su vodili ovim novim pravilima, mnogi su otišli naprijed i podigli sve kamate i naknade, ponekad bez pravih razloga, u očekivanju novih ograničenja.

Pa kako se zaštititi? Obavještavajući se o novim promjenama.

1) Više vremena za plaćanje Možda ste primijetili da postoji malo više jastuka kada je u pitanju plaćanje računa na vrijeme. Od kolovoza prošle godine, kartice su bile dužne poslati izvješća o naplati najmanje 21 dan prije dospijeća plaćanja. Osim toga, banke su morale standardizirati svoje datume plaćanja. Sada, datum dospijeća uvijek će se dogoditi na isti dan u mjesecu (ne ranije od 17 sati - druga izmjena), a ako datum dospijeća pada na vikend ili blagdan (kada banke ne obrađuju plaćanja) morat ćete imati do sljedećeg radnog dana kako biste izvršili uplatu.

2) Obavijest o povećanju stope unaprijed. Još jedna promjena koja je stupila na snagu u kolovozu, kartice tvrtke moraju upozoriti potrošače 45 dana unaprijed prije nego što mogu povećati svoj interes stope, promjenu naknade koja se primjenjuje na račun ili druge značajne izmjene uvjeta kartice. Prije promjena, tvrtke su morale dati vlasnicima kartice samo 15-dnevne glave.

Međutim, postoje i drugi aspekti kreditne kartice na koje se ovo pravilo ne odnosi, poput promjena ograničenja kredita. Ako vaša kreditna kartica smanjuje vašu kreditnu granicu, NEMO vam je obavijestiti vas, osim ako promjena ne pokrene kaznu, kao što je prevelika naknada. Zato trebate pročitati bilo kakvu dopisivanje koju vam banka šalje. Nova pravila također ne uspijevaju ograničiti kamatne stope.

Glavni razlog zbog kojeg je postavljeno ovo pravilo bio je pružiti klijentima kreditne kartice mogućnost otkazivanja kartice (unaprijed) ako im se ne sviđaju promjene. No, imajte na umu da otkazivanje kartica može naštetiti vašem kreditnom rejtingu.

3) Nema povećanja retrovirne stope. Ako se vaša vrijednost amortizacije i dalje povećava, primjenjuje se samo na troškove izvršene nakon promjene. Bilo koji prethodni saldo bit će podložan samo prethodnoj kamatnoj stopi. I svaki put kada platite više od mjesečnog minimuma, višak će se kretati prema otplati bilance uz najvišu kamatnu stopu.

Prema ovom zakonu, izdavatelji ne mogu podići stope na postojeće stanja tijekom prve godine, osim ako prethodni promotivni stopa je istekla, porast indeksa na varijabilnoj stopi indeksa ili ste 60 dana kasnili plaćanje računa. Ako se vaša stopa povećava zbog kašnjenja, banka je dužna vratiti je na nižu stopu nakon što ste napravili šest mjesečnih uplata uzastopno, u vremenu naravno.

U prošlosti, ako ste propustili plaćanje na drugoj kartica, primjerice, tvrtke s kreditnom karticom mogu povećati vaše kamate, čak i ako računi nisu bili povezani. Ova je praksa, također nazvana "univerzalna zadana", također zabranjena.

4) Realna zaštita prekoračenja. Prema novom zakonu, vlasnici kreditnih kartica automatski se "isključuju" od prekoračenja. Za neke ljude ovo je velika pobjeda. Umjesto prisiljavanja kupaca da dopuštaju banci da ih naplati zbog slučajnih višak, banka mora dobiti odobrenje. Kupci koji se odluče ostati "isključeni" možda će odbiti svoju karticu ako pokušaju izvršiti kupnju koja premašuje njezino ograničenje, ali neće se morati brinuti o naplati.

Nekoliko velikih banaka, uključujući Chase i Bank of America, pokrenuli su agresivne kampanje s ciljem uvjeravanja korisnika debitne kartice da se "uključe" u zaštitu od prekoračenja. Neki upozoravaju korisnike da bez njihove "zaštite" ostaju na otvorenom, ne mogu koristiti svoje kartice "čak i u hitnim slučajevima".

Ali ta upozorenja su uglavnom taktika zastrašivanja. Ono što se svodi na to je ovo: ako ne želite riskirati prekoračenja, i nemojte zanemariti da se vaša kartica odbije, nemojte se uključiti. No, ako ne želite riskirati da se zaglavite u hitnim slučajevima bez pristupa debitnoj kartici, potpisivanje jedne od mnogih banaka besplatnih usluga pruža klijentima informaciju o statusu računa. Na primjer, Bank of America će, ako to zatražiti, poslati dnevne e-poruke koje ažuriraju korisnike na njihovu ravnotežu, pa čak i pozivaju li se saldo ispod određene razine.

5) High-Fee Caps Ako vaša kreditna kartica zahtijeva da platite naknade (kao što su godišnja pristojba ili naknada za prijavu), ne mogu ukupno iznositi više od 25% vašeg početno kreditno ograničenje. Dakle, ako je početno kreditno ograničenje 500 $, naknade za vrijeme fmittove godine ne smiju biti veće od 125 USD. Zapamtite, pravilo "25%" odnosi se samo na naknade bez kazne.

Jedan primjer kako se banke suočavaju s tom promjenom naplaćuje velike naknade za "inozemne transakcije". Međutim, to se možda neće strogo primjenjivati ​​na kupnju u inozemstvu, jer se te naknade mogu podnijeti za jednostavno korištenje kartice da biste kupili nešto od trgovca u inozemstvu. Nisu sve kreditne kartice nose takve naknade, ali ako niste sigurni, trebali biste saznati prije izvršavanja bilo kojih stranih transakcija.

6) Zaštita za mlade štedne radnike (i Spenders) Ovo novo pravilo pomaže spriječiti bankama preying na studente nesvjestan nevolje dug može ih donijeti. Ako ste mlađi od 21 godine i ne možete dokazati da imate neovisno sredstvo za prihod ili imate starijeg sugovornika, ne možete otvoriti kreditnu karticu. Ovo pravilo nije moglo doći ranije: Nedavna studija iz tvrtke Sallie Mae izvijestila je da su prošle godine studentice s prosječnim iznosom od 3.173 dolara na svojim kreditnim karticama - rekordno visoke od prve studije 1998.

7) Balansna svijest. Nemojte se iznenaditi ako sljedeća izjava izgleda malo drugačija! Sada će vaš mjesečni račun kreditne kartice sadržavati lako razumljive informacije o tome koliko dugo će vas morati isplatiti ako plaćate samo minimalne uplate. Također će razbiti koliko biste trebali platiti svaki mjesec kako biste platili saldo u tri godine, kao i koliko biste spremili u plaćanju kamata. Ove promjene znače da pomognu potrošačima da razumiju račune kreditne kartice i kako plaćaju više na svom saldu svaki mjesec, osim u troškovima korištenja kreditne kartice.